Golovna > obstezhennya > Kreditiranje pravnih osoba iz Rusije. Metode ocjene kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva - pravne osobe

Kreditiranje pravnih osoba iz Rusije. Metode ocjene kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva - pravne osobe

Lako je poslati svoj harn robotu na osnove. Vikoristovy oblik, raztastovan u nastavku

Studenti, diplomski studenti, mladi odrasli, poput pobjedničke baze znanja u svojim istreniranim robotima, bit će vam najbolji prijatelj.

Postavljeno na http://www.allbest.ru/

PRIVATNEMONTAŽADOBROOBRAZOVANJE

"INSTITUTREDOVNOUPRAVA"

kontroliratirobot

disciplina : bankarstvodesno

Tema : Ocjenakreditne ustanovepravnimosib

Student V devizni tečaj

Fakultet Ekonomijaіupravljanje

Specijalizacija : Upravljanje

YaroshinskaYanaPetrivna

Klin2015 R.

Ulazak

ja Teorijski aspekti kreditne sposobnosti zajmoprimca

1 Značaj kreditne sposobnosti i njezin značaj

2 Informacijska osnova za ocjenu kreditne sposobnosti. Faze procjene kreditne sposobnosti

3 Glavne metode za procjenu kreditne sposobnosti pravnih osoba koje se primjenjuju na ruske banke

Visnovok

Popis pobjedničke literature

INSTUP

Procjena kreditne sposobnosti potencijalnih prijavitelja jedan je od najvažnijih i najvažnijih zadataka poslovne banke. Učinkovita organizacija procesa procjene kreditne sposobnosti omogućuje, prvo, smanjenje razine kreditnog rizika u banci, a na drugi način stvaranje potrebne inteligencije za dobru uslugu klijentima banci, tako da možete piti na kreditne proizvode.

Prema kreditnoj industriji klijenata banaka, takvo financijsko i državno poduzeće treba razumjeti, što daje povjerenje u učinkovite pobjedničke pozicijske troškove, sposobnost i spremnost podnositelja zahtjeva da kredit okrene u skladu s ugovorom. Uvođenje različitih čimbenika od strane banaka, koji mogu dovesti do kašnjenja kredita, ili, s druge strane, osigurati njihov povrat, postaje bankarska analiza kreditne sposobnosti.

Kad analiziraju kreditnu sposobnost banaka, mogu doći do sljedećeg: zašto upravitelj zgrade svaki sat viskonira gušu, tko je spreman viskonat? Na prvom feedu, analiza financijsko-državnih strana djelatnosti poduzeća. Druga hrana može imati pravnu prirodu, kao i veze s posebnostima poduzetnika. Skladište i zmíst pokaznikív vyplyvayut od samog razumijevanja kreditnih objekata. Smrad je kriv za prikazivanje financijskog i državnog poduzeća sa stajališta učinkovitosti plasmana i odabira najznačajnijih troškova i svih uključenih troškova, ocijeniti zgradu i spremnost poslodavca na plaćanje i uvjete otplate kredita od dužnika. Mogućnost pravovremenog okretanja kredita ocjenjuje se analizom stanja poslovanja, likvidnosti, efektivne naplate kredita i troškova prometa, jednake isplativosti, te spremnosti da se ocjenjuje prema izgledima gospodarskog razvoja poslodavca, Istodobno, nemoguće je da se poduzeća značajno razlikuju u prirodi svoje financijske aktivnosti, stvarajući jedinstvenu univerzalnu i metodičku metodičku izjavu o kreditnoj sposobnosti i rozrahunku vídpovídnyh pokaznikív. To potvrđuje i praksa naše zemlje. U suvremenoj međunarodnoj praksi također postoje svakodnevna čvrsta pravila što je to, praktički je nemoguće zaštititi sve specifičnosti klijenata. p align="justify"> Proces kreditiranja zbog razlike u broju i različitih čimbenika rizika koji će uzrokovati nepodmireni dug u rokovima.

І. TEORIJSKIASPEKTKREDITNE STOPEpozalnik

1 . održivostprijepreraspodjelapristašaіїїznačenje

U suchasnіy ekonomіchnіy lіteraturі E može znati takі viznachennya kreditospromozhnostі, jak "zdatnіst svoєchasno da Povny rozrahovuvatisya za svoїmi zobov'yazannyami" Abo "otsіnka banke pozichalnika Look mozhlivostі da dotsіlnostі nadannya Yomou kredit" da "ymovіrnostі svoєchasnogo Povernennya pozik da viplati vіdsotkіv u maybutnomu" .

Uspostaviti različite metode za procjenu kreditne sposobnosti:

1) uz poboljšanje financijskih koeficijenata;

2) na temelju novčanog toka;

3) za poboljšanje pokazatelja poslovnog rizika.

Prvi način je najširi u praksi ruskih poslovnih banaka. Drugi način da počnete širiti vezu s pojavom informacija o poduzećima je pogledati buku oko rublje penija za obrazac broj 4. Treći način je malo proširenje kroz informacijski volumen, ljestvice pomažu u procjeni kreditne sposobnosti uz poboljšanje pokazatelja virobnichoí̈ aktivnosti.

2 . Informativnobazaprocjenekreditne ustanove. Etapiprocjenekreditne ustanove

kreditna olakšica

Jedan od najvažnijih elemenata metodologije za analizu kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva je njezina informacijska baza. Posebnost formiranja i odabira baze podataka za analizu kreditne sposobnosti je u činjenici da je bez nje nemoguće realno procijeniti rizike mogućeg financijskog doprinosa kreditnih sredstava tog drugog subjekta vlasti.

Pobjedu u analizi boniteta zaslužuju majka takvih glavnih karakteristika: pouzdanost, pouzdanost, pristupačnost i učinkovitost. Za analizu kreditne sposobnosti uzima se u obzir analiza internih i eksternih informacija. Za interne informacije možete unijeti:

Dokumenti za instalaciju;

Statistička ispravnost;

Akti revízíy, revizija i reverifikacija poreza;

Poslovni plan i tehničko-ekonomsko obrazovanje;

Projektno-koshtorisnu dokumentacija;

Podaci analitičkog izgleda;

Podaci o posebnom skladištu osoblju organizacije;

Računovodstvo zvítníst.

Najnovije informacije dolaze iz džerela, što je stav organizacije, prije nego što se takve informacije mogu vidjeti:

Vídomosti z ínshih kreditnih statuta o predmetu gospodaryuvannya - potencijalni korisnik;

Informacije iz banaka ovih specijaliziranih organizacija;

Političke informacije o gospodarskim sferama djelovanja.

Vídomosti o dobroj reputaciji promotora.

Glavni zakonodavni dokumenti koji reguliraju davanje kredita od strane banaka subjektima države su: Građanski zakonik Ruske Federacije; Pravilnik za Banku Rusije od 31. travnja 1998. godine. br. 54-P "O postupku plaćanja (plasiranja) peni dolara i njihovog povrata (otplate) od strane kreditnih organizacija"; Uredba Banke Rusije od 26. ožujka 1998 br. 39-P “O postupku prikupljanja novca za poslove u vezi s bankovnim kreditima i plasmanima novčića, te o raspodjeli novca za računovodstvene transakcije”; Pravilnik za Banku Rusije od 26. ožujka 2004 br. 254-P "O postupku reformiranja rezervi kreditnih institucija za mogućnost trošenja na pozicije, za pozicije i njima jednake;"; Pravilnik za Banku Rusije od 28. travnja 1997. godine broj 509 „O organizaciji unutarnja kontrola u bankama."

Faze procjene kreditne sposobnosti.

U prvoj fazi, na temelju bilance (obrazac br. 1) i stanja prihoda i gotovine (obrazac br. 2), vrši se grupiranje imovine i obveza na način agregiranog, ukupnog ili , kako to često nazivaju, ukupna bilanca organizacije i tablica glavnih financijskih pokazatelja. Kriteriji za grupiranje su omjer likvidnosti u imovini i rok otkupa u obvezama.

Za to su potrebne ravnoteže i zvjezdice, kako bi se izračunali najvažniji pokazatelji organizacije koji su potrebni za ocjenu. Pokaznikiv kílka: likvidnost, profitabilnost, financijska stabilnost i promet. U mojoj vlastitoj liniji svi smradovi su podijeljeni u kategorije, za rozaceu kože postoji jednostavna formula.

U drugoj fazi potrebno je usporediti rezultate s normativnim.

Treća faza je faza stimuliranja rejtinga. Ocjena je zbroj grupnih pokazatelja (procjena). Da biste ga rastavili, potrebno je izračunati rezultat grupe kože. Won se izračunava povećanjem prosječne vrijednosti financijskog pokazatelja i značaja grupe u globalnoj strukturi rejtinga.

U četvrtoj fazi utvrđuje se klasifikacija organizacije prema brojčanoj vrijednosti ocjene.

3 . Glavnimetodeprocjenekreditne ustanovepravnimosib,zastosovuvaniuruskibanke

Nitko u svijetu nema jedinstven standardizirani sustav procjene kreditne sposobnosti. Banke vikoristovuyut različite sustave i analizu kreditne sposobnosti dužnika.

Postoje tri glavne metode za procjenu kreditne sposobnosti.

1. Analiza financijskih pokazatelja. Slična analiza financijskih koeficijenata kvalificira potrebu za čišćenjem kože, rehabilitacija takve osobe u drugom slučaju nije pozitivan trenutak za djelovanje organizacije, ali je takva analiza nemoguća iz objektivnih razloga.

2. Analiza toka penija. Procjena veličine novčanog toka, priljevi i povrat kapitala zajmoprimca iskazuju se u razdoblju, tijekom razdoblja kreditiranja. Na temelju uzimanja podataka možete simulirati tok penija za razdoblje planiranja.

3. Analiza poslovnog rizika. Možete li imenovati glavne službenike poslovnog rizika: sezonska ponuda; trivalitet očuvanja sirovine i materijala; i tako dalje.

Najvažniji i najčešće pobjednički izvor informacija o kreditnoj sposobnosti ruskih banaka je poštivanje računovodstvene evidencije revizora poslodavca. Zbog toga se objašnjava da računovodstvena evidencija o financijskom i gospodarskom osnivanju poduzeća omogućuje ponovno osiguranje pokazatelja i koeficijenata potrebnih za dodjelu kreditnog rejtinga. Istodobno, stranim bankama, i kao podsjetnik na računovodstvene afere s manipulacijom podacima o Zakhodiju, strane banke trebale bi više pobjeđivati ​​s alternativnim informacijama, primjerice, sa stranih sudova. Inače, vjerodostojnost ocjene postavljena je pod sumniv.

Za banke je vrlo važno ući u kreditnu povijest zajmoprimca koju akumulira ova kreditna institucija. Ludo, ima puno vjerodostojnih i pouzdanih informacija, prote pd sat polaganja ugovora o zajmu na prvo mjesto može biti vikoristan. I ovdje se banka okreće neovisnim izvorima informacija. Šteta je, kao što statistika pokazuje, da priča o kojoj dzherel može imati epizodni karakter.

Platopromozhníst. U pravilu, o nesposobnosti se u pravilu govore nekritični dugovi prošlih sudbina, nenadoknadivi dugovi zvjezdane sudbine, kratkoročni i dugoročni krediti banaka, kratkoročna i dugoročna naplata dugova vjerovnika, banke krediti za proizvođače koji se ne otplaćuju na linijama.

Mainovy ​​kamp. Na granicama analize rudnika izvorišta provodi se vertikalna i horizontalna analiza financijske situacije koja omogućuje sastavljanje najznačajnijih informacija o promjenama u strukturi troškova i njihovom zherelu, kao što su kao i o dinamici njihovih promjena.

Likvidnost. Procjenu likvidnosti određuju istaknute tvrtke i dzherel koshtiv, koji su pobjednici za pokrivanje različitih vrsta imovine organizacije. Pao u spivvídnoshnja pokazníkív vlasnyh pregovarački zabív da dzherela fínansuvannya zasovív vyznaêtsya z deyakoy česte inteligencije vrsta streamline financijske stíykost_ radnika: apsolutni financijski stíykíst; normalna financijska stabilnost; nestabilan financijski kamp; kritičniji financijski položaj.

Analiza aktivnosti najvećih banaka pokazuje da ne mogu svi podnositelji zahtjeva kreditne institucije dobiti kreditni rejting. U tom satu, kako većina velikih podnositelja zahtjeva otrimuyut kreditni rejting je važniji, značajan dio srednjih i malih poduzeća zatvoren je nesvetim postupcima ocjenjivanja. To može biti zbog male količine izgubljenog novca, ali i zbog fizičke nemogućnosti banke da dodijeli ocjenu njezi kože.

Poslovna praksa prikupila je dovoljno dokaza za ocjenu imovinskog stanja poduzetnika-posjednika. U tom smislu može biti otrcano i u današnjim glavama, pa možemo s povjerenjem govoriti o tome da kreditna sposobnost klijenta ima individualnu, subjektivnu prirodu tog općeg nedostatka preporuka. Nažalost, potrebno je navesti da se detaljan algoritam dodjeljuje ocjeni kreditne sposobnosti vlastitim know-howom određene banke (rejting organizacije). Ne možemo s povjerenjem govoriti o ríven vplu okremyh čimbenicima na vrijednost ocjene. Želeći različite modele nesrednje stručne procjene prehrane, razinu chinnika preplavljuju različiti stručnjaci.

Metodologija za Banku Rusije. Kreditna organizacija daje sljedeće naznake:

Koeficijent likvidnosti protoka, koji karakterizira sigurnost poslovanja s visokokvalitetnom imovinom i financira se kao spivv_dnosheniya optjecajne imovine i većina pojmova gušavost poslovanja (kratkoročna gušavost za virahuvannyam stanja);

Koeficijent sigurnosti s vlažnom imovinom, koji ukazuje na prisutnost mokre imovine, koja je neophodna za financijsku stabilnost, osigurana je kao doprinos za maloprodaju odjeljak III “Kapital i rezerve” i odjeljak I “Dutrajna imovina” i odjeljak II;

Raznolikost neto imovine poslodavca, jer nije kriv, ali manji od iznosa statutarni kapital pothvatima.

Aditivi za Banku Rusije uključuju analizu prognoze novčanog toka peni, planiranje prodaje i dobiti, kao i analizu poslovnog plana i tehničko-ekonomsku ocjenu (TEO) zajma. Također je važno znati kreditnu povijest podnositelja zahtjeva. Kreditni rejting se ne očekuje.

Glavni kriterij kreditne sposobnosti je financijski položaj poslodavca, čija se analiza provodi za takve izravne:

financijski rezultati (višak, višak);

Likvidnost (platospromocija);

položaj na tržištu (poslovna aktivnost, konkurentnost, stabilnost tržišne dinamike);

Sljedeći čimbenici mogu se formulirati kako bi se otkrili glavni kriteriji za procjenu kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva od strane rejting agencija.

Yakísní faktori:

Analiza i prognoza razvoja kuhinje;

Tehnološke inovacije;

Položaj poduzeća;

Evaluacija jednakog upravljanja;

Paleta proizvoda;

Natjecanje;

Barrieri će zakoračiti u ormar;

Upravna regulativa;

Diverzifikacija djelatnosti;

struktura vlage, razine ugara;

Vitratna struktura.

Kílkísní čimbenici:

Pokazniki penny flow;

Struktura kapitala poslovanja (dovgostrokoví dzherela finansuvannya, izvanbilančni usjevi);

Indikacije viška;

Financijska neovisnost (postoji mogućnost zamjene carina, veza s preuzetim vinima od gušavih radi osiguranja, povlačenje kredita, obveznica).

WISNOVOK

Mi Bulo sformulovano ponyattya kreditospromozhnostі klієnta banka Yaku E viznachili jak rіven fіnansovo-gospodarskogo će klієnta na pіdstavі yakogo bankіvsky pratsіvnik robit visnovok o fіnansovu stіykіst pozichalnika, mozhlivu efektivnіst vikoristannya pozikovih koshtіv, zdatnіst ja gotovnіst okrenuti їh vіdpovіdno za odvod ugovora. Analizirali smo metode procjene kreditne sposobnosti s poboljšanjem financijskih pokazatelja, novčanog toka i pokazatelja poslovnog rizika.

Proširenje metode ocjene kreditne sposobnosti - na temelju financijskih koeficijenata. To je u potpunosti povezano s pobjedama tihog pokaznikíva, kao najopsežnije karakterizacije različitih aspekata financijske aktivnosti i ocjene.

Procjenu kreditne sposobnosti uz poboljšanje analize novčanih tokova ruske poslovne banke počinju blokirati metodom procjene aktivnosti poslovanja, a ne povlačenjem kratkoročnih kredita, kao i uklanjanjem dugoročnih kredita. oročeni krediti, projekt kreditiranja kapitalnih ulaganja.

Metodologija procjene kreditne sposobnosti i unapređenja analize poslovnog rizika još je u fazi razvoja i prilagođena je bankarskoj praksi. Poznavanje pokazatelja uspješnosti djelatnosti omogućit će dopunu ocjene kreditne sposobnosti poboljšanjem financijskih koeficijenata.

Kreditna sposobnost zajmoprimca glavni je kriterij za ocjenu kreditnog rizika. Metode za procjenu kreditnog rizika na temelju ovog kriterija su financijski koeficijenti i peni potik klijenta banke.

Procjena financijske snage klijenta i prirode samog kredita moguća je na temelju naizgled dobro organiziranih i dovoljnih informacija o klijentu. Kontrola nad uspostavljenom pozicijom sastoji se od tri faze: kontrola nad cjelokupnim dugom, redovita straža nad financijskom i državnom vladom zajmoprimca, posebno kao zajam vizije za završetak trogodišnjeg roka, i, nareshti, odgovarajući dokazi za naplatu dospjelih bankovnih plaćanja).

POPISVICORISTANIYKNJIŽEVNOST

1. savezni zakon od 10. travnja 2002. godine "O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)" // Vídomosti Verkhovnoi. 2002. broj 28. Umjetnost. 2790.

2. Propisi Centralne banke Ruske Federacije br. 112-P od 24. travnja 2000. "O postupku formiranja i osvajanja rezervnog fonda kreditne organizacije."

3. Bankivska desno: Podruchnik / Za red. prof. G.G. Korobova. - M., 2008.

4. Bankarstvo s desne strane: trenutni kreditni sustav / ur. O.I. Lavrušina. - M: KNORUS, 2008.

5. Bankivska desno: asistent / ur. O.I. Lavrušina. - 5. vrsta., izbrisano. - M: KNORUS, 2008.

6. Banke i bankarske aktivnosti za klijente / Ed. N.G. Oleksandrov, N.A. Aleksandrov. - Sankt Peterburg: Petar, 2001.

7. Banke Rusije za 9 mjeseci 2008 // Banka s desne strane u Moskvi. broj 11 (119). 2008.

8. Bankarski poslovi: Navch. pomoć / Za Zag. izd. O.I. Lavrušina. Ch.I. – M.: INFRA-M, 2007.

9. Bankivska desno: Podruchnik / Za red. Yu.A. Babichova. - M: Ekonomija, 2004.

10. Bankarski rizici: glavna pomoć/ Ed. O.I. Lavrushina, N.I. Valentsev. - M: KNORUS, 2008.

11. Financije, kredit, banke: Pdruchnik / Ed. O.I. Lavrušina. - M: Financijska statistika, 2008.

12. Kirisyuk G.M., Lyakhovsky V.S. Procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca od strane banke // Pennies and credit. 2003. broj 4.

Postavljeno na Allbest.ru

Slični dokumenti

    Procjena kreditne sposobnosti uz unapređenje sustava financijskih koeficijenata. Analiza poslovnog rizika Pokazatelji kreditne sposobnosti, pobjede stranih poslovnih banaka. Analiza pokazatelja procjene financijskog položaja dobitnika BAT-a "Donkhlibbank".

    tečajni rad, donacije 21.10.2011

    Regulatorni i pravni aspekti ocjene boniteta do. Porívnyalna otsínka metode otsínki kreditospromozností bankívskih pozalnikív. Organizacija rada s upravljanjem kreditnim rizikom. Ocjena boniteta pravne osobe. Metode smanjenja rizika.

    diplomski rad, donacije 25.06.2013

    Teorijski aspekti imenovanja kreditne sposobnosti klijenta poslovne banke - sposobnost poslodavca da u cijelosti i istovremeno plati svoju borgovu gušu. Analiza novčanog toka i poslovnog rizika kao metoda procjene kreditne sposobnosti.

    tečajni rad, donacije 28.11.2010

    Normativno-zakonska regulativa i ekonomska stvarnost promicanja vjerovnika podnositelja zahtjeva. Ocjena kreditne sposobnosti uz poboljšanje poslovnog rizika. Rozrahunok ocjena kvalitete položaja djelatnika pravnog i fizičkog osib. Poboljšano bodovanje.

    diplomski rad, donacije 16.04.2011

    Funkcije i vidi kredit. Kriteriji kreditne sposobnosti zajmoprimca i informacijske sigurnosti procjene. Metode analize temeljene na financijskim koeficijentima, novčanim tokovima i poslovnom riziku. Procjena kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva za posao.

    tečajni rad, donacija 16.11.2013

    Kreditospromozhníst i nebhídníst í̈í otsínki. Ovisnost ukrajinskih banaka za procjenu kreditne sposobnosti dužnika. Metoda financijskih koeficijenata. Analiza toka penija kao zasíb procjena kreditne sposobnosti. Svítovy dosvíd i pitannyah otsínki kreditospromozhností.

    kolegij, donacije 22.11.2008

    Razumijevanje tog prepoznavanja procesa imenovanja vjerovnika u banku, postupka, kriterija i metoda procjene, glavnog pristupa provedbi i analizi. Obilježja djelatnosti Narodne banke "Trust", analiza kreditne sposobnosti pravnih pitanja.

    tečajni rad, donacije 25.01.2010

    Pojam boniteta definiran je zadatkom procjene boniteta. Metode procjene kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva. Dijagnostički modeli stečaja. Analiza tog puta za temeljitu procjenu kreditne sposobnosti poduzetnika-posjednika na stražnjici BAT-a "Pokrovsky Khlib".

    tečajni rad, donacije 14.06.2015

    Ekonomski značaj i kriteriji za ocjenu kreditne sposobnosti. Najopsežniji sustav za ocjenu kreditne sposobnosti klijenta. Dinamika kredita pravnim osobama i strukturne promjene u financijskim pokazateljima u BAT "Gazprombank".


Uspostavljanje učinkovitog sustava upravljanja rizicima za kreditiranje i razvoj kreditnog tržišta zemlje za poboljšanje dostupnosti bankovnih zajmova za poduzeća i stanovništvo regulirano je Zakonom Ruske Federacije
  1. Moskva № 218-FZ "O kreditnoj povijesti".
Metoda izrade projekta ureda za kreditnu povijest je formiranje nacionalnog sustava za pojavu kreditnih povijesti i osvajanje vodećih pozicija na tržištu.
Ranije, prije usvajanja zakona, poslovne banke su samostalno formirale kreditne povijesti za svakog klijenta s kojim su radile. Za vlasništvo nad kućama s drugim bankama razmjenjivali su podatke svojih klijenata.
  1. R. osnovao je PDV "Nacionalni zavod za kreditnu povijest". Sredstvo djelatnosti Nacionalnog zavoda za kreditnu povijest, kao rezultat statuta, je poštivanje prihoda od plaćenih usluga od oblikovanja, obrade i prikupljanja kreditnih povijesti, kao i plaćanje kreditne evidencije i pratećih usluga do zakonodavstvo Ruske Federacije. Crimium najpoznatijeg Nacionalnog ureda za kreditnu povijest može imati pravo određivati ​​sljedeće djelatnosti:
  • diyalníst z tehnička zaštita povjerljivih informacija;
  • nadannya usluge, pov'yazanih íz rozrobkoy ili vykoristannym otsínochnyh metode izračuna pojedinačnih ocjena;
  • doslídzhennya con'yunkturi tržište, priynyatností produktíííí̈, poínformovaností pro neí̈ ta kupívelní zvichki spozhivachív z metoda prosuvannya proizvod rozrobki novi vidív produkciííí̈, uključujući statističku analizu rezultata;
  • iznajmljivanje uredskih strojeva i opreme, uključujući računovodstvenu opremu;
  • nadannya ínshih usluge, zokrema diyalníst organizatori izložbi, sajmova i kongresa.
Za davanje kredita vrši se velika priprema za rad banke, u vrijeme kada se razvija kreditna olakšica zajmoprimca određuju se parametri kredita - iznos, rokovi, otplata kredita, način kreditiranja. je odabrano. Banka je dužna izdvojiti sve dostupne podatke o potencijalnom podnositelju zahtjeva. S potencijalnim kandidatom se provode razgovori, popunjavaju se upitnici. Ako je klijent prihvatio kredit od bilo koje banke, kreditni inspektor može saznati kreditnu povijest arhive banke. Oblik vođenja kreditne povijesti nije reguliran.
Banka Rusije stvara "Credit Bureau", informacijski servis koji je banka podataka o financijskom stanju, kreditnim povijestima klijenata raznih banaka, gdje možete tražiti podatke o budućem poslodavcu.
Kako bi se pohvalila odluka o izdavanju kredita od banke, kreditna sposobnost korisnika kredita se odlučno povećava – moguće je pravovremeno otplatiti kreditni dug. Pojam platoa je širi, znači mogućnost i gradnju da se istovremeno otplate sve vrste gušavosti i ograda. Kreditospromozhníst da platospromozhníst poshalnika leći u yogo financijskom stanju. Glavni izvori informacija za ocjenu financijskog stanja poduzeća su bilanca i drugi oblici računovodstvenih evidencija za datum u danu.
Analiza kreditne sposobnosti poduzetnika iz prve bilance od strane kreditnog inspektora; Vín vívchaê ínsha ínshaí ínformatsiyu íinformatsiyu popotentsíynogo zachalnika í opljačkati frontí vysnovok prozhivístí nadannya yomu kredit. Odluku o davanju kredita ili odluku donosi kreditni odbor.
Imovina potencijalnog korisnika - pravne osobe, da pravovremeno isplati poziciju ovisi o računovodstvenoj bilanci ljetnih datuma. To je potrebno za činjenicu da možete promijeniti financijsko stanje poduzetništva od dinamike. Velika je vrijednost u informacijama o rastu i stabilnosti dohotka poslodavca, kao iu svijesti drugih o dobiti i viškovima.
Inozemna praksa takve metode za procjenu kreditne sposobnosti klijenta smatra kao 5 C ili CAMPARI - naziv se utvrđuje iz slova na klipu.
C-karakter - ugled, karakteristika (posebnosti klijenta);
A - sposobnost - nadogradnja do skretanja pozicije;
M - ma^e - profitna marža;
P - svrha - svrha položaja;
A -iznos - veličina pozicije;
R - otplata - pazi na otplatu kredita;
I - osiguranje - osiguranje, osiguranje od rizika otplate kredita.
Ovi koncepti, kombinirani u CAMPARI sustav, sustav su evaluacijskih parametara koji pomažu u postavljanju neosobnih čimbenika koji su povezani s manifestacijama potencijalnog rizika, kao što je specifična pozicija.
U pravilu se skupovi parametara kod različitih banaka u različitim zemljama, ali općenito, provode sve dok se ne uzmu u obzir pokazatelji individualnih karakteristika klijenta, koji su podložni kreditnoj analizi, koja je oduzela naziv " 5C" klijenta:
1C - karakter kupca (lik kupca);
2C - sposobnost plaćanja - (kapacitet platforme);
3S - kolateral - (sigurnost);
4C - kapital (kapital);
5 S - trenutni uvjeti poslovanja i goodwill (aktualna poslovna ponuda i poslovni ugled).
Ocjena protočne poslovne stanice (poslovni rizik) je 5C, tako da se može ocijeniti kontinuitet cirkulacije fonda u različitim fazama proizvodnog procesa, odnosno analiza obrta kapitala poslovanja sa poboljšanje priljeva stvarnog novčanog kapitala (penny flow).
U svrhu podizanja svijesti o izvedivosti pothvata, kako ugasiti prosječnu kratkotrajnu gušu različiti prikazi likvidnost, koji se vide kao skup tekućih koshtív, na koje se gleda kao na pokrivač kratkih gušavosti.
Kroz rat se takvi koeficijenti otkrivaju.
  • koeficijent apsolutne likvidnosti;
  • koeficijent industrijske likvidnosti;
  • vrući koeficijent pokrivenosti;
  • Koeficijent financijske neovisnosti.
Koeficijenti likvidnosti i pokrića karakteriziraju likvidnost stanja dužnika, kao mogućnost pretvaranja svoje imovine u gotovinu za otplatu guše za obveze. Ovom metodom sredstva za saldo se dijele prema redovima režija (za razinu likvidnosti) na:
  • kratki niz aktivni;
  • dovgostrokoví aktivan;
  • stalni (nepokretni) aktivni (rudnik neruhome).
Sve obveze iz bilance u pogledu plaćanja (slično kao imovina) dijele se na:
  • Kratkotrajna gušavost;
  • Dovgostrokoví gušavost;
  • postíyni (nepokretni) pasivi (zakonski fond, posebni fond i drugo)
Omjer kratkoročne imovine s kratkoročnim obvezama (protočne guše) karakterizira apsolutnu likvidnost, tako da se u pojedinim dijelovima kratkoročnih gušavosti možete iskupiti dodatnom visokokvalitetnom imovinom.
DS + KFV
  • Cal =
ok
de, Cal - koeficijent apsolutne likvidnosti;
DS - koshti;
KFV - kratki financijski doprinosi;
Oks - gušavost kratke linije.
Normativna vrijednost pokazatelja trebala bi biti 0,2 - 0,25.
Srednji koeficijent likvidnosti pokazuje da je moguće prihvatiti utvrđeni rok za osiguranje za vaše kratke borgo guše.
Vín razahovuêtsya za sljedeću formulu:
DS + KFV + DZ
Kpl =
Pro ks
De Kpl - koeficijent industrijske likvidnosti;
DZ - naplata duga.
Dovoljan kriterij je u rasponu od 0,7 - 0,8.
Globalnu likvidnost karakterizira koeficijent pokrića:
DS + KFV + DZ + ZZ
Kp =
ok
de Kp - koeficijent pokrivenosti;
ZZ - spremite taj vitrati.
Koeficijent pokrivenosti omogućuje vam da odredite postoji li dovoljno likvidnih sredstava za otplatu kratkoročnih gušavosti (mobilne obveze). Ugarni tip oblika rozrakhunkivsa, promet obrta i virobnicheskie značajke poduzeća, promiskuitet platoa važan je za sigurnost pri jednakom Kp = 1 - 2,5.
(Postavljanje dugotrajne imovine s dugoročnim obvezama karakterizira kašnjenje u prihodima po satu i uplatama, tako da se izgledi plaćanja za upravljanje tokovima likvidnosti.)
Koeficijent financijske neovisnosti karakterizira sigurnost poduzetništva od strane vlasti u provedbi svojih aktivnosti. Vín vínaêêêêêêêêêêêíêêê ê stavlennyam vlasnogo kapitalu í u valutu salda koja se izračunava iz vídsotkakh.
Slatke kosti
Kn = x 100%
Stanje podbag
Optimalna vrijednost, koja će osigurati stabilan financijski položaj u očima investitora i vjerovnika, je manja od 50 - 60%.
Procjena kreditne sposobnosti klijenta treba se temeljiti na analizi sljedećih kriterija:
  • kvaliteta upravljanja poduzećem (menadžment jednak);
  • priroda kreditne linije;
  • dosvid rad u banci s određenim klijentom (kreditna povijest);
  • 4) kamp galerije na regiju, konkurentnost naručitelja, poziciju pojedinog naručitelja u označavanju galerije;
  • financijski položaj klijenta;
  • mogućnost da se klijentu daju staze za pobjedu kao dodatno osiguranje.
Analiza financijske stabilnosti tvrtke-perspektivnog lidera omogućuje nam da procijenimo proizvodnu liniju poslovanja tvrtke, koja će osigurati njen stalni rast u budućnosti, ali i budućnost.
Likvidnost stanja priznaje se kao faza pokrića usjeva i stjecanja imovine, termin za pretvaranje u novčanu formu je termin za otkup usjeva
Ovisno o vrijednosti koeficijenata likvidnosti i koeficijenta neovisnosti poslovanja dijele se u tri klase boniteta. Zastosovuvannya u isto vrijeme pokazuje, vikoristovuvannyh banaka vyznachennya creditorsomnosti pozalnikiv, različite metode nisu iste.
Tablica 6.1
Za potrebe utvrđivanja kreditne sposobnosti mogu se razlikovati i drugi pokazatelji (koeficijenti), na primjer koeficijent profitabilnosti, koeficijent financijske stabilnosti, koeficijent poslovne aktivnosti i drugi koji slijede u slučaju metoda koje je usvojila banka.
Analiza bilance omogućuje nam ozbiljnije prosudbe o kreditnoj sposobnosti. Za preostalo ulaganje potrebno je dodati sljedeće karakteristike podnositelja zahtjeva: moralni karakter klijenta, stupanj ulaganja u kapital u rudniku, trošak zarade za otplatu kredita i druge guše, sat proizvodnog procesa, izgledi za razvoj kapitala, djelatnosti, djelatnosti.
Ocjena kreditne sposobnosti zajmoprimca može se nadograditi na jedan pokazatelj - "ocjena zajmoprimca". Ocjena se dodjeljuje loptama. Zbroj kuglica je pokriven stazom višestruke klase (1,2,3) bilo kojeg showmana (Kal - 30%, Kpl -20%, Kp - 30% Kn -20%, brak je 100%. od zbroj bodova od 100 do 150 bodova, u drugi razred od 151 - 250 bodova, u treći razred - od 251 - 300 bodova.
Uz poduhvate bonitetne klase, banke će na drugačiji način biti kreditno sposobne. Dakle, prije svega, za kreditiranje zajmodavcima poslovne banke mogu otvoriti kreditnu liniju, posuditi na ugovorni račun, vidjeti u jednokratnim obrascima naloga bez osiguranja zajmova od uspostavljanja niže stope plaće, sniziti broj podnositelji zahtjeva.
Kreditiranje drugim vrstama podnositelja zahtjeva banke nalažu posebnim redoslijedom, pa zbog očitosti određenih oblika osiguranja (jamstva, jamstva, otežajte)
Kredit klijentima 3. klase duguje banci zbog ozbiljnog rizika. Banke u većini slučajeva pokušavaju dobiti kredite za takve klijente. Ako banka ne uspije dati kredit trećerazrednom klijentu, onda za kreditnu ekspanziju nije kriv statutarni fond poduzetništva – poslodavac. Visoka stopa je postavljena na visoku razinu.
Neispunjenje - oštećenje platežne gušavosti dužnika vjerovniku, neplaćanje vremena za plaćanje Borgovove guše za dobivanje sporazuma o poziciji.
U širem smislu riječi, ovaj izraz znači be-yak_ vidi vídmovitysya víd borgovy gušavost (tobto je sinonim za pojam "stečaj"), ali sing yogo vikoristovuyut vuzche, loom on vídmí vídmova središnjeg poretka chi municipal vlada vígíd svoí̈h.
Postoje tri vrste zadanih postavki:
  • neizvršenje obaveza od banaka;
  • zadana za gušavost u nacionalnoj valuti;
  • zadana za gušavost u stranim valutama.
Za razdoblje 1975-2003 r.b. 75 zemalja izglasalo je neizvršenje bankovnog borga. Samo 12 zemalja glasalo je za zadanu upotrebu gušavosti u nacionalnoj valuti. Zadana vrijednost iza borga u nacionalnoj valuti znatno je manja, krhotine bi mogle otplatiti domaći borg na pogled na izdavanje novih penija (za pomoć "drukarove verste"). Zadanu gušu u stranoj valuti za 28 godina izglasalo je 76 zemalja, štoviše, većina ih je više puta bila iz zemalja-posjednika.
Za velike dugove suverenih zemalja, koje je tako teško otplatiti, okrivljuje se jednostavan mehanizam nagodbe iza svjetskog tržišta, gdje su glavni vjerovnici financijeri zamožnih zemalja. Ne isplati se sugerirati da je krivnja sadašnjeg mehanizma neuspjeha u raspadu zemlje, ali ne niža krivnja siromašnih kandidata, ako su voljni zauzeti pozicije, ali ne da ih mogu učinkovito pobijediti i da nam "oprosti".
Sam mehanizam, koji power-borzhnik dovodi do zadanog stanja, sličan je cikličkom procesu uzgoja i uzgoja "miley lukovica".
U prvoj fazi ciklusa, brojne potporne sile dobit će jednak pristup svjetskim financijskim resursima u Međunarodnom monetarnom fondu (MMF), Svjetskoj banci, Pariškom klubu i velikim privatnim bankama rozvineničkog kraja.
Ako je došlo vrijeme za plakanje za sadašnjim Borgom, onda je država rjeđe u stanju raditi za rahunok moćnih mačaka. Vono zmushene opet zaraditi peni na unutarnjem i vanjskom tržištu. Bogate zemlje predane su procesu stabilizacije i promjene svojih ograda, a prije svega počinje rasti suvereni borg.
Dok gospodarstvo zemlje raste neumoljivom brzinom, pokazujući da se pravi novac okreće, vjerovnici rado daju nove kredite državi, pa čak i s pojavom prvih znakova ekonomske nestabilnosti i političke nestabilnosti, mehanizmi za usporavanje počinju zastajati. Manje je onih koji su spremni zaraditi koji lipu, a više je dugova za kredite. Borgovi rastu poput grude snijega. U praksi se spirala nepodmirenja obveza već razvila, a doseg nespojivosti zemlje postat će manje od sat vremena.
Hitna financijska pomoć od strane MMF-a, koja se nada u takvim situacijama, ryatyu samo za sat vremena. Krim doista pomaže siromašnima, uz pomoć zapobigti kriza, MMF svojim djelovanjem daje sat vremena velikom privatnom kapitalu (špekulantima iz "vrućih" penija) da popije s problematičnog tržišta. Na takav način, “razumni” kapitalist, koji je iznenada pogriješio s nesigurnog tržišta, usađuje pobjednike u vremenima neplaćanja. Vín vstigaê otrimati veličanstvenu dobit za otplatu kamata rahunok otrimanih i preprodaju borgo gušavosti.
Uz sadašnje zadano stanje, borgijanski "míkhur" puca. Nakon njega slijedi restrukturiranje borgív zazvichay prizvodit na í̈x privatne otpise, a zatim í veliki troškovi za miran, hto kupnju tsí gušavosti po visokim cijenama i ne vstig ih po satu preprodavati. Za koga će završiti ciklus neizvršenja obaveza.
Slični ciklusi neispunjavanja obveza mogu se ponoviti nekoliko puta, krhotine kada vidite poziciju moći, budući da je neispunjenje izglasano ranije, vjerovnici moraju platiti rizik (više novca), tada ponavljanje neispunjenja može dovesti do pogoršanje ugleda sile na svjetskom tržištu i smanjenje učinka.
Glavni razlog ruskog zadatka iz 1998. je da vvazhayut politiku ruskog poretka i Središnje banke Rusije, jer su u borbi za stabilnost valute dolar, otišli na nezamisliva kašnjenja iza kordona.

Više na temu:

  1. Tema 6.5. Kreditna sposobnost podnositelja zahtjeva - pravne metode i njezina imenovanja
  2. Tema 6.5. Kreditna sposobnost podnositelja zahtjeva - pravne metode i njezina imenovanja
  3. §3
  4. §3. Određivanje nacionalnosti pravnih osoba u ruskom pravu.
  5. Ujednačavanje i usklađivanje normi za ishranu nacionalnosti i pravne osobnosti pravnih sustava
  6. Diyalnistst filii i predstavnici stranih pravnih osoba
  7. §2. Osnova naravi pravne osobe upravljanja unutarnjim pravima kao samostalnog subjektivnog prava
  8. Stavak 1. Pojam građansko-pravne individualizacije pravne osobe i rezultat njezine djelatnosti.
  9. Stavak 2

- Autorsko pravo - Zastupanje - Upravno pravo - Upravni proces - Antimonopolsko pravo i pravo tržišnog natjecanja - Arbitražni (državni) proces -

Analiza kreditne sposobnosti dužnika uključuje sljedeće metode:

1) prikupljanje podataka o klijentu;

2) uz poboljšanje financijskih koeficijenata;

5) kreditno praćenje;

6) bdjeti nad radom naručitelja.

Temelj osnova je način prikupljanja podataka o podnositelju zahtjeva. Procjena što vam treba kao profesionalna ispravnost, ale íntuí̈tsíya, krhotine iz glave klipa podataka od strane poslodavca, moguće je oprostiti informacije. Već u ovoj fazi kreditni stručnjak je kriv za razumijevanje kakav kreditni rizik može biti (visok ili nizak) pri radu s vjerovnikom i kakav kredit.

Metoda prilagodbe financijskih koeficijenata. U slučaju gledanja na poziciju potrebno je promijeniti termine (sve više i više) od imena klijenta, kredita za prošlo razdoblje, prognoze stanja, prognoze prihoda, troška i prihoda za buduće razdoblje, čime će se promijeniti razdoblje pogled na poziciju. Prognoza se temelji na planiranoj stopi povećanja (smanjenja) prihoda ovisno o realizaciji i detaljno ju naručitelj.

Koeficijent likvidnosti protoka pokazuje da vlasnik zgrade urla iza svoje borgovske guše. Koeficijent in-line likvidnosti prijenosa iznosa in-line imovine, tobto. koshtív, yakí maê ê ê ê ê ê níênt y razníy oblici í (koshti, debítor'ska borgovaní níst níbíbízhíh uvjeti ín otplate, vartí í zaliha í v robni materijal íníníív ínshíh), to s to libilitet. gušavost s najbližim uvjetima otplate (pozicije, borg za poštapalice, za račune, proračun, od plaće). Yakshcho borgoví zobov'yazannya promijeniti klijentov novac, vina bez kredita. O kome pjevati i usmjeravati normativne vrijednosti koeficijenata. Vrijednost koeficijenta poziva može biti manja od 1. Okrivljavanje je dopušteno samo za klijente banke uz pomoć švedskog kapitala. Vrijednost koeficijenta tekuće likvidnosti je manja od 1, što znači da je podnositelj danas neplatospromizmabilan – da njegovo raspolaganje likvidnošću nije dovoljno da pokrije tok gušavosti bez rješavanja kredita.

Koeficijent novčanog toka (operativne) likvidnosti (utvrdjivanje potraživanja, kratkoročne financijske injekcije i troškovi do zbroja tekućih usjeva). Optimalna vrijednost koeficijenta je 1, minimalno dopušteno je 0,6-0,7.

Tekuća imovina se brzo pretvara u pripremu za otkup odbora. Tse Koshti, debítorska borgovaníst, zalihe.

Koeficijenti učinkovitosti (reverzibilnosti) omogućuju izradu više temeljnih premaza. Primjerice, kako se pokazatelji likvidnosti povećavaju za povećanje duga dužnika i zaostalih obveza uz jednosatno povećanje njihovog prometa, nije moguće povećati klasu kreditne sposobnosti vjerovnika zajmoprimca.

Pokazatelji financijske poluge karakteriziraju razinu sigurnosti poslodavca snagom kapitala. Ekonomska osjetljivost procjene raspodjele javnog kapitala i visine duga klijenta prema primljenim sredstvima. Kada se isplati omjer financijske poluge, svi zajmovi banke klijenta su osigurani prema banci bez obzira na njihove uvjete. Više zarađenog novca i manje od udjela bogatog kapitala, to je niža klasa kreditne sposobnosti. Prote rezidualni vysnovok zazire samo od poboljšanja dinamike koeficijenta viška.

Koeficijenti profitabilnosti karakteriziraju učinkovitost povrata cjelokupnog kapitala, uključujući i dio dobiti. Izvještaj o tri vrste koeficijenta profitabilnosti pokazuje korake priljeva prihoda i doprinosa profitabilnosti poduzeća. Koliko god je profitna marža rasla, kapitalna dobit se povećavala, moguće je ne sniziti rejting klijenta zbog povećanog omjera poluge.

Koeficijenti koji se trebaju provesti na prvom satu analize boniteta u praksi BAT “JSC “PUSHKINO” dati su u tablici 2.2.

Tablica 2.2

Sustav financijskih pokazatelja

omjer likvidnosti

koeficijent protoka

koeficijent likvidnosti

koeficijent učinkovitosti (promet)

promet zaliha

promet potraživanja

promet glavne imovine

obrta imovine

omjer financijske poluge

spívvídnoshennia borgogo goiter'yazan i imovine

spívvídnoshennia borgovykh goiter'yazan i vlasnogo kapital

rasterećenje borgo guše i dioničarskog kapitala

spívvídshenie dovgostrokovy goiter'yazan i temeljni kapital

otpis duga na dug i financijsku imovinu

potpora državnom kapitalu i imovini

potpora obrtnim sredstvima i obrtnim sredstvima

koeficijent viška

koeficijent stope viška

stopa povrata

koeficijent profitne marže po dionici

borg koeficijent usluge

koeficijent pokrivenosti

fiksni omjer pokrića plaćanja

Koeficijenti usluge upravi pokazuju da se dio dobiti otplaćuje sa stotinu i fiksnih uplata. Posebno značenje stope usluga mogu biti uzrokovane visokim stopama inflacije, ako iznos plaćenih računa može biti blizu odbora glavnog klijenta i morate ga ponovno pogledati. Što se veći dio dobiti koristi za plaćanje tih drugih fiksnih plaćanja, to je manje za plaćanje otplate guše i pokrića rizika, tobto. što je još važnije, kreditna sposobnost klijenta.

Prednosti metodologije. Metoda procjene poboljšanja financijskih koeficijenata je najopsežnija u praksi ruskih poslovnih banaka, a metodologija stotog ruskog gospodarstva je prava. Sustav financijskih koeficijenata predviđa rizike za poboljšanje ukupnog borga, prosječnih standarda i trendova koji su se razvili. Postoji bogata strana djelatnosti tvrtke.

Nedoliki. Ocjena kreditne sposobnosti uz poboljšanje financijskih koeficijenata za individualni pristup klijenta kože. Neophodan sustavni analitički rad s evaluacijom financijsko stanje zaštitnika.

Metodologija za ocjenu kreditne sposobnosti na temelju financijskih koeficijenata s minimumom negativnih čimbenika:

· budëêtsya na podatke o viškovima;

· Vídbivaê kamp samo u prošlosti;

· Vkazuê uglavnom ruh prometna sredstva.

Broj manjkavosti pjevačkog svijeta pridodaje se ocjeni boniteta i poboljšanju analize novčanih tokova.

Metoda ove tehnike je analiza i procjena unaprijed:

· Platopromozhností potencijal pozachalnika;

· Snaga i dovoljnost jogo kapitala;

· Likvidnost;

· Učinkovitost aktivnosti.

Povlačenje podataka dodjeljuje se za pohvalu odluke o poboljšanju kontrole nad linearnim promjenama u financijskom položaju poslodavca; kontrolu nad kreditiranom trgovačkom transakcijom.

Kreditno praćenje. Kontrola tijeka otplate kredita i otplate zajma važan je korak u cjelokupnom procesu kreditiranja. Vín polagaê na periodičnu analizu kreditne datoteke dužnika, pregled kreditnog portfelja banke i provedena revizijska preispitivanja. Kreditna arhiva - osnova kreditnog praćenja. Tamo ćete vidjeti svu potrebnu dokumentaciju - financijska izvješća, listinge, analitički uvid u kreditnu sposobnost, granične dokumente.

Dokumenti grupirani u sljedeću distribuciju:

· Dokumenti o radnom mjestu (preslike kreditnih podataka, borgo guša, jamstveni listovi, potvrda o pravu potpisivanja dokumenata);

· financijske i ekonomske informacije (bilance, podaci o dobiti i gubicima, analitičke tablice, podaci o prihodima od peni, poslovni planovi, porezne prijave);

· Zatražite informacije o kreditnim mogućnostima (stope kreditnih agencija, telefonski pozivi, oglasi);

· Materijali za sigurnost položaja (dokumenti o pravu na pridruživanje Volodinnya, financijske potvrde o ispostavi, dokumenti o prijenosu prava na depozite i vrijedne papire, ispostava toshcho);

· Listing i memorandumske bilješke (listing kod klijenta za kredit, evidencija telefonskih razgovora, dorada na računu toka klijenta).

Kreditni praktičari i serviseri s poštovanjem analiziraju skladište kreditnog portfelja metodom otkrivanja svjetske koncentracije kredita u prvim redovima ili kod ostalih zakupaca, kao i problematične pozicije koje zahtijevaju predaju banke banci. . Većina gore navedenih kredita reevaluira se jednom po banci, iako problematične pozicije zahtijevaju kontinuiranu analizu i kontrolu. Ponovna provjera pozicije može biti od pomoći u ponovnoj analizi financijskih izvještaja, uzimajući u obzir prihvaćanje poslodavca, ponovnu provjeru dokumentacije i sigurnost. itd.

Revizorska kontrola može se temeljiti na sljedećim pitanjima:

· Što je kreditna arhiva banke, gdje se vrši njihovo ažuriranje;

· Chi zdíysnyuê kerívnitstvo i rudoví spívrobítniki kredit pídrozílív redovito obstezhennja portfelja pozik;

· Chi dpovídaê robot kredit víddíl pismo memorandum o kreditnoj politici;

· Koliko je važna kvaliteta kreditnog portfelja;

· Chi dovoljna rezervna sredstva za banku za pokrivanje gubitaka na beznadnim pozicijama.

Rezultate revizijskog pregleda provjerava poseban službenik koji se dostavlja direktorima, višim odborima banke, članovima odbora banke i višim kreditnim inspektorima. Ujedno je završena procjena snage cjelokupnog kreditnog portfelja u trenutku preispitivanja te su date karakteristike učinkovitosti rada banke i osoblja kreditnih institucija. Osim toga, publika bi trebala dati svoje preporuke kako unaprijediti rad te promijeniti metode i oblike kreditiranja banke.

Banka nudi sljedeće vrste kredita:

Rok (jednokratni) kredit;

kreditna linija píd limit vidachí;

Kreditna linija píd limit naplate.

Za povlačenje kredita pravne osobe mogu podnijeti zahtjev za razdoblje duže od 12 mjeseci, uz sljedeće osnovne kriterije:

Dostupnost prometa za račune (razrachunk, tekući, tekući u stranim valutama, posebni), koji se pripisuju BAT "JSC "PUSHKINO" i drugim bankama.

Prisutnost stvarnog, dovoljnog i likvidnog osiguranja, koje jamči da će povjerenik osvojiti sve svoje usjeve, prenesene ugovorom o zajmu (predstraža te jamčevine).

Davanje kredita organizacijama koje ranije nisu bile klijenti banke, više nije potrebno u vrijeme visokokvalitetnih kredita, prisiljavajući prijenos glavnih financijskih tokova, potrebnih za kontrolu kreditnog i financijskog stanja, za servisiranje u BAT "JSC" PUŠKINO".

Krediti se daju u rubljama. Rok trajanja kredita je od 1 mjeseca do 1 godine (do 2 godine ako se barijera ne mijenja). Kamatna stopa za kredite određuje se pojedinačno ovisno o financijskom stanju organizacije, zbog drugih čimbenika. Isplata novca će se potrošiti shom_syatsya. Krediti pravnim osobama daju se u iznosu od 300.000 rubalja.

Zasluge se daju za prisutnost sigurnosti, koja može biti ispostava neuništivosti, stabilizacije, robnih zaliha u optjecaju. Moj koji je založen je osiguran od škodi po cijeni staklenke.

U slučaju kreditiranja pravne osobe, izdaje se posebno jamstvo sudionika (ako je manje od 20% organizacije), potpis organizacije.

Za dopunu zahtjeva za povlačenje kredita podnositelj zahtjeva mora dostaviti obrazac zahtjeva pravne osobe za povlačenje kredita i popis dokumenata koji se prilažu obrascu zahtjeva pravne osobe za povlačenje kredita. Za izvršenje i izvršenje ugovora o kreditu banka će banci naplaćivati ​​provizije s tarifama. Kreditiranje pravnih osoba banka smatra paketom skladišnih usluga svojih klijenata. Popis dokumenata koji se dodaju obrascu zahtjeva naveden je u dodatku 3.

Partnerstvo s obzhezhenny v_dpovidalnistyu "Evrobudkomplekt" registrirano je 11. veljače 2004. godine, registracijski broj 217-R (potvrda br. 783 RNP izdana 30. listopada 2005.)

Oblik moći je privatan. Glavna vrsta djelatnosti je trgovina na veliko i malo.

Globalni broj praktičara TOV "Evrobudkomplekt" skladište 28 osíb, uključujući:

osnovno skladište 5 osoba,

vojnika 23 osobe

Suverena zamovlennya, dio državnih financija i ograda države ispred TOV "Evrobudkomplekt" je svakodnevno.

Glavne vrste aktivnosti partnerstva su:

· kupnja, isporuka, štednja, veleprodaja, distribucija i distribucija budućeg materijala;

· Budívelní i popravni radovi;

· Druge vrste aktivnosti.

TOV "Evrobudkomplekt" kao klijent banke, prethodno više puta kreditiran istoj banci, linija za plaćanje dugova i otplatu kredita buv.

TOV "Evrobudkomplekt" obratila se PDV-u "JSC "PUSHKINO" zbog buđenja oko podizanja kredita u iznosu od 300 tisuća kuna. rubalja, u terminu 1 mjesec zbílshennya zbílshennya zabílshívlívlívlí budívílíh materialiv.

Koshti, otrimani u banci TOV "Evrobudkomplekt" planiraju poslati za nadopunu optjecajnih koshtív.

Prosječni mjesečni promet za 2009. godinu postajući - 336,3 tisuće. trljati. Rozmír nadhodzhen na r/r pídpriêmstva vídríznyaêtsya stabilnost. Preko 90% prihoda za r / r poduzeća pohranjuje trgovina viruchka.

Najvažniji izvor informacija o kampu referenci perspektivnog tražitelja posla, njegovih financijskih izvještaja, koshtorisi, podataka o dobiti i mitu. Banka koristi materijale kao osnovu za utemeljenje zahtjeva za kredit na prvi pogled, firmi su potrebna dodatna financijska sredstva, a za poboljšanje izgleda za razvoj tvrtke u budućnosti oduzimajući joj prihode i razina neplaćanja po poziciji.

Tablica 2.3

Zbirna bilanca TOV "Evrobudkomplekt"

Stanje članka

Rosrahunkovy rahunok

Dužnici

Obrtni kapital (ukupno)

Glavni prihod (saldo)

Glavne prednosti - ukupno

Usy imovina

Rahunki prije plaćanja bankama

Ostali vjerovnici

Zagušenost in-line sudbine s porezima

Gušavost kratkih žica - sve

Zobov'yazannya - sve

Kapital (povlaštene dionice)

Kapital (jednostavne dionice)

Nepodijeljeni viškovi

U slučaju peer-to-peer analize bilance tvrtke, u dinamici poslovanja korak-po-korak bilježe se sljedeće značajke (Div.: Tablica 2.3):

1. Glavne statistike imovine su rozrahunkovy rahunok, robne zalihe i glavna zaliha. Vysoka pitoma vaga tsikh članci zvuče protiv takvih pothvata, a u isto vrijeme ravnoteža tvrtke prestala je biti nevidljiva.

2. Robne zalihe poduzeća porasle su približno 2,5 puta.

3. Glavni koshti rasli su u vtrichi - od 319 tisa. trljati. do 1184 tisuće trljati.

4. Rasli su i računi prije plaćanja obveza do stanja (dug vjerovnika). Koliko treba procijeniti, koliki dio povećanja pričuva treba pokriti komercijalnim kreditom.

Praktičar banke postavlja snage tvrtke (širi rast komercijalnih kredita, rast kratkoročne imovine tempom koji povećava rast kratkoročnih gušavosti) i slabosti (kratkoročno smanjenje) i postavlja snagu imovina. Taj se problem rješava dodatnom analizom koeficijenata. Ale, prosljeđujemo se na procjenu datih podataka o dobiti tvrtke.

S obzirom na važnost kreditne sposobnosti poduzeća, nadamo se analizi koeficijenata koji karakteriziraju uspješnost različitih bilančnih stavki, te dinamiku tih pokazatelja. Vrijedni dzherela íinformatsií̈ i prognozív schodo Ja ću biti prava firma riziku, po'jazano z vidachyu í̈y zajam.

Tablica 2.4

Dinamika potraživanja

Kao što je vidljivo iz tablice 2.4, naplata dugova u dužem razdoblju, koja raste, mijenja se, a udio imovine u skladištu je čak i mali. To je pozitivan čimbenik, tako da je trivalo i šivano ograđivanje i obraštanje nerealno, prihvaćanje nije moguće.

Tablica 2.5

Dinamika obveza prema dobavljačima

Jedan od najvažnijih kriterija u financijskom sektoru poduzetništva je procjena njegove platospromozhnosti i platospromizmim ê onih pripriêmstvo, jer može biti aktivniji, niža razina gušavosti.

Osnivanje poduzeća za plaćanje njegove kratkoročne gušavosti naziva se likvidnost. Enterprise se smatra likvidnim, kao da bi mogao osvojiti svoju kratkoročnu gušu, realizirajući in-line aktivnosti.

Praktički se za sve članke mijenja kreditni dug poduzeća (razd. tablica 2.5). Sukob ispred proračuna i proračunskih sredstava normalna je pojava, da se danak trpa u mjesec dana, ali plače na klipu ofenzive. I nema stvarne barijere za sredstva i proračun poduzeća. Zagušenja s plaća tezh je in-line, koji dospijeva do uplate, nakon uplate 10. u mjesecu.

Ocjenjuje se financijska stabilnost veliki kílkistyu koeficijenti, mogu se vidjeti:

· Koeficijent spívvídshlennja pozikovyh pozikovykh koshtív, rívniy vívnínnu veličine gušavosti podpriêmstva na vrijednost yogo víshníh koshív. Granična vrijednost ovog pokazatelja uzima se jednakom 1. Ako pokazatelj nadmašuje ovu vrijednost, tada će se povećati financijska stabilnost poduzeća;

· Koeficijent sigurnosti s bogatstvom optjecajne imovine, koji se osigurava kao povećanje bogatstva optjecajne imovine do zbroja prometne imovine. Optimalna vrijednost ovog pokazatelja je 0,6 - 0,8. Pokaznik karakterizira sudbinu korisnika s mokrim, vukodlacima, oblikovanjem pokretnog dijela imovine u bilanci, tobto. pogodnosti prometa. Vín je posebno važan kod davanja kratkoročnih pozicija, kako bi se nadmašili izgledi za zajam za pokrivanje tekućih nesmanjenih rezervi;

· Koeficijent realnog vartosta trake - dio ukupnog potencijala u ukupnoj vrijednosti imovine. Zaliha proizvodnog potencijala uključuje glavnu proizvodnju, proizvodne zalihe, nedovršenu proizvodnju, male vrijednosti i otpremnine. Na temelju zadane državne prakse, vrijednost koeficijenta na razini 0,5 smatra se normalnom. Kada je vrijednost koeficijenta niža od vrijednosti precilijarnog povećanja dugoročnih pozicijskih troškova za povećanje trake varijantnog priznanja, kao rezultat financijskih rezultata zimskog razdoblja, nemoguće je povećati snagu džerela;

· Koeficijent manevarske sposobnosti gornjeg dijela tijela, tobto. vídnoshennia vlasnyh vukodlaka zasobív. Vín pokazyuê, kao dio snage troškova poslovanja prenosi se na mobilni oblik, koji vam omogućuje da slobodno manevrirate tsimi sredstvima. Visoka vrijednost ovog koeficijenta pozitivno karakterizira financijsku situaciju, nema testova normalnih vrijednosti;

· Koeficijent autonomije, jednak dio snage u ukupnoj bilanci. Obično se minimalna vrijednost pokazatelja procjenjuje na razini od 0,5. Tse znači da je zbroj gušavosti poduzeća skuplji od svote novca. Povećanje koeficijenta za izvještavanje o povećanju financijske neovisnosti, smanjenje rizika od financijskih poteškoća u budućim razdobljima.

S druge strane, koeficijent autonomije poduzetništva ocjenjuje financijsku stabilnost, kao i koeficijent suradnje pozicijske i financijske imovine. Koeficijent dugotrajnog osvjetljenja pozicijskih kabela je od male koristi, jer dovgostrokoví krediti i pozicije u poduzećima tijekom dana.

Potrebni ulazni podaci za ocjenu financijske stabilnosti nalaze se u tablici 2.6, otplate za bilance.

Tablica 2.6

Procjena kapaciteta platforme

plaćanja

gušavost

1. Financijska platforma

Kratkoročni krediti.

Rozrakhankovy rach.

Krediti nisu otplaćeni

Razmjena valute.

Drugi rahunki

te novčiće. oženiti se

Zajmodavci

Ostale obveze

Kratak financijski doprinos

Koeficijent financijske platežne sposobnosti

2. Rozrakhunov plato

Penny Koshti

Kratkoročni krediti.

Gotovi proizvodi

Kreditna. ne vraćaj. termin

Dužnici

Zajmodavci

Ostalo aktivno

Ostale obveze

Koeficijent mogućnosti rozrahunkovog platosa

3. Platforma likvidnosti

Penny Koshti

Rezerva zajmova pid

rozrahunki i u. Djeluj.

ta vitrati

Opskrbite se vitratima

Kredit nije vraćen.

Zajmodavci i u. proći.

Vlasn. rev. usp

Omjer isplate likvidnosti

Iza podataka u tablici 2.6, neizvjesnost, primjerice, posljednjeg razdoblja, značajno smanjuje financijski standard, niže na klipu.

Tablica 2.7

Pokazatelji financijske stabilnosti

Pokaznik

Od. provijanje

Slatke kosti

Pozikoví koshti

Imovina vukodlaka

Dugotrajna imovina

Mačke vukodlaci (str1-str4-str16+str6)

Zbroj glavnih zasobív, sirovini i materijala

Raznolikost imovine

Koeficijent rasprostranjenosti niskih i mokrih mačaka (str2/str1)

Koeficijent sigurnosti kod mokrih mačaka (stranica 5/str. 3)

Koeficijent upravljivosti s mokrim mačkama (p5/p1)

Indeks dugotrajne imovine (strana 4/strana 1)

Koeficijent autonomije (p1/p8)

Koeficijent stvarne vartosti trake (strana7/strana8)

p align="justify"> Koeficijent sigurnosti od strane vlasti stíyko rís í bio je u granicama preporučene optimalne razine. Koeficijent realne vartoznosti trake za zimsku sezonu smanjio se sa 0,04 na 0,03, te nije dosegao optimalnu vrijednost zbog veće vrijednosti gotovog proizvoda u globalnoj masi prometnih sredstava.

Stalni trend smanjenja koeficijenta stabilnosti niskih i niskih dohotka sa 6,88 na 5,08 ukazuje na povećanje financijske neovisnosti poslovanja, što povećava koeficijent autonomije za 0,16 (na 0,16).

Od vinograda, moguće je razviti neobičan vysnovka na činjenici da je TOV "Evrobudkomplekt" je stabilan kamp, ​​svoje aktivnosti položiti u prisutnosti trećih strana investitora i na različitim granicama vikoristovuê koshti.

Tablica 2.8

Pokazatelji likvidnosti

Kao što je vidljivo iz tablice 2.8, pokazatelji likvidnosti su niži od utvrđenih normi, ali se trend može povećati.

Na ovaj način, nakon završene analize poslodavca-primatelja, moguće je povećati visnovku, pozicijska ograda je sigurna, pozicijska ograda se bira od 50% povratnika povratnika. Poduzeće TOV "Evrobudkomplekt" je financijski stabilno, stabilno se razvija i nema velikih prepreka. Banke privlasniv pіdpriєmstvu, vihodyachi od nalezhnostі Yogo za klasifіkatsіynoї kategorije - "Vіdmіnne" tobto pozichalnik Mauger obslugovuvati njegov zaborgovanіst u Povny obsyazі za novčić rakhunok protoka koshtіv OD svoєї potochnoї dіyalnostі da nayavnih lіkvіdnih aktivіv na činjenicu scho Tse odredbama Visokom ymovіrnіstyu zberezhetsya da moraju budućnost. Osim toga, za dokumente je banka dobila poziciju, tako da je banka dala pozitivnu ocjenu djelatnosti poduzeća.

Glavni nedostatak metodologije za poboljšanje financijskih pokazatelja je teškoća u procjeni moguće kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva. Za procjenu kreditne sposobnosti za budućnost, potrebno je zaštititi buduće konjunkturne promjene u gospodarstvu, naznačena je odgovornost zajmoprimca. Zato je takva tehnika osvojena, poput analize novčanog toka maturanta.

Tablica 2.9

Pokazatelji plime i toka koštiva

Planiranje novčanog toka omogućuje vam da predvidite ponašanje zajmoprimca u budućnosti i procijenite trošak otplate zajma.

Potik koshtiv - tse kílkíst koshtív, scho otrimuê i vyplachuê podpriêmstvo protyag zvítny chi planirano razdoblje.

Analiza troškova i upravljanje novcem jedna je od najvažnijih aktivnosti financijskog menadžera. Uključuje na vlastiti trošak sat smanjenja troškova (financijski ciklus), analizu toka peni, yogo prognozu, određivanje racionalne ravnoteže troškova, proračun troška novca.

Tijekom radne aktivnosti može doći do značajnih prihoda/trošenja, što će dodati višak, ali ne i iznos troškova poslovanja. U procesu analize, korekcija čistog uzorka varira za vrijednost qiu. Na primjer, vibuttya glavnog zasobív pov'yazane z otrimannym zbitku i rozmíri í̈kh zalishkovoí̈ vartosti. Vrijednost novčića koshtív se ne mijenja za ovu osobu, za to vartíst može biti nedovoljno amortiziran, ali se može dodati vrijednosti neto prihoda. Ne zahtijevajte dodatne troškove za povećanje amortizacije.

Glavni izvor informacija za analizu prometa novčanih tokova je bilanca (obrazac br. 1), dodatak bilanci (obrazac br. 5), podaci o financijskim rezultatima i rezultatima (obrazac br. 2). ).

S obzirom na činjenicu da se iznos novca u provedbi sponzora formira od ukupnog iznosa međusobnih depozita, peni prihoda na računima vaše organizacije i drugih peni dolara, važno je odrediti stvarni iznos novca koji je potreban ili na druge bankovne račune.

Takve podatke možete izvaditi iz obrasca br. 4 - bilješka o rukh koshtivu. Za uklanjanje podataka o prometu klijenta, zbrajaju se redovi 30, 50 i 90. Uklonjeni podaci prikazuju redovitu opskrbu novca na računu klijenta.

Sljedeća faza u analizi novčanih tokova je utvrđivanje redovitosti i sezonskosti aktivnosti klijenta.

Prema sezonalnosti prihoda od penija, dolazi do promjene ukupnog iznosa novca koji dolazi od kupčeve vožnje u tom drugom tromjesečju, prema redovitosti - evidentno je promjena toka prihoda od penija u sredini tromjesečja 7.

Provođenje takve analize omogućuje ne samo razumijevanje obrazaca koji mogu odražavati sezonsku prirodu aktivnosti klijenta, već i utvrđivanje razina superiornosti financijsko-državne aktivnosti i poboljšanje skladišnih principa rada organizacije. Trepćući i još važniji korak u ovoj vrsti analize je predviđanje potrebe za troškovima na računu klijenta. Važnost ovog aspekta je da, scho z tsikh koshtiv, zvuk, planira se vratiti zajam. Kako bi stekao objektivnu sliku o iznosu novca, kreditni analitičar sastavlja raspored iznosa novca na računu klijenta i postavlja raspored otplate kredita, nakon čega se radi na iznosu novca na kreditu. Zbog prisutnosti sezonskih plaćanja klijenta, potrebno je poklopiti se sa završetkom ugovora o kreditu do danas, koji zahtijeva uplatu.

Bilješka o rukh koshtív je dokument financijskog prosperiteta, u kojem je potrebno vidjeti, razmjenu i neto promjenu novčića koshtív tijekom tijeka državnih aktivnosti, kao i investicijske i financijske aktivnosti za razdoblje pjevanja.

Bilješka o protoku sredstava - ovo je bilješka o promjenama u financijskom kampu, skladištenju i poboljšanju načina protoka sredstava.

Kako bi se povećao trošak promjene troška rezultata virobničko-vladine djelatnosti, potrebno je izvršiti sljedeće radnje:

2) Čisti višak na vjetrobranskom staklu, tako da ne morate plaćati novac.

3) Isključite priljev dobiti i rezova, otrimanih u obliku izvanrednih aktivnosti.

Metodom analize novčanih tokova klijenta prikazana je učestalost salda prihoda i rashoda za razdoblje pjevanja.

Elementi viška koshtív u razdoblju ê:

* višak, oduzimanje iz ovog razdoblja;

* Amortizacija, zarađena za razdoblje;

* Vivilnennya koshtiv s:

a) rezerve;

b) naplata duga;

c) dugotrajna sredstva;

d) ostala imovina;

* Povećani dug vjerovnika;

* Rast ostalih obveza;

* povećanje temeljnog kapitala;

* Vidacha nove pozicije.

Kako vidjeti elemente toka mačaka:

a) darovi;

b) vídsotkív;

c) dividende;

d) novčane kazne i kazne;

* dodaci doprinosi:

trgovina

b) naplata duga;

c) ostale aktivne tvari;

d) osnovni fondi;

* brzi dug vjerovnika;

* promjena ostalih obveza;

* Potvrda o temeljnom kapitalu;

* Otkup pozicije.

Nije dovoljno malo preokrenuti plimu zbog vjetrovitih troškova, vrijedi govoriti o financijskoj stabilnosti - kreditnoj sposobnosti. Kolivannya vrijednost zagalnogo peni tok, i navit kratkog sata ponovno vídpliva nad priljevom koshtív reći o nižoj ocjeni poslovanja za jednaku kreditnu sposobnost. Nareshti, sustavno premještajući priljev mačaka, karakterizira poduzeće kao ne-kreditno promicanje. Prosječna pozitivna vrijednost novčanog toka (transport plime preko močvara koštiva), koji je evoluirao, može biti pobjednički poput novog položaja među vrstama. Dogovoreno selidba pokazuje, u kojem slučaju možete otplatiti posao tijekom razdoblja borgo gušavost. Na temelju spivvídnoshennia vrijednosti novčanog toka i širenja borgovske guše, poduzeću se dodjeljuje prva klasa kreditne sposobnosti.

Regulatorni rívní tsgogo svívídnoshennia:

klasa I - 0,75;

II razred - 0,30;

III razred-0,25;

IV, V razred-0,2;

VI razred -0,15.

Za bolju procjenu kreditne sposobnosti poduzeća-pozitivnih zaposlenika, preporuča se osigurati neto penny pot na granicama tri vrste djelatnosti poduzeća: linijske, financijske i investicijske.

Kontinuirana djelatnost odnosi se na odbitak prihoda za glavnu statutarnu djelatnost. Klizanje na prioritetnu vrijednost toka penija u sebi prema aktivnosti toka. Pozitivan rík y rík peni tok iz in-line aktivnosti - ce prvi red uma uspješan rad poduzeća mjesta i ispunjavanje yogo financijske stabilnosti. Vín znači da se potreba za aktivnošću na liniji treba obaviti kao jednostavan, ale i proširen posao.

Negativan priljev novčića iz trenutne aktivnosti kako bi nam rekao o nedostatku moći vukodlaka koje bi donijeli za jednostavno rješenje. U poduzetništvu ih je neugodno ili do te mjere da povećavaju brigu oko promocije proizvodnje u velikim razmjerima ili do prodaje trake i promocije investicijskih programa, au najvažnijim slučajevima - do brzog završetka selekcije.

Nedostacima pobjedničkih metoda u analizi boniteta može se dodati i utvrđivanje neto bilance prihoda i rashoda za razdoblje pjevanja (preklapanje tijeka i tijeka rashoda). Na taj način, penny potik označava izgradnju poduzeća za pokrivanje vlastitih troškova i vraćanje duga vlastitim sredstvima.

Razlika između plime i poplave mačaka određuje vrijednost peni poplave. Kao što je vidljivo iz induciranog prijenosa elemenata priljeva i novčanog toka, promjena obujma rezervi, dužničkog i vjerovničkog duga, ostale imovine i obveza, dugotrajne imovine na drugačiji način, prelijevaju se u veliki peni lonac. .

Za potrebe potpisivanja ovog priljeva, viškovi za članke pričuve, dužnika, vjerovnika isplaćuju se na klip i prestaje razdoblje. Povećanje viška zaliha, dužnika i druge imovine za duže razdoblje znači povećanje rashoda i prikazuje se znakom "--" tijekom obračuna, a promjena - povećanje troškova i fiksira se sa "+" znak. Rast vjerovnika i ostalih obveza uzima se kao višak novca, smanjenje je kao nevjerojatna dobit.

Osobitost imenovane plime i povratka koshtiv veze s promjenom glavnih sredstava. Vrakhovuyutsya kao povećanje smanjenja vartosti ih viška u razdoblju, a rezultati provedbe dijela glavnih sredstava za dugotrajno razdoblje.

Kako bi se ocijenila kreditna sposobnost podnositelja zahtjeva, na takvim se indikacijama temelji analiza financijskih tijekova klijenta.

1. Penny pot (DP) i prognoza penny pot (PDP), koji vam omogućuju određivanje trenutne i buduće platežne sposobnosti potencijalnog zajmoprimca te mogućnost okretanja iznosa kredita i otplate za njega.

Penny potik osiguran je za sljedeću formulu:

DP \u003d V-TO, de:

B - bod o provedbi (Obrazac 2 "Izvješće o financijskom rezultatu te ocjene");

TO - trenutna (kratka) gušavost (Obrazac 1 "Bilanca")

Dp \u003d 276346-103180 \u003d 173.166 rubalja.

Predviđanje penny potika osigurano je sljedećom formulom:

RAP \u003d DP * STR, de:

STR - prosječna stopa rasta toka penija. Istovremeno, budući da Obrazac 2 ima rastući prihod na klipu sudbine, bez ikakvih podataka o tome, nemoguće je odrediti konkretnu vrijednost za mjesece STR.

KARTA \u003d 173166 * 51000 \u003d 8831470 rubalja.

Predviđanje novčanog toka slično je optimalnom protoku penija. Optimalna vrijednost toka penija dodjeljuje se višekratnicima zbroja zajma za stoti iznos kredita (300.000 * 19%)

2. Koeficijent za prognozu stečajeva (KPB), uz pomoć kojeg je moguće unaprijed ocijeniti financijsku stabilnost investitora.

KPB \u003d DP: OKZ, de:

OKZ - zagalna ometanje vjerovnika.

Optimalna vrijednost CPB-a je veća od jedan, 0,26.

CPB = 173166/558600 = 0,39

3. Koeficijent pokrića loših potraživanja (KPOZ), koji karakterizira razinu dovoljnosti bogatog kapitala poslodavca.

KPOZ \u003d OKZ: SK, de:

SK - vlasniy kapital (prvog udjela u pasivi bilance).

IPSC = 558600/887500 = 0,63

4. Likvídatsiyna vartíst - pokaznik, uz pomoć kojeg se može unaprijed procijeniti rívídností likívídnosti kandidata.

LZ \u003d LA: KKZ, de:

LA - jednostavan za implementaciju aktivan;

KKZ - kratkotrajni kreditni dug.

Optimalna vrijednost LZ je veća ili jedan 1.

LZ = 222560/171200 = 1,3

4. Naknada zgrada - prikazati, dio troškova podizanja buke duga na tok duga vjerovnika, ili dati preliminarnu ocjenu učinkovitosti troška pozicija.

RS = V: KKZ

Optimalna vrijednost PC-a je do 0,8.

PC = 1048666/1327400 = 0,79

Zapravo, vrijednost indikacija se isplati kao klip, a na primjer, ljetno razdoblje. Ale at zv'yazku z tim, sho s obzirom na Obrazac 2, koji se koristi uz nadoknadu promotivne naknade, predviđeni priljev penija, taj koeficijent predviđanja stečajeva, usmjerava se na kraju solarnog razdoblja prema rastućoj sumi, vrijednost ovih indikacija je manja

Izbor popisa pokazatelja međusobnog razumijevanja i međuovisnosti; mozhlivistyu express - procjena i analiza financijskog položaja poslodavca; jednostavnost ruža; mogućnost ponovne provjere rozrachunkiva; okrivljavanje količine prikazivanja inflacijskih procesa; vinyatok pokazniki, yakí se može osvetiti za rozrahunkív statti ravnotežu, shillní na navmisnoe stvaranje sa strane primatelja.

Kao klijent mav stíyke perevishchennya prilivu preko vídplivom koshív, tse govoriti o yogo financijskoj stabilnosti - kreditnoj sposobnosti. Kolivannya vrijednost zagalnogo peni protok, i navit kratkoročno ponovno vídpliva preko priljeva koshtív reći o nižoj ocjeni klijenta za jednaku kreditnu sposobnost. Nareshti, sustavno premještajući priljev novca karakterizira klijenta kao ne-kreditnog promicanja. Prosječna pozitivna vrijednost novčanog toka, koja je formirana, može se pokazati kao nova međuvrstna pozicija. Najavljeno preseljenje pokazuje da klijent može otplatiti dug tijekom razdoblja borgo gušavosti.

Analiza novčanog toka podnositelja zahtjeva daje mogućnost unaprijediti procjenu financijske stabilnosti, utvrditi potrebu za kreditima i platnim spiskom te poboljšati praćenje u trenutku kreditiranja. Analiza prometa poduzeća sintetizirajući je pokazatelj i univerzalno karakterizira aktivnosti joge. U slučaju bilo kakve tvrdnje, podnositelj zahtjeva može namjerno promovirati mogućnost analize, pod okriljem razmetljivih dokaza. O financijskoj stabilnosti, kreditnoj sposobnosti podnositelja zahtjeva, potrebno je napomenuti stabilan prijenos plime preko vode mačaka. Korisnost ove metode procjene boniteta poduzeća, da je moguće dati zanimljivu sliku o slabostima menadžmenta za poslovanje.

Otkrivanje slabih područja upravljanja pobjednički rozrobki umove pozajmljivanje, vídbitih na ugovor o zajmu. Na primjer, kako je glavni čimbenik toka gotovine transcendentalni povrat novčanih troškova od rozrahunke, tada se "pozitivno" mentalno kreditiranje klijenta može potaknuti pregovaranjem dužnikovog duga rastezanjem uobičajenog pojma za položaj na ravnopravnoj osnovi.

Kako bi se poboljšala prehrana o dotsílníst i rozmír vidachí pozichki na znatno trivalnim uvjetima analize toka penija, potrebno je raditi ne samo na temelju stvarnih podataka za proteklo razdoblje, već i na temelju podataka prognoze za razdoblje planiranja. Stvarni podaci se prikupljaju kako bi se procijenili podaci prognoze.

Praksa pozajmljivanja fizičke imovine od strane komercijalnih banaka za umove Rusije može biti posebno niska. Većina građana Rusije za umove socijalističkog društva nije radila s bankama i nije imala malu kreditnu povijest. Navit odjednom, s obzirom na razvoj tržišta bankarskih usluga stanovništvu, malo ljudi može stvarno imati procvat u bankama. Poteškoće u prikupljanju informacija o prihodima potencijalnog klijenta, yogo main camp. Do tada postoji puno potencijalnih podnositelja zahtjeva, koji apsolutno ne žele znati za kredit, ne pridaju sebi pravu zaslugu u činjenici da zajam ima svoje uvjete, da je potrebno povećati točnost kredita. plaćanje kredita, što je više kredita u slučaju priznavanja.

1

U članku se predlaže pogled na glavni teorijsko-metodološki aparat za procjenu kreditne sposobnosti kandidata na ruskom tržištu kreditnih usluga. Rozcrito razmjena sustava kriterija vrednovanja. Goli o nedostatku metodičke sigurnosti procesa procjene nefinancijskih parametara poslodavca, što umanjuje objektivnost procjene. Poslovne banke zastosovuyut različite načine i zasobi analizu kreditne sposobnosti dužnika. Među razlozima takve razlike može se vidjeti u kílki: različiti koraci za postizanje kílkísnyh i akísníh metoda u procjeni čimbenika u kreditnoj industriji, posebice povijesnih i pojedinačnih načela, kulture kreditiranja i prakse procjene kredita rejting, odabir jednog skupa kreditnih instrumenata. Prikazane metode za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca, pokazuju kako će glavni pravci analize postati zajmoprimac u ocjeni kreditne sposobnosti - financijska analiza. Različiti aspekti financijske analize kao sustava poznaju svoje u svim prikazima metoda procjene kvalitete potencijalnih kandidata, ali i banaka. Analiza financijskog položaja poslodavca najvažnija je karakteristika njegove kreditne sposobnosti. Proteo-procjena kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva se provodi na temelju poboljšanja njegovih individualnih karakteristika. U drugom slučaju (s jedinstvenom metodologijom ocjenjivanja svih poslova) poziciju poštovanja mogu izgubiti čimbenici koji mogu doprinijeti financijskim rezultatima ne samo poslodavca, već i banke. Upravo u tom času nemoguće je ne vjerovati onima da će povećanje fleksibilnosti metodologije ocjenjivanja kandidata neminovno dovesti do povećanja intenziteta rada analitičkog rada i povećanja broja testova koji su odrađeni. provedeno.

razmetljiv

metodologija

bonitet

1. Balakina R.T. Kreditna politika poslovne banke. - Kijev, 2009. - 120 str.

2. Bezborodova T.I. Utjecaj makroekonomskih čimbenika na procjenu imovine i gušavosti organizacije // Journal of Science and Practice. Ekonomska analiza: teorija i praksa. - M.: 2009. - Br. 29.

3. Bondarenko V.V., Tanina M.A. Upravljanje intelektualnim potencijalom radne mladeži na regionalnom tržištu prakse. Regija Povolzky. Javne znanosti. 2010. - Broj 4-S. 85-92 (prikaz, stručni).

4. Byalkov A.V. Bankarski rizici: problemi izgleda, upravljanja i regulacije. - M.: BDTs-press, 2008. - 266 str.

5. Koroljev O.G. Dođite do razvoja metoda poslovnih banaka za određivanje fer vrijednosti pozicijske ograde /O.G.Korolyov// Revizija i financijska analiza. - 2007. - Broj 1. – S. 263-288.

6. Medushovska I.Y. Metodologija i praksa za procjenu kreditne sposobnosti agroindustrijskog kompleksa u PDV-u "Rossilgospbank" // Aktualni problemi moderna znanost: teorija i praksa: Materijali 1. međunarodnog dopisnog znanstveno-praktičnog skupa (31. svibnja 2013.); FDBOU HPE "Sveučilište financija pod Vijećem RF" Vladikavkazka filiya / Vidp. urednik Zansheva Z.N. - Vladikavkaz: IPK "Litera", 2013. - Str.111-126.

7. Finogiev D.G. Problemi kreditiranja malih i srednjih poduzeća u Ruskoj Federaciji// Nove tehnologije u proučavanju znanosti i gospodarstva: Zbornik međunarodnog simpozija. M: Informativno-edukativni centar Zaklade za potporu vivsima. - 2004. - S. 58-61.

8. Fedotova M.Yu. Upravljanje kreditnim rizikom u Oschadbank u Rusiji// Glavno izravno poboljšanje učinkovitosti gospodarstva, upravljanja i obuke fahivtsiv: zbornik članaka IX međunarodne znanstvene i praktične konferencije. - Penza: PDZ. - 2011. - S. 102-104.

9. Shcherbakov E.M. Marketinško savjetovanje za poljoprivrednike// APK: Ekonomija, menadžment. - 2007. - Broj 7 - S. 67-69.

10. Shcherbakov E.M. Komercijalne banke: trenutno stanje perspektiva razvoja // Društveni i ekonomski aspekti sadašnjeg razvoja Rusije: zbornik članaka VII sveruske znanstveno-praktične konferencije. - Penza: pogled na PDZ. - 2010. - Str. 42.

Središnja banka Ruske Federacije preporučuje poslovnim bankama da razviju sustav prikaza u financijskim skladišnim aktivnostima klijenata. Metodologiju za procjenu financijskog statusa kandidata formalizira Vlada, a odobrava je uprava poslovne banke.

Poslovne banke zastosovuyut različite načine i zasobi analizu kreditne sposobnosti dužnika. Među razlozima za takvu razliku može se vidjeti u kílki: različiti koraci za postizanje kílkísnyh i akísníh metoda procjene čimbenika u kreditnoj industriji, posebice povijesno formiranje pojedinačnih načela, kultura kreditiranja i praksa procjene kreditna industrija, odabir alata za kreditne instrumente.

Poslovna banka odgovorna je za tromjesečnu ocjenu financijskog položaja dužnika. Sama činjenica imenovanja boniteta i financijskog stanja klijenta kriva je za poticanje poduzetničke aktivnosti i povećanje učinkovitosti njegovog financijskog i državnog djelovanja.

Za procjenu financijskog stanja i kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva - pravna osoba (Krim komercijalnih banaka) treba jasno identificirati ob'ektivní pokazyní yogo aktivnosti, kao što su: obyag realízatsíí̈, višak i odljev; profitabilnost; koeficijent likvidnosti; novčane tokove (dodatna sredstva na račun dužnika) radi osiguranja povrata kredita i plaćanja novčanog iznosa na novi; skladište i dinamika dužničkog duga i duga vjerovnika te drugi parametri koji karakteriziraju financijsku i državnu djelatnost poslovanja.

Poslovna banka je kriva za zaštitu istog čimbenika, zbog čega subjektivna priroda može biti: učinkovitost upravljanja poslom poslodavca; tržišni položaj poslodavca i ugare u uvjetima cikličkih i strukturnih promjena u gospodarstvu i galeriji; prisutnost suverenovih obećanja i suvereno ohrabrenje vođe; povijest otplate kreditnog duga zajmoprimca od župnika.

Analizirajući metode za utvrđivanje sličnosti i vidljivosti, kožne metode primjenjuju vlastite prednosti i nedostatke.

Radi jasnoće, zamislimo Kratki opis i analiza metoda za ocjenu kreditne sposobnosti (tablica 1).

Tablica 1 - Analiza metoda procjene boniteta pravnih osoba

Metodologija

Pozitivni aspekti

Negativni aspekti

Oschadbank

Za određivanje limita kreditiranja provodi se tromjesečna procjena pet skupina čimbenika rizika:

1. Rizici povezani sa strukturom temeljnog kapitala i internom strukturom korporativnog klijenta;

2. Rizici vezani uz kreditnu povijest i poslovni ugled podnositelja zahtjeva;

3. Rizici povezani s učinkovitim upravljanjem;

4. Rizici vezani uz položaj poslodavca u galeriji i regiji, izbor opreme i ravnomjerno korištenje suvremenih tehnologija;

5. Riziki, pov'yazaní z financijski kamp poslodavca.

Financijski položaj kandidata ocjenjuje se pojavom triju skupina pokaznika. Procjena rezultata analize koeficijenata prema dodijeljenoj kategoriji za dermalne indikacije na temelju razlike između vrijednosti uzetih od utvrđenih dovoljnih. nakon čega se osigurava zbroj lopti za poboljšanje šoumenske hirovitosti. Ako je to određeno klasom kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva i potrebom za rad s visnovokom o mogućnosti davanja kredita.

Jednostavnost i jasnoća procjene;

Izgled kílkísnyh i yakísníh pokazníníkív vreditosposobnosti pozachalnika;

Podaci koje dobivaju analitičari nisu ograničeni podacima o računovodstvenom izgledu i zvítnosti;

Osigurana je struktura temeljnog kapitala i interna struktura korporativnog klijenta;

Osigurana je kreditna povijest i poslovni ugled podnositelja zahtjeva;

Učinkovitost upravljanja je osigurana;

Zaštićen položaj poslodavca u galeriji i regiji, razina opremljenosti suvremenim tehnologijama;

Kozhen íz zastosovuvanih koefítsíentsív, vykoristovuvanih vrednovanje financijskog kampa, maê standardnu ​​vrijednost, s kojom se provodi usklađivanje yogo rozrachunk analoga;

Vraćanje bonitetne klase za potpunu otplatu šivane ograde.

Referentna vrijednost koeficijenata nije diferencirana među galusima, mijenjajući strukturu imovine i obveza;

Standardna vrijednost koeficijenata nije diferencirana za teritorijalni znak;

Vagoví koefítsíênti dosit sub'êktivní, čak i beznačajan poremećaj u sustavu vagovíh koeficijenata može iz temelja promijeniti konačni rezultat i prenijeti kandidata iz jednog razreda u drugi;

Pokazniki, vikoristovuvani píd sat analiza kreditne sposobnosti, razrakhovuyutsya za zvítniy dannymi, yakí dati izjavu o potencijalnom kreditorpromozhností pozachalnika;

Vídomostí, scho suyuyutsya prijenos novčanih tokova i financijskih rezultata, ne bojte se klase poslodavca;

Bilo da se radi o oprostu ili pogrešci u danom kritičnom iznosu zbroja bodova, oni mogu dati temeljno pogrešan rezultat.

Rossilgospbank

Financijski položaj je najvažnija karakteristika superiornosti pravne osobe. Analiza financijske situacije uključuje sljedeće korake:

1. Analiza zaliha, strukture i bilance;

2. Analiza rezultata djelatnosti;

3. Izračun pokazatelja likvidnosti, profitabilnosti i prometa i drugih pokazatelja;

4.Visnovki o financijskom kampu za rezultate pregleda;

5. Prognoza perspektiva razvoja.

Kada se utvrdi financijsko stanje pravne osobe, pokazatelji se osiguravaju od prosječnih vrijednosti i analiziraju se u dinamici; Za pídbags razglyadu vysnovok se izrađuje íz naznačenim kriterijima na pídstaví yakíh fínansove stavishche pozachalnika je ocijenjen kao dobar, prosječan ili gadan.

Prisutnost posebno razvijenih formula za označavanje financijskog položaja poslodavca;

Vykoristannya standardne vrijednosti financijskih koeficijenata, koji se razlikuju po galuzah;

Oblik promjene naznaka progresivne dinamike s nadolazećom konstrukcijom prognoze;

Trogodišnje razdoblje analize, koje vam omogućuje da napravite točnu prognozu potencijalne kreditne sposobnosti zajmoprimca.

Vídsutníst formalíí̈ otsínki nefinasovíh parametrív;

Nefinancijski pokazatelji se dodatno obeštećuju i ne daju suštinski doprinos rezultatima procjene;

Mogu li ili ne pomilovanja i indulgencije na određenoj kritičnoj vrijednosti zbroja bodova dati u osnovi pogrešan rezultat;

Standardna vrijednost koeficijenata nije diferencirana za teritorijalni znak.

Procjena kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva uključuje sljedeće faze:

Analiza tehničko-ekonomske obrade kredita;

Procjena sigurnosti kredita;

Ocjena materijalnog položaja poslodavca.

Prema stadiju kože pripremite se ispred visnova. Prema skin izravnoj procjeni boniteta plaćaju se prvi pokazatelji prve večeri, izračunavaju se prosječni pokazatelji prve večeri, podmiruju se normalizirani bazni pokazatelji prve večeri. Provodi se konsolidacija indikacija drugog jednakog. Visnovok o mogućnosti vrste zajma provodi se prema skali od tri točke s formulama: “Kredit zajam dodatno” (2), “Kredit zajam dodatno za um...” (1), “Kredit zajam nije dovoljan ” (0).

Jednostavnost i jasnoća procjene;

Izgled kílkísnyh i yakísnyh pokazníníkív vreditosposobnosti podnositelja zahtjeva;

Nyavníst koriguyuchih faktorív, scho vrakhovuyutsya na otsíntsí financijski postati pravna osoba;

Procjena učinkovitosti zajma;

Pojava izgleda za razvoj budućeg radnika;

Vikoristannya normativna vrijednost normaliziranih indikacija u diferencijaciji po galuzy;

Preklapanje stranih kaputa u fazi ocjenjivanja kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva, koji omogućuju otkrivanje snaga i slabosti pravne osobe.

Vídsutníst koriguyuchih faktorív, shcho vahovuetsya na otsíntsí kreditospromozhností pozachalnika;

Zastosuvannya aritmetičke srednje vrijednosti u procjeni financijskog stanja;

Normativne vrijednosti koeficijenata se ne razlikuju po teritorijalnom znaku;

Mogu li ili ne pomilovanja i indulgencije na određenoj kritičnoj vrijednosti zbroja bodova dati u osnovi pogrešan rezultat;

Potreba za širokim rasponom informacija o podnositelju zahtjeva i zajmu.

Prikazane metode procjene kreditne sposobnosti zajmoprimca pokazuju da je jedna od glavnih smjernica u analizi postajanja zajmoprimcem pri ocjeni kreditne sposobnosti financijska analiza. Različiti aspekti financijske analize kao sustava poznaju svoje u svim prikazima metoda procjene kvalitete potencijalnih kandidata koje banke zastosovuyutsya. Analiza financijskog položaja poslodavca najvažnija je karakteristika njegove kreditne sposobnosti.

Međutim, glavni aspekti financijske analize od strane vjerovnika zajmoprimca razmatraju se na temelju karakteristika analize koju sama organizacija provodi kako bi otkrila svoje slabe strane. Zajmodavac zdíysnyuê fínansoviy analíz íz mínshoy ídíítílízatsíêyu, oskílki glavni tsiliami je otsenka kreditospromozhností pozachalnika i otsíka risik yogo finansovoí̈ stíykostí po satu díí kreditni ugovor. Specifičan skup financijskih pokazatelja i normativnih vrijednosti komercijalne banke kože uspostavljen je neovisno, nema tragova normativnih dokumenata koji reguliraju ovu sferu.

Po metodama procjene kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva za ocjenu financijskog položaja razlikuju se tri skupine pokazatelja procjene:

1) koeficijent likvidnosti;

2) koeficijenti autonomije;

3) koeficijenti rentabilnosti i prometa.

Skladište i zmíst pokaznikív, scho vídobrazhayut financijski-gospodarskoe kamp zaštitnika razny. Među pokazateljima likvidnosti tri najveće banke su: koeficijent tekuće likvidnosti (visoki koeficijent kredita) i koeficijent apsolutne likvidnosti. Koeficijent autonomije (koncentracija vode) također je zaštićen svim metodama. Za pokazatelje prometa i profitabilnosti glavni su: koeficijent obrta zaliha, koeficijent prometa obveza prema dobavljačima i pokazatelj rentabilnosti prodaje.

Slid zaznachit, scho tsí pokazniki, razrakhovaní u vikladenih metodama, mayut razní normativní znachennja. Takva razlika je zbog metode rozrahunka prosječne (normativne) vrijednosti indikatora, koji zastosovuetsya u staklenku.

Crimia za niz naznaka, banke su po prvi put vrste kredita osigurane prema karakteristikama zajmoprimca (dobar ugled pravne osobe, kreditna povijest zajmoprimca, učinkovitost upravljanja i drugo).

Glavni nedostatak moći, najsnažnije metode, je nedostatak metodičke osnove za procjenu nefinancijske moći kandidata. Želite li ostati sigurni u ocjeni boniteta pravne osobe, smrad ne doprinosi puno poziciji poslodavca u toj višoj klasi. Kvantificirana procjena nefinancijskih parametara, raščlanjena od strane banke "Rosbank", može se dati samo širokim rasponom podataka o podnositelju zahtjeva, jer su uvijek dostupni banci, što je čini praktičnim.

Glavni izvor informacija, kada se kandidat promovira u bilo koji razred, je financijska reputacija, jer može biti dovoljno niska kao baza informacija. Neprozorіst Imajući bіznesu u Russie samo se prodavati prije scho na otsіntsі fіnansovogo će pіdpriєmstva u nashіy kraїnі neobhіdno zastosovuvati kombіnovany analіz upravlіnskoї da fіskalnoї zvіtnostі tako jaka Zaustavi ne dozvolyaє zovnіshnіm koristuvacham pobachiti stvarna slika bіznesu i otzhe, zrozumіti dіysnі riziki kredituvannya pіdpriєmstva scho rozglyadaєtsya.

Neka svi pokazniki, pobjednici za sat vremena analize kreditne sposobnosti, budu osigurani za dobre dugove, tako da se vibrira povijesna procjena kreditne sposobnosti dužnika. Provodi se procjena što bi poduzetnik mogao poslužiti i otplatiti traženi kredit u proteklom razdoblju. Retrospektivne informacije ne daju informacije o potencijalnim kreditnim mogućnostima poduzeća.

Bez obzira na one koje sponzor daje bankama informacije, da se vrši prijenos novčanih tokova i financijskih rezultata, prognostički financijski dokumenti trebali bi biti jednostavni, uglavnom prema metodi trenda, a njihovi podaci bez sredine se ne računaju.

Zagalny nedolík, moć kako predstavljamo metode, a y usim ruski, zbog posebnosti poslovanja u Rusiji, zocrema, slaba transparentnost financijsko-državne aktivnosti poslovanja. U ovom rangu, može li metodologija za procjenu kreditne sposobnosti pravne osobe biti vrlo osjetljiva na stvaranje (netočnost) vanjskih podataka, posebno financijskih zvítnosti.

Metode objedinjavanja razvijene su kako bi se napravio jednostavan skup indikacija i kriterija za koje se ocjenjuje kreditna sposobnost podnositelja, što vam omogućuje brzu analizu velikog broja kreditnih zahtjeva uz minimalne troškove rada, ubrzavajući rad. s takvim činom.

Proteo-procjena kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva se provodi na temelju poboljšanja njegovih individualnih karakteristika. U drugom slučaju (s jedinstvenom metodologijom za ocjenu svih poduzeća) položaj poštovanja može se izgubiti zbog faktora koji se može dodati financijskim rezultatima ne samo poslodavca, već i banke.

Upravo u tom času nemoguće je ne vjerovati onima da će povećanje fleksibilnosti metodologije ocjenjivanja kandidata neminovno dovesti do povećanja intenziteta rada analitičkog rada i povećanja broja testova koji su odrađeni. provedeno.

Kako je analiza pokazala, u praksi, osobitosti djelatnosti pravne osobe i parametri traženog kredita praktički ne doprinose izboru indicija koje se uzimaju. U metodama procjene kreditne sposobnosti pravnog lica "Rosselkhozbank" i banke "Rosbank" osigurane su samo najvećim dijelom kreditne sposobnosti - za galuzijsku ovisnost poslovanja, što se uočava u diferencijaciji normativnih razmjena oko pet financijskih koeficijenata. U tom času, budući da kožna kapa može biti niska u svojim značajkama, ona ulaže u rezultate financijsko-državne aktivnosti poduzeća.

Recenzenti:

Tarasov A.V., doktor ekonomije, profesor Odsjeka "EFIM", Penza State University, Penza.

Dresvyannikov V.A., doktor ekonomije, izvanredni profesor Odjela za menadžment i marketing, Penza podružnica Financijskog sveučilišta pri Vladi Ruske Federacije, Penza.

Bibliografski zahtjev

Fínogêêv D.G., Ščerbakov E.M. OCJENA KREDITNE STOPE PRAVNIH OSOBA U PRIMJENI NAJVEĆIH BANAKA U RUSKOJ FEDERACIJI // Suvremeni problemi znanosti i obrazovanja. - 2013. - Broj 6.;
URL: http://science-education.ru/ru/article/view?id=10779 (datum unosa: 01.02.2020.). Poštujemo časopise koji se nalaze u časopisima "Academy of Natural History"
 
Članci na teme:
Udruženje samoregulatornih organizacija "Briansk Regional Association of Designers Promjene u saveznom zakonu 340 vid 03
Udruženje samoregulatorne organizacije
Prošlog tjedna, uz pomoć našeg stručnjaka iz Sankt Peterburga, o novom Saveznom zakonu br. 340-FZ od 3. travnja 2018. "O uvođenju izmjena i dopuna Lokalnog zakona Ruske Federacije i zakonodavnih akata Ruske Federacije" . naglasak buv z
Tko će pokriti troškove alimentacije?
Tko će pokriti troškove alimentacije?
Prehrambena ograda - tse iznos, koji se namiruje u nedostatku novčanog plaćanja za alimentaciju sa strane gušavosti pojedinca, ili privatnih plaćanja za razdoblje pjevanja. Ovo razdoblje može trajati sat vremena koliko je to moguće: Do sada
Dovídka o prihodima, vitrati, o glavnoj državnoj službi
Dovídka o prihodima, vitrati, o glavnoj državnoj službi
Izjava o prihodima, vitrati, o rudniku i guši rudničkog karaktera - dokument, koji popunjavaju i dostavljaju osobe, ako tvrde da će zamijeniti postrojenje, renovirati za takve prijenose ludih obovyazoka
Razumjeti i vidjeti normativne pravne akte
Razumjeti i vidjeti normativne pravne akte
Normativno-pravni akti - cjelokupni skup dokumenata, koji reguliraju pravni okvir u svim područjima djelatnosti. Tse sustav dzherel prava. Uključuje kodekse, zakone, naredbe saveznih i općinskih vlasti itd.