Заборгованість кредиту як вирішити проблему. Як правильно просити у банку відстрочку за кредитом? Вирішуємо проблему без штрафів та псування кредитної історії
Не можете вчасно повернути кредит і боїтеся "удару у відповідь" банку? Не поспішайте зневірятися! Спробуйте спочатку домовитись про те, як вирішити проблему. Банк зовсім не жадає крові – йому потрібні гроші.
Реструктуризація
Щоб домовитися з банком про відстрочку повернення, ви повинні переконати кредитора, що зіткнулися з тимчасовими фінансовими труднощами і не намагаєтеся уникнути своїх зобов'язань.
Якщо боржник не погасив кредит вчасно або не вніс черговий платіж до зазначеного у кредитному договорі дня, банк автоматично відносить цю заборгованість до простроченої та клієнту загрожують штрафні санкції. У разі коли прострочення становить тривалий час (від одного до трьох місяців), фінансовий інститут вимагає дострокового погашення всієї суми боргу, а при опорі боржника подає позов до суду.
Проте справу можна вирішити мирним шляхом: попросити кредитора увійти в становище і реструктуризувати заборгованість, тобто надати час на те, щоб упоратися з труднощами, що виникли.
Перше, що має зробити клієнт, який хоче домогтися відстрочки, – прийти до банку та повідомити про свої. Причому зробити це краще заздалегідь, коли момент прострочення ще не настав.
Основне завдання – переконати кредитного інспектора в тому, що ви не можете розрахуватись із банком з об'єктивних причин. Для приватної особи насамперед ставляться втрата роботи чи важка хвороба, а юридичної – несприятлива ситуація над ринком, сезонний спад обсягів продажу чи затримка надходження грошей від дебіторів. Банк повинен бути впевнений, що позичальник незабаром впорається зі своїми проблемами та зможе погасити позику.
Багато учасників ринку запевняють, що при позитивному настрої клієнта фінансовий інститут, швидше за все, піде йому назустріч.
«Якщо позичальник втратив роботу або у нього виникли якісь непередбачувані життєві обставини, через які він не в змозі розрахуватися вчасно, то банк цілком може реструктурувати заборгованість, – коментує заступник голови банку «Авангард» Валерій Торхов. – У нас, наприклад, були випадки, коли ми продовжували термін погашення позики. Але для цього клієнт повинен показати, що він розуміє проблему і хоче розплатитися за першої ж можливості».
«Позичальник може розраховувати на реструктуризацію, якщо має хорошу кредитну історію, – продовжує перший віце-президент Пробізнесбанку Ельдар Бікмаєв, – наприклад, до виникнення фінансових проблем він акуратно погашав кредит протягом року».
Розумна щедрість
Найпростіша схема реструктуризації полягає в тому, що позичальнику надають відстрочку чергового платежу: наприклад, він має внести гроші до 17 жовтня, а кредитор дозволяє це зробити 17 грудня. Боржнику протягом «пільгового періоду» доведеться сплачувати лише відсотки за користування позикою. Відстрочка зазвичай не перевищує чотирьох місяців, яких може бути достатньо, щоб знайти нову роботу.
При цьому головне завдання для клієнта – домовитись із банком, щоб він не застосовував штрафні санкції, які можуть суттєво перевищити суму щомісячного платежу. Так, наш співрозмовник узяв позику у Пробізнесбанку розміром $11,5 тис. на п'ять років під 14,9% річних у валюті. Щомісячний платіж становить $274, штраф за день прострочення – 0,5% від суми кредиту, тобто за місяць набіжить $1,5 тис.
«У 98% випадків позичальники просять не реструктуризувати заборгованість, а просто не застосовувати штрафні санкції за кілька днів прострочення, адже буває, що клієнт просто фізично не може зробити платіж», - розповідає Ельдар Бікмаєв. За його словами, якщо раніше боржник акуратно погашав позику, то банк задовольнить подібне прохання. Деякі кредитні інститути спочатку прописують у договорі, що за перше прострочення не стягуватимуть штрафні пені. Зокрема, так робить банк «Російський стандарт» при наданні експрес-кредитів у магазинах.
Прийти до компромісу можна навіть тоді, коли боржник не платить уже кілька місяців. Банк може вимагати погашення всієї суми боргу разом, а надати відстрочку (зазвичай трохи більше півроку), але за умови, що клієнт відразу внесе певну частину заборгованості. «Найжорсткіші умови – 50% одразу, а залишок – протягом одного або двох місяців, – розповідає заступник гендиректора колекторської агенції «Секвоя» Олексій Козирєв. – Один із наших банків-клієнтів надає розстрочку на 4 місяці при внеску 10% суми боргу».
Іноді фінансові інститути дозволяють не лише не сплачувати штрафи, а й прощають відсотки, і навіть частину основного боргу. «Позичальник одного банку, який є нашим клієнтом, не робив платежів за кредитом на невідкладні потреби (з його допомогою було куплено автомобіль) більш ніж півроку, – розповідає директор із розвитку бізнесу Фінансового агентства зі збору платежів Наталія Нікітіна. – За місцем прописки ми його не знайшли, з'ясувалося, що він потрапив до ДТП і вже довго лежить у лікарні. Наші співробітники приїхали до потерпілого, він не відмовлявся від своїх зобов'язань, проте страховка, яку йому виплатили за авто, покривала лише 80% заборгованості». За словами Наталії Нікітіної, кредитна організація погодилася списати 20%, що залишилися, а також всі набігли штрафи і відсотки.
Прибуткові штрафники
Ще один можливий варіант мирного вирішення питання проблемної заборгованості – дати клієнту час наздогнати графік платежів без будь-якої реструктуризації. Припустимо, позичальник отримав кредит на рік, а за чотири місяці перестав його погашати. Клієнт обіцяє, що до сьомого місяця терміну кредитного договору він погасить заборгованість, що набігла на той момент (всі несплачені внески, відсотки і штрафи), після чого розраховуватиметься з банком за початковим графіком.
Якщо боржник справді виконає свою обіцянку, банк отримає додатковий прибуток за рахунок штрафних санкцій. Як повідомив заступник директора департаменту роздрібного бізнесу Росбанку Дмитро Вечканов, його кредитна організація віддає перевагу саме такій схемі. "Система штрафних санкцій дисциплінує клієнтів, - пояснює банкір, - якщо ж афішувати можливість реструктуризації, то несумлінних позичальників стане набагато більше".
Цікаво, що найприбутковішими клієнтами є ті, хто періодично запізнюється внести черговий платіж, але з відмовляється від своїх зобов'язань. "Банки із задоволенням заплющують очі, якщо боржник щомісяця вносить гроші на один або два тижні пізніше, оскільки щоразу йому доводиться платити штраф", - пояснив один із наших співрозмовників.
За добавкою
Деякі спостерігачі стверджують, що корпоративному клієнту домовитися про реструктуризацію та незастосування штрафних санкцій простіше, ніж часто. "При споживчому кредитуванні позичальників багато, а суми невеликі, і для банку нерентабельно реструктуризувати позику кожному бажаючому, - пояснює Олексій Козирєв, - в той же час взаємини з великими клієнтами спочатку передбачають індивідуальний підхід".
Хоча з іншого боку при «жорсткій» роботі з боржниками та судових позовах банк ризикує взагалі не повернути позику – незалежно від того, частому чи юридичній особі він її надав. Це відбувається, зокрема, через неефективну роботу судових приставів. «Краще повернути заборгованість пізніше, ніж взагалі втратити гроші», – підтверджує заступник голови Абсолют-банку Олег Дмитрієнко.
За словами керівника відділу кредитування Росєвробанку Євгена Горохова, якщо компанія давно існує на ринку і довгий час є клієнтом банку, то з реструктуризацією не виникне жодних проблем. Олег Дмитрієнко повідомив, що при цьому, як правило, збільшуються терміни кредиту, а ставка залишається незмінною.
Поширеною причиною, через яку підприємству не вдається вчасно розрахуватися з кредитором, є затримка грошей, які від контрагента. «Причому банк може допомогти клієнту вирішити проблеми з дебіторами, – каже Євген Горохов, – наприклад, надати юридичну підтримку та грамотно оформити претензії».
Найчастіше компанія неспроможна вчасно розплатитися, оскільки виходить новий ринок і встигає набрати обертів. «Зараз ми намагаємося врегулювати питання реструктуризації заборгованості однієї організації, яка займається продажем побутової техніки, – повідомила Наталія Нікітіна, – фінансові складнощі виникли через вихід у регіони: фірма розвивається там повільніше, ніж передбачалося». За її словами, позичальник має хороші шанси домогтися реструктуризації, тим більше що керівник цієї компанії кредитується в банку як приватна особа і не має прострочок.
Іноді корпоративний клієнт, який повернув позику в обумовлений термін, отримує додаткове фінансування. «Припустимо, компанії не вистачило коштів для добудови та запуску заводу, – пояснює Євген Горохов, – банк, знаючи, що проект перспективний, надає кошти, що бракують. Позичальник отримує можливість розпочати виробництво та розплатитися з усіма боргами».
Статистика заборгованості за невиплаченими кредитами свідчить про те, що громадяни готові брати банківські позики, заплющуючи очі на можливі наслідки такого кроку. Люди, які дуже потребують грошей, вважають, що отримання банківського кредиту вирішить усі їхні проблеми, але практика показує, що насправді всі біди з цього моменту найчастіше тільки й починаються. Так відбувається у тих випадках, коли позичальники переоцінюють свої можливості – кредит узятий, а потенціалу, щоби по ньому розплатитися, недостатньо. І що робити у такій ситуації? Різні люди поводяться в цьому становищі по-різному і, зважаючи на актуальність цієї проблеми та її зростаючий масштаб, потрібно докладніше поговорити про те, яка тактика є більш правильною.
Почнемо з того, що найкращим виходом було б взагалі не потрапляти в цю незавидну ситуацію, але, як відомо, абсолютних гарантій вам ніхто не дасть, тому можна просто мінімізувати ризики, дотримуючись простих правил. Експерти радять при оформленні кредиту звернути увагу, яку суму доведеться щомісяця сплачувати у вигляді внеску. Максимальний поріг безпеки, який рекомендують фахівці, повинен становити не більше 45% від сімейного бюджету. Якщо для виплати кредиту доводиться розлучатися з більшою часткою доходу, це може призвести до матеріальних труднощів у разі непередбаченого падіння рівня добробуту.
Також позичальникам рекомендується створювати грошову "подушку безпеки" у вигляді 4-6 місячних платежів. Вона допоможе протриматися деякий час у разі втрати роботи, хвороби чи іншого катаклізму. Звичайно, наявність такої кількості вільних грошей спричиняє спокусу достроково погасити ними частину кредиту і таким чином зменшити розмір щомісячних виплат. Але все ж таки краще залишити ці кошти про запас — це дозволить не зіпсувати відносини з банком. На жаль, мало хто з позичальників дотримується цих нескладних правил – у результаті деякі з них опиняються у становищі неплатоспроможного позичальника.
Що робити – ховатися чи співпрацювати?
Найчисленніша категорія кредитів – споживчі. Саме у цій групі порушення є наймасовішими. Експерти розрізняють дві основні лінії поведінки неблагополучних позичальників, які можна умовно назвати «втеча» та «співпраця».
Перша група боржників у разі виникнення труднощів намагається «злитися з ландшафтом» і припиняє спілкування з кредитною установою. Їм здається, що банк не помітить «втрати бійця», а за один-два місяці, коли проблеми будуть вирішені, заборгованість можна буде непомітно сплатити. Не всі банки одразу реагують на несплату регулярних внесків, і деякі неплатники гадають, що їм вдасться перехитрити кредитора. Марні надії! У результаті їм доведеться заплатити не тільки належну суму, але й штраф, який буде нарахований на прострочені платежі. А якщо боржник продовжить бігати від відповідальності, буде лише гірше – банк подасть на нього до суду чи звернеться до колекторського агентства.
Більш відповідальні люди обирають іншу лінію поведінки – вони сповіщають кредитну організацію про свої проблеми та намагаються домовитись про реструктуризацію боргу. Є шанс, що банк погодиться надати відстрочку за платежами, хоча заборгованість, звичайно, все одно доведеться сплатити.
Окремо хочеться згадати про численних посередників, які пропонують за невелику винагороду «вирішувати питання» з банком. До подібних пропозицій потрібно ставитися з великою обережністю, так як вони часто виходять від неохайних людей. Звернувшись до них по допомогу, боржник може не тільки не вирішити своїх проблем, але й посилити їх, а заодно і втратити суму грошей.
Іпотечники – найорганізованіші
Одержувачі іпотечних кредитів відрізняються від інших. високим рівнеморганізованості. Ще б пак – на кону стоїть закладена нерухомість, а це вже не жарти. Усвідомлення серйозності наслідків, які можуть виникнути внаслідок порушення графіка платежів, автоматично підвищує рівень фінансової дисципліни серед позичальників. До того ж, щодо покупців нерухомості, які звертаються за іпотечними кредитами, банки проводять серйозний андеррайтинг – перевірку рівня доходів.
Якщо все ж таки для іпотечника наступають важкі часи, він вважає за краще сам йти на контакт з банком, щоб спробувати домовитися про реструктуризацію внесків. Це і зрозуміло - нерухомість, на відміну від пральної машини або навіть автомобіля, неможливо сховати від колекторів. Ця категорія позичальників загалом більше поінформована про можливі наслідки неплатежів, ніж інші боржники. Багато банків перед укладанням договору проводять із клієнтами «лікнеп» та обговорюють з ними дії, які ті будуть робити у разі народження дитини або втрати роботи.
Незважаючи на деяку позитивну динаміку грамотності населення у питаннях іпотечного кредитування, є велика група проблемних клієнтів. Викликано це насамперед тим, що іпотечний кредит виплачується протягом тривалого часу, але не всі позичальники адекватно оцінюють свої можливості та потенційні ризики. У разі виникнення непередбаченої ситуації деякі люди можуть розгубитися та спробувати «затаїтися», не йдучи на контакт із банком.
«Втеча» - не вихід
Кожній дорослій людині має бути зрозуміло, що «втеча» від банку не дозволяє ситуації, а лише посилює її. Модель поведінки, яку також можна охарактеризувати, як «приховування голови в пісок», недостойна відповідального позичальника. Борги потрібно віддавати - ця аксіома відома кожній людині, тільки деякі думають, що можна нею знехтувати, якщо йдеться про банківську іпотеку. Звичайно, неспроможний боржник може поплакатися на надто високі відсотки, нестачу коштів та тяжке життя, і все це буде правдою. Але відразу хочеться запитати такого скаржника, чому ці думки не відвідували його, коли він брав кредит. Адже знав, що буде важко, а може навіть дуже важко, але пішов на це з власної волі, а не з примусу. То кого тепер звинувачувати? Правильно, лише себе.
Але, окрім високоморальних міркувань, є і суто «технічні» аспекти ситуації. Якщо боржник пропускає платежі і намагається бігати від банку, то борг обростатиме штрафами та пенями, а отже, згодом доведеться віддавати набагато більшу суму.
Конфлікт зазвичай призводить до звернення банку до колекторського агентства або судових позовів. Попри поширену помилку, колектори немає права змушувати позичальника до сплати боргу, а можуть лише з'ясувати причину його накопичення. Проте на практиці ми бачимо, що вони не надто церемоняться з «клієнтами» — переслідують, дошкуляють телефонними дзвінками – загалом, чинять психологічний тиск, а часом навіть вдаються до фізичного насильства. Протистояти таким заходам можна, якщо обзавестися диктофоном, на який фіксуватимуться розмови з колекторами. Ну, а у разі застосування сили треба звертатися до керівництва агентства чи безпосередньо до поліції. У цьому випадку закон буде на боці боржника, бо навіть його гріхи не дають колекторам права розпускати руки.
Щодо судів, то тут не все так просто. Банки вважають за краще уникати подання позовів, і роблять це з таких міркувань: судові позови завдають значної шкоди репутації та діловому іміджу банку, процеси забирають багато часу, і не факт, що їх результат виявиться таким, на який розраховував банк. Так, суд може вирішити, що позичальник має повернути лише основний борг, але без відсотків, які банк дбайливо нарахував боржнику за час прострочення. Втім, незважаючи на це, процеси проти неплатників йдуть постійно і в великих кількостях. До речі, хочеться нагадати іпотечникам про те, що заборона вилучення житла у боржника, якщо воно є єдиним, не працює у випадку, якщо квартира є заставним майном за іпотечним кредитом. Одним словом, злісного неплатника цілком можуть залишити без даху над головою.
Насправді ситуація виглядає так: у деяких випадках неспроможним позичальникам дійсно вдається уникнути відповідальності перед банком, якщо йдеться про невелику суму (тисяч двадцять, наприклад). Але це дорого коштуватиме йому – неплатник потрапить до Бюро кредитних історій, а це означає, що про подальші позики можна забути надовго. Ну, а якщо борг становить кілька мільйонів рублів, то лише дуже наївна людина може повірити в те, що банк упокориться з такою втратою. Тим більше, що квартира неплатника перебуває у заставі у кредитної установи.
Спробувати домовитись
Єдино правильний варіант у такій ситуації – спробувати домовитись із банком. Вдасться це зробити чи ні – невідомо, але, принаймні, позичальник зможе зберегти людську гідність, і йому згодом не буде чим докоряти собі, а це, погодьтеся, чимало.
Не треба думати, що банк ставить за мету накласти на неплатника якомога більший штраф. Він, загалом, має той самий інтерес, що й позичальник, а саме вирішити проблему боргового кредиту на загальне задоволення. Тому співробітники кредитної установи самі нададуть допомогу в мінімізації витрат від прострочення платежів.
Боржникам рекомендується написати заяву з проханням про відстрочку виплат, у якій потрібно детально описати суть труднощів. Будь-яка фальсифікація, якщо вона буде виявлена під час перевірки, послужить погану службу боржнику. Якщо історія, представлена клієнтом, здасться банку непереконливою, позичальнику можуть відмовити у реструктуризації, тому краще викладати факти у подробицях, не обмежуючись поверхневим викладом обставин.
І навіть якщо ситуація ускладниться настільки, що квартиру доведеться продати, краще це робити за допомогою банку. Він надасть гарантії безпеки угоди, проведе переговори з покупцями та допоможе отримати за об'єкт ринкову ціну.
Закон про банкрутство фізосіб
Безпосереднє відношення до цієї статті має Федеральний закон№ 105976-6 про банкрутство фізосіб. Його проект був розроблений ще у 2012 році, але з того часу пройшов у Держдумі лише перше читання. Однією з причин «зависання» документа (і не остання за значимістю) є зміна підходу до механізмів реалізації положень закону. Спочатку розбирати справи про банкрутство фізосіб передбачалося в арбітражних судах, але згодом президент запропонував передати цю категорію справ до судів загальної юрисдикції. Ця зміна вимагатиме суттєвої переробки проекту, а також підготовки судової системи до значного підвищення навантаження.
Сьогодні російське законодавство не дає можливості визнання громадянина банкрутом, якщо він не є індивідуальним підприємцем. Коли закон про банкрутство фізосіб буде прийнято в остаточному читанні та набуде чинності, то з'явиться можливість описувати та продавати з торгів майно неспроможного боржника, за винятком деяких позицій. У переліку власності, що не підлягає реалізації, згадується єдине житло.
Також у законопроекті йдеться, що до справи про банкрутство можна залучити фінансового управителя, якщо громадянин гарантує оплату його послуг. Мінімальний розмірвинагороди складе 10 тисяч рублів щомісяця, а максимальний поріг буде встановлено попередньою угодою керівника та його клієнта.
Попри очікування багатьох зацікавлених громадян, законопроект не звільняє особу, визнану банкрутом, від виплат за своїми зобов'язаннями. Спочатку йому дається шанс поправити матеріальне становище шляхом реструктуризації боргу терміном 6 місяців. І тільки якщо і цей захід не дасть результатів, боржника визнають банкрутом. При цьому терміни завершення реструктуризації можуть бути переглянуті, якщо буде виявлено факти приховування майна або його передачі третім особам. Це може бути приводом для звернення до арбітражний судконкурсних кредиторів чи уповноважених органів, які змогли задовольнити свої вимоги у процесі реструктуризації боргів.
На закінчення можна сказати, що поки що звичка боржників ховатися від банків найчастіше виправдовує себе. Законодавство, що регулює цей сектор, має соціальний характер, більше захищаючи права позичальників, ніж кредиторів. Поки ця практика не зміниться, громадяни продовжуватимуть безкарно бігати від банків.
В мене така ситуація. Два роки тому подруга попросила у мене в борг 50000 грн. Ми домовилися, що я візьму кредит на таку суму, а вона виплачуватиме його. Подруга дуже близька, тому повернення грошей не ставилося під сумнів. Раніше вона проявляла себе дуже порядно. Я взяла потрібну суму у банку, віддала всі документи по кредиту та гроші подрузі. За весь час мені не було жодного дзвінка з банку з повідомленням про заборгованість або прострочення платежу. Рік тому подруга переїхала і я поїхала до іншого міста. Два місяці тому мені надійшов дзвінок з колекторського агентства, дівчина мені заявила що мій кредит не погашений і я повинна 64000 р. Тільки вже не банку, а колекторам, так як банк продав їм мій борг. Я маю вибір або домовитися з ними виплачувати частково до певного числа або вони подають до суду і тоді мені потрібно буде виплачувати всю суму в терміновому порядку. Я запросила кредитну історію в одному з банків-справді, жодного платежу за весь час не надходило. Я попросила подругу почати виплачувати кошти, дала реквізити цього агентства, домовилася, що погашатиму частково. Але і тут відбулася затримка, у подруги завжди щось не зросталося, вчасно платіж не був проведений. Тепер мене мучать дзвінками та листами в соц. мережа колектори. Я розумію, що платити мені доведеться самій, на порядність надії немає. Також те, що я вчинила юридично неписьменно. У мене самої зараз дуже важке матеріальне становище плюс зі здоров'ям проблеми і перебуваю зі станом вагітності. Дуже залякана. Не знаю, що мені загрожує. Колектори поводяться трохи дивно, пишуть у соціальну мережу зі сторінки людини, яка не має відношення до агентства, часто видаляють, а потім відновлюють. Підкажіть, чи можу я вирішити своє питання через той банк, у якому брала кредит, домовитися саме з ними про відстрочку платежу? Я ж не ховаюся. І що мені взагалі робити у цій ситуації? Що може загрожувати? Дуже турбуюся за здоров'я та життя майбутньої дитини. Як краще розрулити цю ситуацію?
Ян Арт, сайт
Будь-який боржник бере на себе зобов'язання повернути гроші в обумовлений термін. Однак це слово не завжди вдається стримати. Якщо йдеться про заборгованість приятелю або бізнес-партнеру, найнеприємніше, що на вас може чекати – це зіпсовані стосунки.
Якщо порушено умови кредитного договору між підприємством і банком, усним засудженням не позбутися: тут починають діяти заходи матеріального впливу – штрафи, пені, а найгіршому варіанті розвитку подій – стягнення боргівв судовому порядку.
Що вам робити, щоб мінімізувати неприємності, які можуть виникнути через неплатежі за кредитом?
Ідіть на контакт
Бізнес схильний до безлічі ризиків, кожен з яких здатний позначитися на платоспроможності підприємства. І може статися так, що несподівані проблеми зведуть нанівець всі розрахунки, які будував власник бізнесу, звертаючись до банку за кредитом.
І ось трапилася така неприємність – настав термін платежу за кредитом, а грошей нема. Як бути?
Головне, не піддавайтеся паніці. У банку працюють нормальні люди, не якісь злодії, які сплять і бачать, як підловити вас на труднощах і отруїти вам життя. Зрештою, це просто недоцільно з економічного погляду.
«Процес звернення на предмет застави є витратним, відповідно, це невигідно банку», – пояснює Інна Касьянова, керуючий директор із кредитування малого та середнього бізнесу Москоммерцбанку. Незважаючи на заборгованістьі виниклі у позичальника труднощі, у банку все одно розглядатимуть його як партнера, якщо, звичайно, він поводитиметься розумно.
Розумною поведінкою у банку вважають чесне визнання позичальника у цьому, що намічаються проблеми з погашенням кредиту. «Якщо позичальник прогнозує фінансову скруту, в його інтересах розпочати переговорний процес з обслуговуючим банком, – радить Інна Касьянова. – На базі представленої клієнтом інформації розробляються заходи, спрямовані на вирішення ситуації, що склалася».
У банках дуже негативно ставляться до позичальників, які збирають заборгованістьза кредитом, «ховаючи голову в пісок». Однаково неприйнятно ухилятися від спілкування з менеджерами та морочити їм голови порожніми відмовками та виправданнями. Банку потрібна інформація, щоб прийняти оптимальне рішення, а не запевнення в тому, що все буде добре.
В результаті, навіть якщо ваші фінансові неприємності насправді мають епізодичний характер, банк може вимагати розірвання кредитного договору через порушення його умов. Тоді вам доведеться повністю повністю повертати борг. Ситуація не є приємною, тому не варто доводити кредитора до таких крайнощів.
«Основне правило одне – якщо ви розумієте, що кредитне навантаження стало занадто тяжким для вас, або виникли інші складності з обслуговуванням заборгованостіза кредитом, необхідно відразу ж повідомити про це банк, щоб спільно шукати шляхи виходу із цієї ситуації, – підтверджує Олексій Барабанов, директор департаменту сегментного маркетингу Абсолют Банку. – Кожен кредитор зацікавлений у довгостроковій співпраці з клієнтом та збереженні якості кредитного портфеля, прострочення за кредитами банку ні до чого. Тому в банку, швидше за все, запропонує низку варіантів вирішення проблеми. заборгованості, наприклад, відстрочення платежуабо розстрочення платежуза кредитом».
Варіанти вирішення проблем заборгованості
Існує кілька загальноприйнятих способів утрясти ситуацію з проблемною заборгованістюза кредитом. Банк може надати вам відстрочення платежуз виплати основного боргу, дозволивши якийсь термін вносити лише відсотки, збільшити термін погашення кредиту чи надати «кредитні канікули», повністю заморозивши платежі за кредитом. Щоправда, останній варіант використовується дуже рідко.
Можна знизити розмір щомісячного внеску за кредитом шляхом реструктуризації заборгованості. Найчастіше це відбувається так: термін погашення кредиту продовжується і за рахунок цього ваш щомісячний внесок за кредитом зменшується, тобто використовується принцип розстрочки платежу. Правда, вам при цьому доведеться заплатити більше грошей у вигляді відсотків, але при форс-мажорі подібні міркування стають другорядними. Крім того, коли справи підуть на лад, ніщо не заважає вам погасити заборгованістьза кредитом достроково, тоді й на відсотках переплачувати не доведеться.
Можна знизити кредитне навантаження, змінивши графік, яким сплачуються внески. Наприклад, щомісячні виплати певний час замінюють щоквартальними. Або на певний термін розмір щомісячних платежів зменшується до підйомної вам суми, а в подальшому ці платежі пропорційно збільшуються.
Схеми підтримки позичальника, відчуває фінансові труднощі, можуть бути різними, їх підбирають відповідно до особливостей кожного підприємства та ситуації. Але в банках невипадково наполягають на граничної відвертості щодо характеру цих труднощів. Допомагатимуть лише тому, чиї проблеми вважають явищем тимчасовим, випадковим. Якщо становище, що склалося, вважають критичним, вам порадять вирішити проблему стягнення боргурадикально, зазвичай шляхом продажу застави.
«Якщо проблема позичальника носить короткостроковий характер, наприклад, не погашена у строк дебіторська. заборгованістьабо спостерігається тимчасовий спад бізнесу, у банку зазвичай надають відстрочення платежівз виплати боргу та через якийсь час платежі входять у звичайний графік, – коментує Олег Луговий, заступник директора департаменту роботи з малим бізнесом НОМОС-банку. – У разі дефолту компанії наш банк веде переговори з позичальником щодо реалізації товару з метою погашення заборгованостіза рахунок виторгу або шукає інші варіанти виплати боргу за кредитом».
Багато кредитних брокерів також готові взяти на себе вирішення неприємної ситуації з заборгованістюта допомогти вам реструктуризувати кредит, отримати відстрочення платежівабо рефінансувати кредит у іншому банку.
Конфлікт за правилами
Якщо ж вирішити проблему з кредитним простроченням шляхом реструктуризації чи рефінансування заборгованостівам не вдається, а застави, продаж якої покриє борг, немає, то, швидше за все, на вас чекає конфлікт із банком. Зазвичай у умовах банк звертається до і підприємство-боржника чи зобов'язують відшкодувати заборгованістьза рахунок продажу будь-яких активів, або оголошують банкрутом. Крім того, банк може передати борг колекторському агентству, до якого і перейдуть права на стягнення боргу.
Однак пам'ятайте, що боржник також має певні права, які можуть бути порушені в ході боргового конфлікту. У цьому випадку позичальник може вдатися до допомоги третіх осіб - як судових органів, так і державних та громадських організацій, що контролюють банківську діяльність та процеси стягнення боргів.
Багато громадян, які мають проблеми з виплатою кредиту, приймають неправильне рішення — вони уникають представників банку. Але в цій ситуації слід діяти навпаки, потрібно намагатися домовитись із кредитною організацією. Позичальнику може бути надана відстрочка за кредитом, за допомогою якої можна впоратися зі складною ситуацією.
Як банки дивляться на проблеми позичальників
Ще років п'ять тому банки сприймали прострочення як можливість отримання додаткового доходу у вигляді штрафів та пені. Але із настанням кризи ситуація кардинально змінилася.
Доходи населення впали, багато громадян перестали справлятися зі своїми борговими зобов'язаннями. Це призвело до того, що портфелі прострочених кредитів досягли рекордних обсягів. Банки зазнавали збитків, страждали їх рейтинги та репутація.
Саме з настанням кризи банки почали розробляти для позичальників, доходи яких упали, програми допомоги. Багато установ офіційно ввели реструктуризацію та кредитні канікули у свої продуктові лінійки. Відстрочка платежу за кредитом стала доступною, вона допомогла багатьом громадянам упоратися з борговим навантаженням.
Отже, якщо ви розумієте, що настає момент, коли ви не зможете заплатити за кредитом, обов'язково зверніться до свого банку та розкажіть про ситуацію. Якщо у вас є реальна проблема вам обов'язково допоможуть. Але зважайте на те, що банк може попросити документальне підтвердження вашої складної ситуації.
Підготовка до візиту до банку
Надати відстрочку чи ні – це завжди вирішує банк. Закон не зобов'язує його допомагати позичальникам, тому кредитор може відмовити у допомозі. Щоб відстрочку було надано, слід подбати про документальне підтвердження погіршення фінансового стану. Якщо прийти до банку та голослівно заявити про проблему, вам не повірять і допомогу не нададуть.
Які папери допоможуть вам отримати відстрочку за кредитом:
- якщо ваш щомісячний дохід серйозно скоротився, слід взяти довідку 2НФДЛ протягом тривалого періоду, щоб у ній відбивалося падіння доходу;
- якщо вас скоротили, потрібна трудова з відповідною оцінкою. До звільнення по власним бажаннямкредитори налаштовані менш лояльно;
- якщо вас збираються скоротити, потрібний відповідний наказ;
- якщо ви здобули інвалідність, слід принести довідку про це;
- якщо ви або ваші близькі проходили дороге лікування, також потрібно принести довідки, квитанції, виписки з медкарт;
- якщо ви втратили нерухоме майно у разі якогось катаклізму, потрібні довідки зі спецслужб;
- якщо у вашій сім'ї народилася дитина, принесіть свідоцтво про її народження;
- якщо позичальник-жінка перебуває у відпустці для догляду за дитиною, необхідно також свідоцтво та довідка про це.
Загалом банк розгляне будь-які документи, конкретного переліку немає. Але заздалегідь загляньте на сайт банку, можливо, ви знайдете розділ допомоги позичальникам, де вказуються точні умови надання відстрочки.
Важливо! Багато банків стали пропонувати надання кредитних канікул як платної послуги. Наприклад, платіть 1000 рублів і можете пропустити 1-2 платежі. Незважаючи на платність, відстрочка сплати кредиту врятує в екстреній ситуації і доступна вона всім без збору документів.
Що являє собою відстрочка у банку за кредитом
Допомога банку може мати різні форми. Взагалі, кредитна організація вирішує питання у кожному разі індивідуально. Якийсь позичальник повністю залишився без джерела доходу, у когось просто скоротився доход, а хтось взагалі втратив працездатність.
Можливі два варіанти допомоги:
Відстрочення платежу (кредитні канікули).Банк призупиняє необхідність гасіння на певний термін. Точний термін паузи встановлюється індивідуально. Передбачається, що в цей період позичальник повинен вирішити й надалі стати графіком платежів.
За фактом кредитні канікули використовуються рідко. Але якщо ви тимчасово втратили джерело доходу, можна на них розраховувати. Банк також може запропонувати часткові канікули – відстрочити виплату лише основного боргу, а відсотки клієнт продовжить сплачувати.
Зміна графіка платежів чи проведення реструктуризація.Щоб зменшити щомісячне боргове навантаження на позичальника, банк змінює графік погашення позички. Він робить термін повернення тривалішим. Через війну сума місячного платежу скорочується, оплачувати позику стає проще. Після того, як фінансове становище позичальника нормалізується, він може достроково.
Якщо борг уже прострочений
Стандартно відстрочення оплати кредиту можливе за відсутності прострочення. І тут банки максимально лояльні. Вони бачать, що позичальник фінансово грамотний, що його турбує борг, тому йдуть йому назустріч.
Якщо ж прострочення вже є, шансів на допомогу значно менше. Багато банків за умов проведення реструктуризації чи надання канікул відразу вказують, що прострочення неприпустимі.
Але вам у будь-якому разі потрібно звернутися до банку та надати документи, які вкажуть на причини погіршення фінансового стану. Цілком можливо, що банк вирішить вам допомогти. Але враховуйте, що у такій ситуації всі нараховані пені все одно доведеться платити.
Увага! У зв'язку з останніми змінами у законодавстві, юридична інформація у цій статті могла застаріти! Наш юрист може безкоштовно Вас проконсультувати – напишіть питання у формі нижче.
Натискаючи на кнопку «Надіслати», ви приймаєте Користувача угодаі підтверджуєте, що ознайомлені та згодні з політикою конфіденційностіцього сайту.
