Прострочив оплату кредиту. Як повертається прострочення платежу за кредитом
Прострочений платіж за кредитом - біль не тільки для власника картки, але і для банку, що видав кредит. Жодна із сторін неспроможна ставитися до порушення термінів погашення кредиторську заборгованість спокійно і холоднокровно. Банк у разі невиконання позичальником його зобов'язань втрачає частину прибутку, який міг би отримати від інвестування цієї суми у вигідніші проекти, а ось звичайна людинав цей момент набуває маси проблем.
Структура штрафних санкцій за прострочення кредиту
При укладанні будь-якого кредитного договору між банком та позичальником у документах, що зберігаються в обох сторін, чітко описані заходи, які вживає банк у разі недотримання позичальником строків погашення кредиту. Склад системи штрафів:
- Штраф як фіксованої суми порушення черговості платежів. Ця сума прописується в договорі та нараховується у разі, якщо термін погашення платежу закінчився;
- Пені, що нараховуються за кожний день прострочення чергового платежу. Щодня на суму боргу позичальника нараховується подвоєна процентна ставкаЦентробанку;
- Підвищення відсотка на всі операції по карті, які надалі буде здійснювати позичальник. Ваша кредитна «репутація» вже заплямована, отже, банк має право підвищити відсоткову ставку за чинним кредитом;
- У разі пропуску позичальником чергового внеску за кредит банк залишає за собою право зменшити ліміт за кредитною карткою. У разі неодноразового ігнорування прохання банку погасити заборгованість, кредитна установа може розірвати договір із позичальником.
Якщо від позичальника взагалі перестали надходити виплати за кредитом, юристи банку надсилають до суду позовну заяву щодо неплатника. Також банк має право віддати вашу справу у розпорядження колекторському агентству.
Усе перелічене вище посилюється тим, що банк передає всю інформацію в бюро кредитних історій і фіксується в єдиній базі БКІ. І якщо ви вирішите перекрити існуючий кредит новим кредитом в іншому банку, це буде вже неможливо.
Порядок погашення кредиторської заборгованості перед банком
Проблеми зі своєчасною виплатою виникають не тільки у тих, хто навмисно не бажає погасити заборгованість, а й ті, які через обставини вносять не встановлену суму, а лише її частину.
Відповідно до законів РФ, що регламентує фінансові відносини між позичальником і банком, при внесенні грошей спочатку списується сума накопичених відсотків, а потім основна сума заборгованості.
Якщо ви один раз внесли суму, меншу за вказану в договорі, після закінчення терміну погашення чергового платежу, у вас будуть накопичуватися відсотки та пені за недотримання правил договору. Наступного разу при внесенні недостатньої суми грошей ви погасите ті відсотки, що були нараховані вам минулого місяця. Таким чином, основна сума заборгованості у вас так і не зменшиться, а всі внесені гроші підуть на погашення пені.
Часті причини прострочення кредиту
Непоодинокі випадки, коли і чесний, відповідальний платник потрапляє в таку неприємну ситуацію, що стосується порушення термінів погашення кредиту. Нижче наведено список передбачуваних причин прострочення:
Проведення платежів через пошту Росії чи через платіжний термінал. Навіть якщо ви внесли платіж заздалегідь, у роботі пошти Росії можуть виникнути неполадки, які, треба сказати, трапляються дуже часто. Тому платіж може прийти до банку несвоєчасно, внаслідок чого банк обов'язково нарахує штраф за прострочений платіж.
Ви перевели платіж через пошту Росії заздалегідь та спокійно живете, розуміючи, що гроші вже дійшли до банку. Але тут з'ясовується, що оператор, який приймав платіж, помилився у реквізитах або призначенні платежу, а ви недостатньо уважно перевірили та пропустили цей недолік. Розбирання у разі займають багато часу, і платіж йде у розряд прострочених.
Здійснюючи виплату заборгованості за коштами стороннього банку, ви ризикуєте залишитись боргом перед вашим банком. Зазвичай сторонні фінансові установи беруть комісію за послуги перекладу. Неврахована сума комісії може спричинити прострочення платежу.
Останній день погашення заборгованості припадає на святковий чи вихідний день. У цьому випадку краще вносити платіж заздалегідь, інакше ризикуєте опинитися в списку несумлінних позичальників, адже за правилами банку платіж має бути здійснений раніше, ніж у крайньому терміні.
Сума внесеного платежу на кілька рублів або навіть копійок менша за суму, зазначену в договорі. Банки люблять точність розрахунків, тому округлення суми на користь меншого без проблем не вдасться. За нестачу кількох рублів ви можете поплатитись кругленькою сумою в майбутньому.
Проаналізувавши все вищеперелічене, можна сказати, що у разі появи, здавалося б, несуттєвої проблеми, з походом до банку зволікати не варто, адже навіть незначний недолік може обернутися вам серйозною статтею витрат.
Як не потрапити до списку несумлінних позичальників?
Найкраща профілактика - внесення чергового платежу у повному обсязі та раніше встановленого терміну.
Спершу ретельно проштудируйте кредитний договір. Зазвичай кредитний консультант максимально доступно пояснює термін погашення платежів за кредитом, але прочитати договір ще раз зайвим не буде. Необхідно вивчити всі нюанси: що таке мінімальний платіж за карткою, система штрафів та порядок погашення заборгованості.
Порада від Кредити.ру
Усі платежі перевіряйте на офіційному сайті банку та за допомогою послуги «Мобільний банк». Поклавши гроші на карту, прослідкуйте, щоб гроші не загубилися та прийшли вчасно. Намагайтеся вносити суму більшу, ніж зазначена в договорі. Не виключено, що одного разу вам не вистачить кілька сотень рублів для внесення платежу, а переплата, що існує, допоможе вам обійтися без штрафів.
Користуйтеся лише банкоматами та терміналами свого банку. Так ви уникнете проблем із простроченням по кредиту. Обережно ставтеся до всіх чеків та квитанцій про оплату. Зберігайте їх у спеціальній папці у разі виникнення спірного моменту. Ці документи допоможуть довести вашу чесність та порядність. Дотримуючись всіх вищезгаданих правил, ви зможете користуватися кредитною карткою, не боячись зайвих платежів та зіпсованої кредитної історії. Нехай використання кредитної картки приносить вам лише радість.
Тепер поговоримо про те, на що зазвичай ніхто не очікує, отримуючи кредит. Ваші життєві обставини можуть змінитися настільки, що можливості вчасно сплатити борг у вас не буде, і виникне прострочення платежу за кредитом. Що робити у цьому випадку? Звичайно, силові методи впливу на невдалих позичальників у наш час уже не застосовуються, сьогодні на боржника впливають за допомогою цивілізованих підходів.
Отже, ви не можете знайти потрібну суму грошей для оплати кредиту та боїтеся прострочити кредитний платіж.
Якщо ви прострочили платіж по кредиту лише одного разу, це не страшно. Зверніться до банку з проханням про перенесення строку чергової виплати, такі прохання, як правило, задовольняються. Щоправда, за прострочений платіж за кредитом доведеться сплатити штраф чи пені, передбачені кредитним договором. Але вашу проблему буде частково вирішено.
Якщо ваші фінансові проблеми більш серйозні, а ваше прострочення платежу по кредиту досягає трьох місяців, вихід зі становища також можна знайти. Достатньо піти на контакт з банком і попросити розстрочку за однією з прийнятних для вас схем. В цьому випадку, можливо, банк піде вам назустріч та відкладе платіж, включаючи оплату штрафів та пені. Тоді ви зможете розплатитися із кредитором у кілька прийомів.
Банк воліє домовитись із позичальником, щоб отримати назад свої гроші. Інакше він ризикує їх взагалі втратити. Але на діалог з вами банк піде тільки у випадку, якщо побачить, що ви готові мирно залагодити проблеми, що виникли. Іншими словами, якщо ви не втекли і відкрито розповіли банку про причини прострочення платежу за кредитом. В іншому випадку ваше прострочення платежу за кредитом може змусити банк скористатися послугами колекторського агентства.
Саме такі агенції займаються стягненням коштів із боржників. У кожного банку можуть бути свої підрозділи по роботі з боржниками, але компанія також може звернутися до незалежних організацій. Насамперед злісні неплатники потрапляють у поле зору банківської служби безпеки. Але реальних кроків з примусу боржника до віддачі боргів вона зробити не може. Колектори починають діяти тоді, коли власні можливості банку вичерпані. Найчастіше до них звертаються тоді, коли необхідно повернути кредит, який не було належного забезпечення. Як правило, до таких позик відносяться споживчі експрес-кредити, що надаються покупцеві прямо в магазині. З простроченнями платежу за іпотечними та автокредитами банки, як правило, справляються самостійно, тому що за ними зазвичай оформлені заставні зобов'язання.
Організації, які професійно займаються збором боргів, діють набагато жорсткіше, ніж служби безпеки банків, і піддають боржників неприємним випробуванням. Звичайно, кулаки в хід не йдуть, такі часи вже минули. Як правило, методи впливу всіх колекторських агенцій схожі між собою.
Спочатку вони обдзвонюють боржників і нагадують про те, що у людини існує прострочення платежу за кредитом, цей етап отримав назву софт-колектінг.
У разі, коли клієнт готовий йти на контакт, а прострочення платежу відбулася з незалежних від нього причин, збирачі боргів становлять прийнятну йому схему виплати. Але коли боржник свідомо не віддає боргу, йому нагадують про відповідальність, знайомлять із нормами кримінального права, вимагають негайно повернути гроші, погрожуючи порушити кримінальну справу. Близько 30% боргів повертається до банку на цьому етапі.
Якщо ці методи не діють, то йде хард-коллектинг, внаслідок чого збирачі боргів особисто приїжджають до боржника. На цьому етапі людині, що прострочив кредитний платіж, стає не солодко. Такі розмови тет-а-тет не бувають для позичальника приємними, колектори при цьому застосовують різні методи впливу, аж до серйозного психічного тиску. У хід можуть піти такі дії як дискредитація боржника перед родичами, знайомими, керівництвом. На цьому етапі важливо не помилитись, адже в ролі колектора можуть виступати і шахраї. Справжні співробітники фірми повинні мати довіреність колекторського агентства на ведення справ та документ, що засвідчує особу. І найголовніше, справжній колектор ніколи не вимагатиме повернення боргів готівкою. Якщо така вимога від незнайомої особи вам надходить – негайно дзвоніть у поліцію.
Якщо обидва вищеназвані методи не дають необхідного результату, справа боржника передається до лігалу-коллектингу, простіше кажучи, суду. При цьому судові позови можуть бути виставлені на необґрунтовано завищені суми, що включають не лише основний борг, а й надто великі штрафні санкції. Звісно, існуюче законодавство щодо притягнення до відповідальності несумлінного боржника не дуже. Незважаючи на те, що у Кримінальному кодексі покарання за неповернення кредитів передбачено, на практиці ця норма майже не працює. І все-таки, якщо ви протягом місяця не знайшли спільної мовиз представниками банку або колекторами, вам може прийти повістка до суду. Як правило, банк виграє такі судові справи. Тому людині, якщо вона одразу не розплатиться, доводиться зустрічатися із судовими приставами.
За невеликими сумами кредиту, що не перевищують п'ятдесяти тисяч рублів, позови подаються до суду, це скорочує терміни винесення рішення.
Прострочення кредиту загрожує різними неприємностями для боржника. Чому не варто пропускати платежі за кредитом і які санкції можуть бути накладені на боржника, якщо термін сплати боргу пропущено, розповість стаття.
Наслідки пропуску платежу за кредитом: неустойка (пені, штраф), інші санкції
Часті випадки, коли особа, що кредитується, не має можливості повертати борг. І тут відповідальність то, можливо передбачено як законом, і договором з банком.
Санкції застосовуються за невиконання позичальником вимог закону та умов кредитного договору, саме: порушення терміну сплати боргу, його неповну сплату, чи несплату.
З огляду на ст. 811 ГК РФ якщо позичальник порушив умови договору, він сплачує відсотки, передбачені ст. 395 ГК РФ з часу прострочення виконання зобов'язання досі погашення простроченої суми (якщо інше не зазначено в договорі).
Відповідно до ст. 395 ДК РФ при пропуску терміну виконання обов'язки за договором оплачуються відсотки, які нараховуються у сумі заборгованості. За загальним правилом розмір відсотків дорівнює ключовій ставці Банку Росії (до 2 травня 2017 року – 9,75%, а після – 9,25%). Конкретний договір може встановлювати інший розмір процентів.
Друге наслідок несплати кредиту термін – необхідність сплати позичальником неустойки. Відповідно до ст. 330 ГК РФ неустойка - це сума за неналежне виконання умов договору, яка має бути сплачена боржником. Неустойка може бути як у вигляді штрафу за прострочення платежу за кредитом, і у вигляді процентов.
Відповідно до п. 21 ФЗ «Про споживчий кредит…» від 21.12.2013 № 353-ФЗ розмір неустойки (як пені, так і штрафу) не може бути більшим за 20 % річних (від суми заборгованості), відповідно і в кредитних договорах більші санкції встановлюватися що неспроможні. Конкретні умови відповідальності закріплюються у договорах із банком.
Неустойка може бути таких видів:
- Штраф (певна фіксована сума);
- Прогресивний штраф (за кожну прострочення платежу розмір штрафу збільшується);
- Пеня за прострочення платежу за кредитом (сума, що обчислюється у відсотках від суми прострочення за день порушення зобов'язання).
Чим ще загрожує прострочення кредиту? Погана кредитна історія, суд з прострочення кредиту
При несплаті боргу, чи прострочення за кредитом, псується кредитна історія позичальника, що може спричинити подальшу можливість отримання кредитів.
Кредитна історія – це база даних, у якій відбивається сукупність всіх дій позичальника, що з оплатою (чи несплатою) боргів перед банками. Історія зберігається в Бюро кредитних історій, які здійснюють збирання, накопичення та зберігання відомостей.
Порядок збору та зберігання історії, отримання доступу до неї встановлено ФЗ «Про кредитні історії» від 30.12.2004 № 218-ФЗ. Відповідно до ст. 8 Закону отримати інформацію можна у будь-який час, проте безкоштовно вона надається лише один раз на рік.
Інформація з бази даних використовується банками для того, щоб вони могли мати уявлення про платоспроможність клієнта. Якщо банк бачить, що громадянин не сплачував заборгованість за взятими зобов'язаннями, або порушував терміни сплати за кредитами, такий громадянин стає для банку неблагонадійним. Це впливає, зокрема, на розмір відсотків за кредитом, якщо його буде надано.
Якщо прострочення платежу значне, банк має право пред'явити до суду вимогу про стягнення боргу. Оскільки в цій ситуації вимоги банку правомірні, суд з великою часткою ймовірності стане на його бік і прийме відповідне рішення.
Після набрання рішенням законної сили почнеться процедура примусового виконання, яку здійснюють судові пристави. На цій стадії судовими приставами може накладатися стягнення на майно боржника (майно може вилучатися рахунок оплати боргу і продаватися з торгів).
Банк також може переуступити право вимоги щодо кредитного зобов'язання. Простіше кажучи, борг продається колекторам, які одержують право вимагати з боржника повернення кредиту та відсотків.
Розірвання кредитного договору за значного терміну прострочення за кредитом
З огляду на ст. 14 ФЗ № 353 за порушення умов кредитного договору, він може бути розірваний в односторонньому порядку. І тут банк отримає право вимагати від боржника повернення всієї суми кредиту (одноразово), що залишилася не сплачена. Крім того, до цієї суми буде приплюсовано відсотки.
Право вимоги достроково погасити борг виникає в банку лише тому випадку, якщо боржник протягом півроку не сплачував заборгованість понад 60 днів. При цьому банк повинен повідомити позичальника про розірвання договору та встановити йому термін для дострокового повернення заборгованості.
Якщо кредит взятий терміном менше 60 днів, то банк може вимагати розірвати договір і вимагати сплати боргу через 10 днів після порушення боржником зобов'язань.
Рефінансування кредиту під час прострочення його сплати
Є процедурою оформлення нового кредитного договору з метою погашення старого. Якщо боржник втрачає можливість платити за кредитом, рефінансування боргу може стати однією з небагатьох можливостей для виходу із ситуації.
Рішення про перекредитування приймає банк, тож боржник є залежною стороною правовідносин. Має сенс йти на рефінансування лише тоді, коли умови нового кредитного договору є значно вигіднішими, ніж старого.
Таким чином, при несплаті суми основного боргу та відсотків за кредитом на боржника накладаються різноманітні санкції. Найпростіший спосіб уникнути відповідальності – оцінювати можливість погашення кредиту на етапі укладання кредитного договору.
Доброго дня, шановні юзери сайту kreditka-online.ru!
Найважливіше вам те, що банки будуть вводити індивідуальні санкції. При прострочення до 3-5 днів банк автоматично встановлює підвищену процентну ставку та пеню за фактичну кількість днів прострочення. Після цього, з першого донарахування банком власних резервів в ЦБ РФ, банки починають вживати такі заходи: дзвінок із служби безпеки (на 5-7 день); офіційне повідомлення про прострочення, як правило, рекомендованим листом поштою (через 10 днів); а якщо зв'язатися із позичальником не вдалося, або останній злісно ухиляється від спілкування зі спеціалістами банку, то потім зазвичай через 2-3 тижні банки вже звертаються до колекторів. Потім слідує підготовка документів до суду, на що потрібен час близько місяця з дня прострочення). При цьому, прострочення в два дні не потрапить у кредитну історію, лише штраф, інколи ж у деяких банках передбачені додаткові штрафні санкції тим клієнтів, хто регулярно на кілька днів затягує платіж кілька днів.
Задля справедливості повинен сказати, що банки змушені штрафувати недобросовісного позичальника. ЦБ РФ встановив єдине правило створення банками резервів на втрати позичок залежно від терміну прострочення по 5 категоріям позичальників. Тому думка, що банкам вигідно, якщо боржник вчасно не платить, зовсім не вірна. Ці резерви створюються за рахунок власних коштів банків.
Саме тому банки робитимуть все можливе, щоб вирішити питання у досудовому порядку. Передача матеріалів справи суд не вигідна банкам, т.к. трапляється, що за рішенням суду позичальник звільняється від частини чи всіх пені та штрафів. Саме тому банки спочатку намагаються самостійно або через колектора отримати із позичальника все, що їм належить до суду.
Федеральний закон від 21 грудня 2013 р. N 353-ФЗ "Про споживчий кредит (позику)"вказує вичерпний перелік заходів, які можуть бути застосовані щодо позичальників кредитними установами та колекторами.
Цивільний кодекс РФ та Закон N 353-ФЗприйнято досить давно, текст кредитного договору щодо можливих санкцій йому здебільшого відповідає. Тому ще раз наголошую, що при підписанні договору отримаєте уявлення про можливі дії банків, уважно читаючи договір:
Штрафні санкції бувають такі:
- - Фіксований штраф в абсолютних одиницях (фіксована кількість рублів);
- - Найпоширеніший вид санкцій- пеня у вигляді щоденного % за кожен день прострочення платежу;
- - штраф в абсолютних одиницях наростаючим результатом;
- - Фіксований відсоток неустойки на залишок кредиту, який також може нараховуватися єдиним платежем або за кожний день прострочення.
Більшість банків комбінують ці варіанти санкцій відповідно до своїх кредитних регламентів, наприклад, щодня нараховують пеню та фіксовану суму за кожен місяць неповернення кредиту.
Федеральний закон від 21 грудня 2013 р. N 353-ФЗ "Про споживчий кредит (позику)" у пункті 21 статті 5 встановлює максимальний розмірпені, яку можуть використовувати банки. Якщо річна процентна ставка, як і раніше, нараховується на прострочену заборгованість, то пеня не може бути більшою за 20% річних. Якщо % не нараховуєтьсяна заборгованість, то пеня не може бути більше 0,1% на день від суми прострочення.
Онлайн заявка на кредит готівкою:
Стаття 14 цього ж закону говорить, що банк має право вимагати від позичальника дострокового повного закриття заборгованості, якщо за останні 180 днів позичальник робив прострочення протягом 60 днів. Якщо ж мова про кредити, які оформлялися на строк менше ніж 60 днів, то аналогічну вимогу банк може висунути при прострочення в 10 днів.
По простроченням платежів за кредитними картками буде застосовуватися аналогічна схема нарахування штрафів та пені. На карті просто збільшуватиметься негативний залишок. Дії банківських служб та підрозділів, які відповідають за роботу з несумлінними позичальниками буде аналогічним.
Типові дії банків стосовно позичальника, який прострочив платіж за кредитом.
Кожен банк діє за своїми внутрішніми регламентами, що розрізняються в несуттєвих для нас дрібницях. Алгоритм, в принципі, єдиний:
Спочатку банк мирним шляхом умовлятиме і переконуватиме позичальника неухильно дотримуватися положень кредитного договору. Вище ми вже коротко розглянули, що операційні або кредитний відділ будуть дзвонити позичальнику майже відразу і цікавитися причинами прострочення. Зазвичай у разі запитують про терміни планованого погашення прострочення. Якщо у зазначений термін позичальник борг не гасить, тоді знову дзвінки – і не лише позичальнику, а й контактним особам, роботодавцю, поручителям за кредитом.
Якщо з першого ж дзвінка стає зрозуміло, що позичальник ніяк не зможе дотримуватися затвердженого раніше графіка платежів, то йому можуть запропонувати таку альтернативу:
- кредитні канікули. Це офіційно зафіксоване надання відстрочки за платежами, а також скасування штрафних санкцій та пені. Відстрочка може бути надана від повної чи часткової сплати так званого «тіла» кредиту, а й у разі відсоток користування кредитом однаково потрібно буде платити регулярно;
- реструктуризація кредиту Це фактично новий кредитний договір, де банк змінює кредитні умови, зазвичай збільшуючи термін гасіння кредиту з метою полегшення життя позичальнику. Слід зазначити, що банки досить неохоче йдуть цього, т.к. реструктуризація заборгованості дорівнює Центробанком до прострочення, і веде знову ж таки до донарахування банками резервів.
Багато банків не вважають для себе оптимальним самостійно займатися стягненням заборгованості, тому, якщо є проблема комунікації між позичальником і банком, останні, як зазвичай вказується в кредитному договорі, продають борг колекторам. Ці хлопці зазвичай вживають куди енергійніші заходи щодо стягнення простроченої заборгованості, починаючи від нескінченних дзвінків як самому позичальнику, так і тим, з ким він так чи інакше пов'язаний, так і до приходу до нього додому або на роботу. Але відповідно до конституційного права на недоторканність власного житла, ви маєте право не відчиняти їм двері. При цьому колектори не мають права робити жодних юридичних дій.
Якщо у колекторів не виходить домовитися з боржником, то в цьому випадку банк готує та подає необхідні документи щодо простроченого кредиту до суду. До речі, термін позовної давності минає лише якщо позичальнику вдасться документально довести в суді, що банк сам ніяк не виходив на зв'язок і не намагався порозумітися з позичальником.
Після отримання рішення суду стягненням заборгованості займаються судові пристави-виконавці.
Ще в минулій статті ми говорили про те, що життя періодично підкидає нам не завжди приємні чи несподівані сюрпризи. До таких подій ми повним правом відносимо форс-мажорні обставини: несподівані скорочення на роботі, затримка у виплаті зарплати, тимчасова чи постійна втрата працездатності, народження дітей, пожежа чи інше стихійне лихо. Підготуйте документ – довідку, свідоцтво, виписку та у відділі роботи з простроченою заборгованістю Вам є з чого почати розмову про зміну умов погашення як самого кредиту, так і штрафів, пені, неустойки, встановлення кредитних канікул.
Банк не зацікавлений у тому, щоб вас розорити - адже в цьому випадку йому доведеться донарахувати власні резерви до 100% від суми безнадійного боргу. Основне прагнення банку - повернути будь-який, а особливо проблемний борг. Забрати у вас квартиру, і то якщо це не єдине ваше житло - але це непрофільний банківський актив та витрати, які банк хотів би уникнути. Тому, за рідкісним винятком, у пошуку взаємоприйнятного рішення мають бути зацікавлені обидві сторони.
Отже, що робити?
Ми не претендуємо на 100% охоплення та узагальнення всієї можливої інформації, однак вважаємо, що якщо ви допустили або розумієте, що допустите прострочення платежу за своїм кредитом (кредитами), необхідно зробити таке:
- Не відкладайте проблему на завтра. Чим швидше Ви почнете робити дії з врегулювання навіть безнадійної заборгованості, тим краще. І дешевше. Не думайте, що банки, мікрофінансові організації або колектори втратили Вас. Ні, рано чи пізно настане і Ваша черга. Ніхто не забутий!
Розповіді про «закошмарування» мають певний ґрунт. Зайвий тиск із боку кредитора неприпустимий. Але з порожніми руками вам себе не захистити, тому необхідно записати на телефон розмови з представником банку, і оскільки IP-телефонія дозволяє довільно змінювати вхідні номери, взяти у свого стільникового оператора роздруківку своїх дзвінків. І тільки маючи на руках підтвердження своїх слів, можна спробувати написати скаргу до відділу захисту прав споживачів на перевищення повноважень банком або колектором.
До речі, в банках працюють люди, і вони по-різному до вас віднесуться, залежно від вашого бажання вирішити проблему.
- Погасіть ті кредити, які ви можете сплатити. Як правило, це позики до зарплати у МФО (мікрофінансових організаціях) або борги кредитних карток. За ними і ставка вище, і, як наслідок, штрафи більші. До речі, ці кредити банк найчастіше і продає колекторам. А колектори дуже вимотують нерви.
- Попросіть реструктуризувати кредити. Обов'язково напишіть у всі банки-кредитори заяви про реструктуризацію боргу. Так, можуть і відмовити, але принаймні у Вас буде письмовий доказ того, що ви докладаєте всіх зусиль, щоб виправити ситуацію. Спілкуйтесь зі спеціалістами з проблемної заборгованості – це ваше право. Вони можуть реально підказати, що найкраще зробити у Вашому випадку. У цьому випадку має розпочатися СПІЛЬНИЙ пошук рішень. При прострочення за загальним правилом не варто брати нові кредити, щоб закрити старі - дуже велика частина нової позики піде на сплату штрафів і пені, адже їх можна спробувати скоротити на законних підставах.
- Отримайте вимога банкупро дострокове погашення кредиту. З цього документа стане зрозуміло, які штрафи та пені вам нарахували, і скільки часу до подачі до суду у вас є. І взагалі, для будь-якої позички чим більше паперів, особливо з Вашого боку, тим краще.
- Регулярно у знайте в банках поточний стан справ. Тримайте нитки від Вашої справи в руках: якщо співробітники банку припинили свої дзвінки, найімовірніше, банк вичерпав власні можливості щодо знаходження з Вами загальної мови та вже подав або найближчим часом подасть Вас до суду. В цьому випадку необхідно постаратися дізнатися в банку, коли і до якого суду було подано відповідні позови. Далі Ви йдете до суду та дізнаєтеся, які дії вже вжито суддею щодо Вас. Це дасть Вам можливість надати свою точку зору та докази того, що це сталося не з Вашої вини, і Ви готові далі працювати над погашенням Вашої заборгованості. Отримайте позовні заяви щодо всіх своїх кредитів
- Якщо Ви стверджуєте, що у Вас на руках немає відповідних документів із суду чи від Банку, а самі полінувалися та не ходили до суду, але до Вас вже постукали судові приставиОтже, на жаль, все вже вирішилося без Вашої участі. Берете у приставакопію постанови про порушення виконавчого провадження і з нею треба одразу до суду – спробувати скасувати судовий наказ. Якщо щодо Вас було винесено заочне рішення – його також можна спробувати скасувати. У будь-якому випадку відвідування суду Вам не уникнути, тож краще це зробити заздалегідь.
- Постарайтеся максимально полегшити собі погашення кредитів. На стадії суду з банком або МФО, спробуйте легально зменшити на розмір штрафів і пені і зафіксувати це документально розмір свого боргу. Наприклад, якщо у договорі є пункт про стягнення банком або МФО комісії за ведення та відкриття позичкового рахунку, то ця сума буде визнана судом протизаконною. І ви маєте домогтися, щоб усі платежі за цим пунктом договору були перенесені на покриття основного боргу (посилайтеся на постанову №7171-09 Президії Вищої Арбітражного судувід 02.03.2010 р.). Або стаття №333 Цивільного кодексу РФ говорить, що сам кредит і неустойка у ньому мають бути пропорційні, й у випадках суд може у рази зменшити неустойку до логічного рівня. Припустимо, при сумі кредиту на 1 000 рублів може бути виставлена неустойка в 50 тисяч. За певних обставин суд може зменшити Вашу заборгованість до суми основного боргу і нормальних за ним відсотків. Майте на увазі, що після фіксації судом остаточної суми Вашого боргу банк більше не нараховуватиме відсотки! Крім того, заплативши хоча б частину боргу, Вам набагато легше буде домогтися розстрочки платежу.
- Навіщо потрібні судові пристави?. Судові пристави займаються виконанням законних рішень суду, в тому числі шляхом накладення стягнення на рухоме та нерухоме майно боржника або осіб, які виступили поручителями за Вашим кредитом. У приставів також можна просити відстрочку.
На втіху вам можу сказати, що навіть якщо Ви прострочили платежі за декількома кредитами, то Вас за це на підставі чинного законодавства не ув'язнять і не продадуть у рабство. Якщо у Вас у квартирі чи будинку прописані неповнолітні діти, або ця квартира є єдиним житлом, то можна не побоюватися, що Вас з неповнолітніми дітьми викинуть на вулицю. Якщо ні - переведіть все на найближчих родичів. Ось що з Вами можуть зробити це звернути стягнення на Ваше майно, стягувати до 50% від Вашої офіційної зарплати, заборонити виїзд за межі РФ і більше нічого.
Проте, основний борг і всі зафіксовані у документах штрафи та пеню все одно доведеться повертати
Усім успіхів і не влучати!
