≡×МЕНЮ

• Кесарів розтин
• Календар щеплень
• Аналізи крові
• Післяпологовий період
• Підготовка до пологів

Чи можлива реструктуризація за кредитом. Що таке реструктуризація кредиту? Які бувають програми реструктуризації

Якщо з виплатою кредиту виникли складності, вирішити їх можна за допомогою рефінансування або реструктуризації. Щоб зрозуміти, коли якась із процедур буде ефективнішою, необхідно розібратися в різниці між термінами.

Що таке реструктуризація боргу

Реструктуризація кредиту означає переоформлення договору з оптимізації виплат.

Приводом для проведення процедури можуть стати:

• втрата роботи;
• виникнення проблем із здоров'ям;
• народження дитини та оформлення відпустки по догляду за нею;
• одержання інвалідності;
• призов на армійську службу;
• зниження рівня доходу сім'ї;
• втрата годувальника;
• інші обставини, які роблять повернення отриманої суми скрутним чи неможливим.

Банки пропонують провести реструктурування лише за «своїми» кредитами, договори, оформлені в інших фінансових організаціях під дію цієї програми, не потрапляють.

Види реструктуризації

Фінансове оздоровлення заборгованості може бути проведене декількома способами:

• скорочення щомісячного внеску з допомогою збільшення терміну укладеного контракту - у разі навантаження стане менше, але зросте підсумкова переплата;
• реструктуризація валютних кредитів – зміна валюти позики дозволяє адаптувати виплати під поточну економічну ситуацію, актуальна у разі зростання курсу;
• надання «фінансових канікул» - передбачає можливість протягом деякого часу оплачувати лише нараховані відсотки або повністю звільняє від внесків на застережний термін.

Як правило, при проведенні процедури банки готові вибачити позичальнику нарахований за прострочені внески пені та штрафи. Але основну суму оплачувати після завершення пільгового кредиту все одно буде потрібно в повному розмірі.

Реструктуризація споживчого кредиту

Умови фінансової допомоги заявнику обговорюються у кожному разі індивідуально. При цьому, можливо, сам банк виступить з ініціативою перекредитувати заборгованість.

Якщо клієнт сам зацікавлений у реструктуруванні договору, йому рекомендується:

• якомога раніше поінформувати кредитора про прострочену заборгованість, що виникла або очікувана;
• зібрати максимальну кількість документів та відомостей, які можуть підтвердити необхідність проведення перекредитування;
• виходити на зв'язок із банком, не ігнорувати його дзвінки та інші повідомлення;
• вносити хоча б мінімальні суми.

При цьому кредитор має право відмовити у проведенні реструктурування та подати звернення на стягнення всього боргу через суд.

Реструктуризація іпотечної позики

Житловий кредит може бути переоформлений як на індивідуальних умовах, так і в рамках держпрограми допомоги іпотечним позичальникам від АІЖК.

Згідно з урядовою постановою від 11/08/2017 року, право на підтримку держави мають:

• інваліди;
• сім'ї з одним чи кількома дітьми;
• військові ветерани;
• батьки дітей-інвалідів;
• батьки, на утриманні яких знаходяться навчальні школи, студенти, аспіранти та курсанти очної форми здобуття освіти у віці до 24 років.

Щоб заявку на фінансову допомогу було погоджено, необхідне дотримання комплексу вимог:

• оформлений в іпотеку об'єкт нерухомості має бути єдиним житлом клієнта;
• кредитна угода була оформлена понад 12 місяців тому;
• площа нерухомості не перевищує 85, 65 та 45 квадратних метрівдля приміщення із трьох, двох та однієї кімнати відповідно;
• з дати укладання угоди щомісячний платіж порівняно з первісним зріс на 30% і більше (через пені, штрафи та прострочені проценти);
• за останні 90 днів середній дохід на кожного члена сім'ї був меншим за дворазовий прожитковий мінімум, встановлений у регіоні.

Якщо за заявою клієнту комісією буде дано позитивну відповідь, то його сумарна заборгованість буде скорочена максимум на 30%, але не більше 1,5 млн. рублів. Пені та штрафи будуть прощені.

Важливо! Виплати за страховими договорами не будуть реструктуризовані - вони підлягають сплаті в повному обсязі.

В результаті фінансового оздоровлення ставка буде встановлена ​​на рівні заяви, що діє на дату схвалення, а доларові та єврові договори будуть переоформлені на рублі.

Строк розгляду

Законодавчо не встановлено, протягом якого терміну комісія АІЖК має розглянути зібраний пакет документів.

Відгуки клієнтів, які зверталися до кредитора-учасника держпрограми із проханням допомогти з оплатою іпотеки, говорять про те, що заяви розглядаються дуже довго. Одним позичальникам відповідь надійшла через 70 днів після подання заявки, інші лише через 4 місяці після звернення були повідомлені про необхідність надати додаткові відомості.

Необхідні документи

Спочатку разом із заявою стандартної форми потрібно буде надати:

• копії паспортів або інших документів, що засвідчують особу основного позичальника та всіх співпозичальників, у деяких випадках аналогічне вимагається і від членів їх сімей;
• документарні підтвердження соціальної категорії позичальника – свідоцтва про народження дітей, довідка про інвалідність, посвідчення військового ветерана тощо;
• документи, що показує фінансове становище основного та солідарних позичальників за останні 3 місяці - довідка про доходи, копія трудовий книжкита/або договору, витяг із зарплатного рахунку та інші.

Комплект документів слід подавати через банк-кредитор. АІЖК може запросити додаткові відомості та їх підтвердження.

Як фізичній особі зробити реструктуризацію

Для проведення фінансового оздоровлення позичальнику необхідно:

• звернутися до кредитора з проханням про проведення реструктурування - співробітник банку дасть заяву стандартної форми, в якій потрібно буде просто дати відповіді на поставлені запитання;
• надати список документів - рекомендується заздалегідь дізнатися та зібрати потрібні відомості та передати їх на розгляд разом із зверненням;
• дочекатися відповіді кредитора - після аналізу комплексу наданих відомостей прохання про фінансову допомогу буде або відхилено, або схвалено;
• оформити нову угоду - при позитивному рішенні буде призначено правочин, на якому буде підписано договір, графік платежів та інші документи.

При поданні заявки на реструктурування заборгованості рекомендується попросити собі копію поводження з позначкою співробітника банку. У разі відмови у проведенні процедури документ може стати в нагоді в суді.

Що робити, якщо банк відмовив

Якщо у фінансовій підтримці позичальнику було відмовлено, необхідно спробувати знайти інші джерела коштів - допомогу родичів чи друзів, позики в інших банках та інше.

Важливо! Не варто оформлювати кредити на погашення поточної заборгованості без упевненості в тому, що з новим договором не виникне проблем – так станеться лише посилення ситуації.

Через деякий час можна буде подати звернення щодо реструктуризації знову. Якщо і по ньому прийде відмова, то варто готуватися до суду - найімовірніше банк подаватиме позов про примусове стягнення заборгованості.

Різниця між поняттями в тому, що реструктурування передбачає перекредитування договору або об'єднання кількох позик іншого банку в один більш привабливих умовах.

Важливо! У більшості випадків для рефінансування потрібна відсутність простроченої заборгованості.

При рефінансуванні кошти є цільовими - вони видаються погашення позик інших банках. Клієнту буде встановлено певний термін, протягом якого він має підтвердити, як саме було витрачено гроші. В іншому випадку банк може збільшити ставку або навіть вимагати дострокового повернення боргу.

Пропонує багато фінансових організацій. Можна в один договір включити споживчі угоди, кредитні картки, іпотечні позики і додатково отримати деяку суму готівкою.

Рефінансування кредитів інших банків - найкращі пропозиції

Аналіз ринку виявив 5 оптимальних програм перекредитування:

1. - Готовий надати до 1 млн рублів під ставку від 11,99%, оформлення страхового поліса не впливає на умови угоди.
2. - можна рефінансувати до 3 кредитів на суму до 3 млн. рублів під ставку від 11,5%, при відмові від страхування ставка збільшиться на 3,5 процентних пункти.
3. - пропонує об'єднати до 5 договорів під ставку 11,99%, максимальна сума фінансування становить 5 млн рублів.
4. - Можна отримати до 3 млн. рублів під ставку від 10,9%.
5. - пропонує оформити до 5 млн. під річну ставку від 11%.

Попри думку позичальників, і не пропонують програми рефінансування кредитів сторонніх фінансових організацій.

Відповіді кредитного фахівця

Було проведено реструктуризацію, але платити я все одно не можу. Чи можна ще раз провести процедуру?

Так, можна спробувати звернутися по повторну реструктуризацію або попросити відстрочку платежу, обмеження на кількість звернень не встановлено. Але остаточне рішення буде за кредитором - за заявою може бути як позитивна відповідь, так і негативна.

Як реструктуризація впливає кредитну історію?

Укладена угода в бюро кредитних історій вважатиметься за новий кредит. Усі попередні договори будуть вважатися закритими, а заборгованість за ними – погашеною. При цьому всі прострочення, що мали місце, будуть відображені в повному обсязі, банк не має права спотворювати інформацію.

Реструктуризація кредиту- Процедура, що передбачає перегляд умов кредитного договору при виникненні у позичальника серйозних труднощів на етапі виплати заборгованості. Своєчасно виконана реструктуризація боргу фізичної особи дозволяє знизити суму щомісячного платежу, зменшити фінансове навантаження та відновити платоспроможність.

Способи реструктуризації:

• Зміна валюти проблемного кредиту;
• Коригування графіка щомісячних платежів;
• Зниження відсоткових ставок та комісій;
• Часткове списання штрафів та інших нарахувань;
• продовження терміну дії договору;
• Кредитні канікули – відстрочення платежів.

Процедура передбачає аналіз кредитором поточної ситуації щодо фінансових зобов'язаньборжника. Розраховуються прийнятні відсоткові ставки, суми та графік платежів, за допомогою яких вдається відновити платоспроможність клієнта. Фактично сама суть реструктуризації полягає у пошуку можливих шляхів для зниження ризику банкрутства громадянина.

Підстави для реструктуризації:

• Різке коливання обмінних курсів за валютними кредитами;
• Втрата основного джерела доходу позичальника;
• Визнання боржника недієздатним або обмежено дієздатним;
• Виникнення непередбачених витрат та матеріальних збитків;
• Використання позичальником декретної відпусткиз догляду за дитиною;
• Призов до армії на термінову службу до ЗС РФ;
• Вирок суду про покарання у вигляді позбавлення волі.

Зверніть увагу!Рішення про можливість реструктуризації ухвалюється кредитором індивідуально. Організація має право вимагати документальне підтвердження фінансової неспроможності позичальника.

Документи для реструктуризації кредиту

Кожен кредитор висуває свій перелік вимог до ініціюючого реструктуризацію клієнту.

Основні документи:

• Копія паспорта позичальника (оригінал подається під час підписання оновленого договору);
• Документи, що підтверджують наявність вагомих підстав щодо реструктуризації;
• Довідка про доходи, витяг з рахунків або інший документ, що підтверджує платоспроможність;
• Витяг із трудової книжки, довідка від роботодавця або завірена копія договору про працевлаштування.

Зібравши документи для реструктуризації, боржник має заповнити заяву отримання послуги. Банки пропонують спочатку скласти спрощений запит.

Наведемо приклад спрощеної заяви на реструктуризацію в Ощадбанку.

Подивитися та скачати заяву можна.

Щоб ініціювати процедуру реструктуризації, необхідно грамотно заповнити та подати заяву разом із пакетом документів. Після ухвалення попереднього рішення співробітники фінансової установи проінформують про подальші дії.

На етапі розгляду заявки може знадобитися докладне пояснення причин погіршення платоспроможності.

Зразок заяви на реструктуризацію кредиту із зазначенням причини неплатоспроможності

Завантажити зразок заяви можна за цим посиланням.

Реструктуризація як процедура банкрутства

Якщо банк відмовить у перегляді умов договору, позичальник збереже у себе право ініціювати процедуру банкрутства з наступною реструктуризацією заборгованості через суд. Див. Федеральний закон№127-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)».

Відповідно до чинного законодавства, реструктуризація боргу при банкрутстві виконується лише після залучення кваліфікованого експерта – фінансового керуючого. Який має розробити план дій, орієнтованих відновлення платоспроможності і виконання позичальником зобов'язань.

З кожним роком ця процедура стає популярнішою. Згідно зі звітом, опублікованим на сайті «Федресурсу», за 2019 рік суди визнали банкрутами близько 69 тис. російських громадян, а всього з 2015 року понад 163 тис. Проте кредиторам за підсумками року вдалося повернути лише 3.5% заборгованостей. Було ініційовано процедур у сумі ~225.6 млрд рублів, їх повернуто лише ~8 млрд.

Особливості реструктуризації боргів через банкрутство:

Не потрібний дозвіл кредитора на перегляд умов проблемного договору. Слід розуміти, новий порядок погашення заборгованості при реструктуризації боргу через процедуру банкрутства затверджується не кредитором, а судом. Саме суд змінює термін погашення заборгованості та встановлює нові правила виконання боргових зобов'язань.

Щоб суд розглянув заяву на набуття статусу банкрута, боржник повинен мати стабільний дохід, сума якого є достатньою для виконання зобов'язань протягом 36 місяців. Якщо суми недостатньо, фінансовий управитель має право ініціювати процедуру реалізації майна банкрута. Виходячи із цих умов, розраховуватимуться нові умови виплати боргу.

Також боржник не повинен мати судимості за економічні злочини та бути визнаним банкрутом за останні 5 років.

На банківські рахунки, вклади та депозити накладається арешт, але боржник гарантовано отримує частину власного заробітку у розмірі прожиткового мінімуму та необхідні кошти на утримання утриманців.

Фінансовий керуючий відкриває спеціальний рахунок, куди надходить заробітна плата банкрута, гроші від продажу його майна тощо. З цього рахунку йде оплата судових витрат, послуг керівника та інших фахівців, виплата заборгованості по кредиту.

Автоматично надаються обов'язкові кредитні канікули терміном до чотирьох місяців, під час яких боржник зобов'язаний здійснювати будь-які платежі. Це дозволяє відновити платоспроможність.

Боржник офіційно одержує захист від дій колекторів. Припиняється процес примусового стягнення заборгованості та судовими приставами. Вимоги, що надходять банкруту, розглядаються фінансовим керуючим.

Робота фінансового керуючого оплачується. Вартість послуг від 25000 рублів.

Можлива тимчасова заборона на виїзд із країни.

Плюси та мінуси реструктуризації

Боржник має можливість поліпшити фінансове становище, а кредитна організація знижує ризик виникнення безнадійних заборгованостей.

Переваги:

• Відновлення платоспроможності позичальника. Грамотне коригування умов договору дозволить знизити рівень платіжного навантаження;
• Ймовірність часткового чи повного списання нарахованих відсотків та штрафів за несвоєчасне повернення;
• Виключається процедура примусового стягнення боргу;
• Збереження позитивної кредитної історії(тільки у разі, якщо не ініціюється процедура банкрутства).

Поряд із плюсами, є й мінуси. Перш ніж скористатися послугою, слід ознайомитись з можливими ризиками та труднощами, з якими може зіткнутися боржник.

Недоліки:

• Загальна переплата кредиту збільшується після пролонгації початкового терміну кредитування;
• Знижується можливість схвалення заявки на реструктуризацію у разі низького доходу;
• Проблеми із оформленням нових кредитів;
• Відсутність опції рефінансування (об'єднання) кількох проблемних заборгованостей.

Підбиваємо підсумок

Безперечною перевагою реструктуризації для позичальника є скорочення суми щомісячного платежу та відновлення платоспроможності. Але така процедура призводить до суттєвої загальної переплати за кредитом.

Наведемо простий приклад:

У вас кредит 500000 ₽, термін виплати 36 місяців (3 роки), ставка 15% річних. Ануїтетний (фіксований) щомісячний платіж у цьому випадку становить 17 333 ₽, а загальна переплата за кредитом 123 976 ₽ (тобто ви віддасте 623 976 ₽).

Тепер збільшимо термін повернення до 60 місяців (5 років), залишивши колишню суму та річну ставку. Отримуємо платіж 11 895 ₽ на місяць, що суттєво нижче, проте загальна переплата вже 213 698 ₽. Робіть висновки!

Крім очевидного прибутку для банків відновлення платоспроможності позичальника необхідно ось чому. Якщо пояснити простими словами, то відповідно до вимог ЦБ РФ банки повинні мати резерв під прострочені та знецінені кредити. Цей резерв формується за рахунок власного прибутку банку. Отже, що більше прострочених і знецінених кредитів у кредитному портфелі банку, тим більше сума резерву і відповідно залишається менше вільних оборотних коштів, здатних приносити прибуток.

У разі виникнення у клієнта проблем із погашенням позички банки пропонують реструктуризацію заборгованості. Суть програми полягає у зміні умов кредитної угоди з метою зниження фінансового навантаження на позичальника. Стаття допоможе з'ясувати, чи ця процедура є вигідною, і чи дозволяє впоратися з труднощами, що виникли.

Реструктуризація кредиту: це вигідно чи ні

У разі виникнення прострочок через втрату роботи, зниження зарплати або інших фінансових проблем ви маєте право скористатися позики. Подібну послугу надасть лише банк, у якому оформлялася позичка. Фінансисти вносять зміни до кредитної угоди – знижують розмір щомісячного платежу та списують нараховані штрафи та пені.

Від реструктуризації банки отримують певну вигоду:

• Дозволяють позичальнику повернутися до графіка погашення, тим самим знижуючи загальну частку прострочених позичок.
• Поліпшують якість кредитного портфеля.
• Обходяться без судових розглядів, що дозволяє заощадити витрати з позову.

Клієнтам процедура реструктуризації допомагає уникнути:

• зіпсованого кредитного досьє, якщо заборгованість тривала;
• судового розгляду із установою, що серйозно відбивається на фінансовій репутації позичальника;
• штрафів та неустойок, нарахованих банком;
• дефолту, оскільки кредитор перераховує графік погашення та встановлює мінімальний щомісячний внесок;
• конфіскації майна рахунок сплати боргу за рішенням суду.

Вигідна реструктуризація кредиту: пропозиції банків

Звертатися із заявою про перегляд умов позики слід до моменту подання банком позову до суду про стягнення заборгованості. Кредитні організації пропонують такі методи реструктуризації:

1. Продовження терміну кредитування, що дає змогу знизити щомісячний внесок, але призводить до збільшення загальної суми переплат.
2. Переказ кредиту на більш вигідну для позичальника валюту.
3. Тимчасове звільнення від платежів за кредитом:

• процентних нарахувань;
• основного обов'язку;
• всієї суми.

4. Переоформлення в позику готівкою, відсотки за якою нижчі.

5. Списання штрафів та неустойок.

6. Зниження процентної ставкиза позикою.

Банки застосовують один із варіантів або комбінацію кількох способів. Для проведення реструктуризації необхідно подати у фінустанову заяву та додати документи, що свідчать про скрутне фінансове становище.

Поважними причинами є:

• звільнення, скорочення чи зниження рівня зарплати;
• відпустка з догляду дітей;
• втрата джерела додаткового прибутку;
• заклик до армії;
• важка хвороба та ін.

Чи вигідна реструктуризація кредиту – відгуки

Банки йдуть назустріч позичальникам із позитивною фінансовою репутацією, які не ховаються, а чесно повідомляють про свої проблеми. Враховуючи, що існує кілька варіантів, вивчіть їх нюанси. Відгуки позичальників, які користувалися цією послугою, свідчать:

• Пролонгація кредитного договору – це найефективніший варіант для банку, але вам не вигідний. Кредитор прагне скоротити щомісячні внески конкретного періоду, а чи не загальний обсяг платежів, які у результаті можуть значно збільшитися. Зазвичай банки при перерахунку графіка додають прострочені відсотки до тіла кредиту, що збільшує загальну заборгованість.
• Кредитні канікули – це тимчасове полегшення для позичальника. Між відстрочками за тілом кредиту чи за відсотками, вигідніший другий варіант.
• Зниження процентної ставки оптимально застосовувати у комплексі із продовженням кредитного терміну.
• Перерахунок валюти з долара на рублі вигідно для іпотечних позик та автокредитів. Проте банки неохоче застосовують цю схему.

Реструктуризація кредиту – це зміна умов чинного кредитного договору (збільшення терміну кредиту, відстрочка сплати боргу, зменшення відсотків за кредитом, заміна валюти) полегшення виплати боргу позичальникам, які у важку життєву ситуацію.

Коли доходи впали, прострочення платежів по кредиту стають звичайною справою, борг зростає як снігова куля і виходу з цього положення не видно, найкращим варіантом може стати зміна умов позики.

Не кожен банк у такій ситуації охоче піде клієнту назустріч. Щоб підвищити свої шанси на успіх, корисно буде знати, що таке реструктуризація кредиту, за яких умов вона можлива, і які існують способи переконати кредитора реструктурувати саме вашу позику.

Реструктуризація: що це таке і чим вона відрізняється від рефінансування

Зміна умов кредитного договору (а саме і є реструктуризація) покликане полегшити позичальнику виплату боргу. Наголосимо: не зменшити кредитне навантаження, а уможливити повернення позики у важкій життєвій ситуації.

Банк зацікавлений у погашенні кредиту не менше за позичальника. А ще в тому, щоб не втратити. Тому практично у всіх випадках реструктуризація тягне за собою зростання вартості кредиту для позичальника, але за рахунок зміни умов це подорожчання, та й самі виплати не відчуваються клієнтом як надмірні.

Відмінність реструктуризації від рефінансування

	Реструктуризація	Рефінансування
Суть процесу	Зміна чинного кредитного договору за наявності або загрози прострочення.	Новий кредит погашення старого (одного чи кількох). Наявність прострочок може стати причиною відмови.
Банк	Лише той, де укладено кредитний договір.	Тільки інший банк (свої кредити банки зазвичай не рефінансують).
Умови	Найчастіше – подорожчання кредиту за рахунок зростання переплати зі збільшенням терміну, компенсації відсотків у «кредитних канікулах», а також штрафів за прострочення платежів.	Новий кредит береться на вигідніших умовах, ніж рефінансований.
Додаткові можливості	–	Об'єднання кількох кредитів на один.

Коли потрібна реструктуризація

Наприклад, якщо вас звільнили з роботи або ви пішли на тривалий час. Соромитися ні до чого: для банківських службовців подібні прохання позичальників – справа проста. Поки що у вас немає прострочення, шансів реструктурувати кредит на пристойних умовах більше.

Інша річ, що не кожен банк погодиться змінити параметри позики.

Сам банк звертається до клієнта з пропозицією про зміну умов договору, якщо є прострочення (зазвичай від двох місяців), а клієнт не має власності, яку можна було б стягнути в рахунок сплати боргу.

Ось кілька умов, без яких вашу заявку на реструктуризацію навіть не розглядатимуть:

• підтверджені документально поважні причини у позичальника (різке скорочення доходів, звільнення через закриття організації тощо – повний перелік див. нижче);
• клієнт раніше не реструктурував і не (користування послугою «кредитні канікули» у її різних іпостасях теж враховується, тож будьте уважні);
• до поточного кредиту позичальник у відсутності прострочок платежів;
• вік клієнта не перевищує 70 років.

У деяких банках (ВТБ24, Альфа-банк та інші) обов'язковою умовою реструктуризації може бути двомісячне прострочення за поточним кредитом – клієнтів завертають, якщо ті приходять із проханням про зміну умов договору раніше.

Яку користь може принести реструктуризація кредиту?

Знижуючи щомісячне кредитне навантаження, позичальник отримує можливість:

• не занапастити безповоротно (зазвичай до Національного бюро кредитних історій передаються дані про прострочення тривалістю понад 2 місяці);
• уникнути судового розгляду з банком (для кредитної історії це смертний гріх, та й мало кому подобається брати участь у судових позовах);
• зберегти своє майно від примусового стягнення;
• повернути кредит у новий встановлений термін.

Для банку реструктуризація – також позитивне явище, оскільки дозволяє скоротити кількість проблемних кредитів (наявність великої кількостіпрострочених понад 120 днів позик може стати підставою для перевірки Банком Росії та для відкликання ліцензії).

Чиї кредити можуть бути реструктуровані

Банки мають перелік категорій клієнтів, які можуть бути включені до програм реструктуризації. Серед них:

• звільнені зі скорочення або закриття організації наймані працівники;
• співробітники, яких роботодавець офіційно повідомив про зниження заробітної плати;
• ІП, чий бізнес зазнав серйозних збитків;
• власники валютних кредитів, які постраждали в результаті;
• постраждалі внаслідок стихійних лих та великих аварій.

Приналежність до будь-якої з перерахованих категорій має бути підтверджена документально. Приймаються будь-які офіційні документи, але перевага надається затвердженим формам (довідки з центру зайнятості населення тощо).

Історія з життя

«У чоловіка два кредити – у Ощадбанку та «Райффайзені», цього року у нього зменшили зарплату, а я в декреті. Платити 15 тисяч на місяць більше не можемо.

Чоловік сходив в обидва банки, але ніде навіть рахувати йому не стали: сказали, мовляв, принесеш довідку про зниження зарплати, тоді запропонуємо відстрочку на півроку. А в нього зарплата на 80% – сіра, нічого не доведеш. Тепер, мабуть, будемо шукати інші варіанти».

Дещо інші правила діють при розгляді реструктуризації для іпотечників. Тут такі фактори:

• житло, куплене в, має бути єдиним;
• чистий дохід кожного члена сім'ї (без урахування платежу по іпотеці) – трохи більше трьох ;
• немає власності, яку можна пустити погашення кредитів (машина, цінних паперів, нерухомість).

Відео: Схеми реструктуризації кредиту

Як оформляється реструктуризація кредиту

1 Заповнюємо анкету за формою банку.У ній зазначаються дані про кредит, про щомісячні платежі, обов'язково зазначається причина, через яку позичальник звертається за реструктуризацією. Також необхідно повідомити банку про свої доходи (надати довідку 2-ПДФО для оцінки динаміки надходжень), основні витрати та наявне майно.

Під час реструктуризації іпотеки надаються документи на придбану нерухомість. Крім того, більшість банків дають змогу вибрати конкретний спосіб зміни умов договору. Далеко не факт, що це побажання реалізується, але так чи інакше вашу думку візьмуть до уваги.

2 Передаємо анкету до відділу роботи з кредитними боргами.

3 Зустрічаємося з менеджером банку, повторюємо все, що написали в анкеті Спільно вибираємо найбільш підходящу схему реструктуризації.

4 Пишемо заяву, прикладаємо документи(Копію паспорта, кредитний договір, довідки, що підтверджують зміну рівня доходів).

5 У разі позитивного рішення оформляється нова угода.У ньому прописується схема реструктуризації. Зверніть увагу: якщо за угодою, що реструктурується, у вас був поручитель, запустити процедуру і скласти інший договір без її згоди неможливо.

Перед підписанням переконайтеся, що попередній договір закритий (зазвичай видається відповідна довідка), а графік платежів за новим документом вас влаштовує. Якщо пропонують спочатку підписати, потім роздрукувати графік – не погоджуйтесь, вимагайте повної інформації.

Якщо отримали відмову, попросіть оформити її письмово із зазначенням причини. Іноді це допомагає у процесі подальшого судового розгляду. Ваше явне бажання виплатити борг за підтвердженого небажання банку створити умови для цього може стати приводом для суду зобов'язати кредитну організаціюреструктуризувати кредит.

Які існують програми реструктуризації

Спосіб перший: Пролонгація кредитного договору

Вам збільшать термін кредиту пропорційно зменшивши щомісячні платежі. Якщо було ухвалено рішення про штрафні санкції, їх також розведуть за місяцями. Зазвичай термін, який продовжують дію кредиту, вбирається у максимального для даного кредитного установи.

Якщо банк вважатиме, що без штрафів та інших санкцій ви спроможні виплатити кредит, вам можуть дати таку можливість. Але найчастіше на штраф дають розстрочку, особливо якщо йдеться про пролонгування договору.

Історія з життя

«У мене була прострочка в Обері з жовтня 2016 року – потрапила до лікарні, робила важку операцію, купа грошей пішла на ліки, і фізично було не заплатити.

У грудні якось дісталася офісу банку, подала документи на реструктуризацію. Попросила списати неустойку та врахувати чергові платежі у рахунок прострочених. Вони там дуже довго думали, схвалили лише у березні. Штрафи скасували, доведеться заплатити лише відсотки за «користування грошима» у ці півроку (крім основного боргу та поточних відсотків, звичайно)».

Спосіб шостий: Комбінація з кількох способів

В окремих випадках банк застосовує одразу кілька способів реструктуризації. Пролонгація може комбінуватися зі списанням неустойки, зміна валюти – з кредитними канікулами.

Такий підхід не відноситься до стандартних програм реструктуризації і виникає внаслідок переговорів між банком та позичальником. Будь-якої вигоди клієнту він не обіцяє, часто негативні фінансові наслідки підсумовуються.

Історія з життя

«На 55-му році життя взяв свій перший споживчий кредит, і треба ж такому трапитися, що будинок влітку повністю затопило, довелося їхати до міста та винаймати там квартиру, доки ремонтувався. Через це три місяці не міг платити за кредитом, але банк увійшов у становище: не став нараховувати штраф, і продовжив дію договору зі сплатою на півроку лише відсотків. Оскільки зарплата хороша, після цих канікул став платити справно, хоч і на 1300 рублів більше».

Спосіб сьомий: Реструктуризація з використанням держпідтримки

Такий спосіб використовується для порятунку від фінансового краху позичальників за іпотечними кредитами.

Наприклад, програма реструктуризації іпотеки від Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК), що діяла з 2016 по березень 2017 року, передбачала зниження ставки за кредитом до 12%. Держава доплачувала за позичальника банку суму, еквівалентну 10 і більше відсотків розміру кредиту (трохи більше 600 тисяч рублів).

При цьому використовувалися звичайні програми: скажімо, проводилося пролонгування договору зі ставкою 12%, різниця між ставкою банку та зміненою компенсувалася АІЖК.

Або затверджена для позичальника сума просто вносилася в рахунок погашення іпотеки, а платежі, що залишилися, перераховувалися. Допомогти вдалося 22 тисячам позичальників, потім кошти, виділені на держпрограму, закінчилися. Наразі програму намагаються реанімувати.

Історія з життя

«Ми із дружиною у січні подали до банку документи на реструктуризацію за програмою АІЖК. Якщо чесно, був упевнений, що подзвонять і скажуть: фігушки тобі, Андрію Олександровичу, плати далі.

Але на початку березня менеджер із банку сказала, що нам схвалили списання 20 відсотків боргу (це 200 тисяч!), потрібно лише принести довідку з Росреєстру та оригінали документів наших та на квартиру. Ложка дьогтю: треба заплатити податок державі, бо я на кшталт отримав вигоду».

Поширені запитання

ПИТАННЯ: Вже три рази відмовили у реструктуризації на тій підставі, що в минулому були прострочення кредиту. Платити не можу. Як змусити банк змінити договір?

– Відмова за телефоном або за попередньою заявкою не означає, що потрібно змиритися. Як правило, відповідь вам готує рядовий фахівець, який виконує інструкцію.

Житель Ярославля домігся реструктуризації у складному випадку (тривале прострочення, проблеми з підтвердженням зниження доходів) за рахунок того, що переконливо, з посиланням на ст.451 Цивільного кодексу РФ, виклав свої аргументи заступнику начальника відділення банку.

Є й інші методи. При боргу, що перевищує 500 тисяч рублів, позичальник має право через 3 місяці прострочення платежу звернутися до суду із заявою про . Це дозволить уникнути штрафів та пені, але сам процес складний і не для кожного зручний.

Крім того, можна дочекатися судового розгляду за вашою заборгованістю та домогтися реструктуризації у суді. Чекати має сенс, якщо ваш банк не продає «погані» борги (цим займається, наприклад, «Ренесанс Кредит»).

ПИТАННЯ: У мене кредитна картка з лімітом 200 тисяч рублів. Чи можна її реструктурувати?

– До погашення кредитною карткою щомісяця пред'являється обов'язковий платіж у розмірі 5-8% від загальної суми боргу. І чим швидше ви вичерпує ліміт, тим більше доводиться платити щомісяця.

Якщо банк має багато прострочених боргів, рейтинг його надійності падає, тому в кредитних установах передбачені методи роботи з позичальниками, які раптово опинилися у скрутному фінансовому становищі. Однією є реструктуризація кредиту. У цій статті поговоримо про реальне застосування реструктуризації, її види, вигоду та недоліки.

Згідно зі статистичними дослідженнями на 2020 рік, у Росії близько 50% позичальників віддають більше половини доходів на погашення кредитів. Така ситуація свідчить про високому рівнікредитного навантаження, і якщо проблему не вирішувати, населення остаточно зубожить, що не сприяє демографічному зростанню, стратегічній меті нашого Президента. ЦБ вимагає від банків лояльності, банки пропонують народу розстрочки та канікули.

Реструктуризація у банках: що це таке?

Реструктуризацією називається процедура, в якій банк та позичальник переглядають чинний кредитний договір та формують нові умови. Зміни вносяться з метою знизити розмір щомісячного платежу, знизити рівень навантаження на людину, яка потрапила у скрутне становище. Зазвичай план реструктуризації підписується як додаток до основного кредитного договору.

Особливості реструктуризації полягають у наступному.

1. Вона може бути запропонована банком, а також позичальник має право самостійно запросити розстрочку. Банки пропонують реструктурувати кредит після появи заборгованості. Якщо ж за послугою звернувся клієнт, потрібні документи, що свідчать про скрутне становище.
2. Вона передбачає продовження терміну кредиту чи подальше збільшення платежів. Інакше кажучи, це не благодійна акція, банк розраховує заробити на відсотках.
3. Якщо за послугою звертається людина з поганою кредитною історією, яка допускала серйозні прострочення, то їй, швидше за все, відмовить. Реструктуризація переважно надається благонадійним клієнтам, портрет такого позичальника диктується правилами внутрішньої політики кожного банку.
4. Послуга передбачена переважно у солідних банках. У МФО чи ​​інших мікрокредитних установ реструктуризацію не розглядають.
5. Здебільшого банк дає згоду на надання послуги лише у випадках, якщо йдеться про тривалі та об'ємні кредити. Якщо ви взяли 20 000 рублів у борг терміном на 1 рік - 99 проти 100, що реструктуризацію не схвалять.

Види реструктуризації боргу за кредитом

Існує 3 види основних пільгових послуг, які пропонуються в банках:

• реструктуризація.

Якщо склалися серйозні несприятливі обставини і ви шукаєте спосіб знизити навантаження за кредитним договором, ознайомтеся з видами пільгових послуг! Вони різні та підходять під конкретні ситуації.

	Кредитні канікули	Рефінансування	Реструктуризація
Що таке послуга?	Банк надає позичальнику період (наприклад, 2 місяці або 1 рік), протягом якого він: може взагалі не платити за кредитом; сплачує лише % за користування кредитним продуктом. Після закінчення пільгового періоду щомісячний платіж: залишається таким самим, як був до послуги (але при цьому продовжується термін кредитного договору); збільшується (але при цьому термін кредитування залишається таким самим).	Банк пропонує викупити всі чинні кредитні договори та оформити один великий кредит на вигідних умовах: у скорочених термінах кредиту; у зниженій відсотковій ставці.	Банк пропонує змінити умови старого договору, щоб зробити доступним погашення боргу. Наприклад: збільшити термін кредитування; зменшити розмір щомісячного платежу; списати пені та відсотки.
Умови	Як правило, передбачається, що термін кредитування буде збільшено, але при цьому боржник у пільговий період сплачує відсотки та інші банківські нарахування. Банк нічого не втрачає, а клієнт отримує перепочинок та можливість покращити матеріальне становище.	Відбувається поєднання всіх мікрокредитів в один. Умови передбачають зниження кредитної ставки – вигідніше, ніж у старих кредитах.	Стандартні умови: зменшення щомісячного платежу з допомогою пролонгації кредитного договору. Наприклад, якщо раніше ви платили по 10 000 рублів, а термін кредиту становив 4 роки, то після реструктуризації він збільшиться до 6-ти років, але при цьому ви платитимете 7 000 рублів.
Банк, до якого можна звернутися за послугою		У будь-який банк	У той, де відкривався кредитний договір
Кому підійде послуга?	Позичальникам за іпотечними кредитами, автокредитами та іншими, з довгостроковими договорами	Позичальникам, які мають кілька мікропозик та кредитних карток на невигідних умовах	Позичальникам, які потрапили у скрутне становище

У яких випадках потрібна реструктуризація кредиту фізичній особі?

Головний чинник - настання обставин, коли позичальникові складно виплачувати кредит. Тобто ви можете звернутися до банку у ситуації:

• коли прострочення триває 1-2 місяці;
• коли прострочення ще не настала, але неминуча, якщо не знизить платежі.

Очевидно, якщо є причини швидкого погіршення матеріального становища, краще звернутися до банківських працівників заздалегідь.

Банк може і сам запропонувати реструктуризувати борг, але краще не затягувати, оскільки за тривалих прострочень банк швидше подасть до суду.

Вимоги до позичальника:

• платоспроможний вік - тобто йому ще не виповнилося 65 років;
• раніше подібні звернення не здійснювалися, хоча в кредитній історії є взяті та успішно закриті кредити;
• є документальне підтвердження ускладнення матеріального становища;
• прострочок не було.

Політика деяких банків передбачає лише самостійну пропозицію реструктуризації, тобто звернення до банку нічого не дасть.

Переваги та недоліки реструктуризації

Почнемо із позитивних сторін.

1. Щомісячний платіж поменшає.
2. Банк не звернеться до суду для стягнення боргу.
3. Ви не втратите своє майно.

Якщо вас турбує, чи можна взяти кредит після реструктуризації, то страхи марні. Це один із головних плюсів послуги – вона не псує кредитної історії.

Але якщо до оформлення реструктуризації допущено прострочення, вони будуть вказані у кредитній історії. Тому важливо своєчасно звернутися до банку за допомогою.

Що стосується недоліків:

1. Послуга не завжди безкоштовна, потрібно сплатити комісію.
2. Позичальник переплатить відсотки за кредитом.
3. Потрібно зібрати важкий пакет документів.
4. Якщо ви вже користувалися подібними послугами, шанси на повторне отриманняпільг невеликі.

Кому можна отримати реструктуризацію у 2020 році?

За реструктуризацією має право звернутися будь-який клієнт. Але більше шансів на схвалення такі категорії:

• підприємців, які потрапили у складні обставини;
• позичальників, які брали кредит у іноземній валюті;
• тих, хто постраждав внаслідок екологічних, техногенних, природних катастроф чи подій;
• працівників, яких звільнили внаслідок реорганізації, злиття, ліквідації підприємства;
• працівників, яким офіційно зменшили заробітну плату;
• позичальників, які перенесли тяжку хворобу чи тимчасово втратили працездатність.

Зазначимо, що часто за послугою звертаються позичальники, які взяли житло в кредит. Так, умови реструктуризації іпотечного кредиту передбачають відповідність наступним вимогам:

• позичальник немає власності, коштів від продажу якої вистачило б погашення боргу;
• позичальник та її сім'я мають у сукупності рівень доходу, коли кожного члена сім'ї припадає трохи більше 3 прожиткових мінімумів;
• позичальник має тільки іпотечну квартиру (будинок/кімнату), немає іншої житлової нерухомості.

Оформлюємо заяву на реструктуризацію кредиту

Давайте розберемося, як здійснюється процедура та як підготувати документи для банку.

• Насамперед – заява, в якій вказано номер кредиту, сума щомісячного платежу, причини, через які оплата в колишньому розмірі неможлива. Також обов'язково слід додати документи:
  • медичний висновок, якщо неплатоспроможність виникла через втрату працездатності;
  • трудову книжку під час звільнення з роботи;
  • про право власності на майно;
  • інші докази.
• Список документів індивідуальний, він визначається кожним банком, виходячи з обставин. На сайтах банків є і зразки заяв. Потрібно вказати реальний та бажаний щомісячний платіж, причину неплатоспроможності, джерела доходів.
• Документи передаються до відділу банку на розгляд.
• З позичальником пов'язується менеджер на підтвердження актуальності звернення за реструктуризацією. При необхідності менеджер запитує додаткові документи та відомості.
• Якщо рішення позитивне, оформляється додатково. угода до кредитного договору
• Якщо умови влаштовують позичальника, сторони підписують документ.

Що робити, якщо відмовили у реструктуризації кредиту?

Насправді відмови у послузі трапляються часто, причини різні:

• мінімальний термін кредитування – наприклад, кредит взято роком, залишилося платити 2 місяці;
• невелика сума боргу;
• недостатньо серйозні причини для реструктуризації;
• позичальник раніше допускав прострочення.

У будь-якому випадку при відмові вимагайте офіційний документ. Маючи його на руках, позичальник має право звернутися до банку ще раз і досягти свого.

Як добитися реструктуризації через суд? Вона здійснюється через процедуру банкрутства фізичної особи, при цьому позичальник не набуває статусу банкрута. Основне умова – наявність стабільного джерела доходу.

Судова реструктуризація вигідніша за банківську і передбачає такі умови:

• припинення нарахування пені та прострочення;
• фіксацію основної суми боргу;
• збереження майна за боржником;
• призупинення виконавчих проваджень;
• формування плану погашення залишку боргу за умов, які порушують ні інтереси кредиторів, ні інтереси боржника;
• можливість реструктуризувати одразу всі борги;
• план-графік може передбачати погашення боргів на строк до 3-х років.

Способи реструктуризації кредитів

Пролонгація кредитного договору	Передбачає продовження термінів повернення. Клієнт платить менше, але довше. Внаслідок цього переплата виходить за рахунок відсотків.
Зміна валюти кредиту	Передбачає перерахунок залишку боргу із іноземної валюти на рублі. Здебільшого клієнтами є люди, котрі взяли кредит до 2015 року.
Списання комісій, нарахувань та пені	Представляє інтерес для позичальників, які мають тривале прострочення. Умови: позичальник представив документи про поважних причинпрострочення; позичальник звернувся до суду для визнання банкрутства фізичної особи.
Зниження процентних ставок	Представляє інтерес для позичальників за іпотеками та іншими тривалими та об'ємними кредитами. Передбачає зниження процентної ставки до ринкової – наприклад, із 17% до 12%.
Рефінансування	Передбачає викуп кредитів, що діють, об'єднання боргу в єдиний кредит на більш вигідних умовах. Наприклад, якщо клієнт мав 3 мікрокредити у МФО під 1-2% на день, то банківське рефінансування під 15% рятує становище.
Кредитні канікули	Введення певного періоду на 3-4-5 місяців (в середньому до 1 року), протягом якого клієнт оплачує або % за кредитом, або не платить. Після закінчення пільгового періоду платежі залишаються колишньому рівні (якщо договір було продовжено терміном пільгового періоду), чи дещо збільшуються.
Державні програми з реструктуризації	Держава пропонує програми, що дозволяють знизити кредитне навантаження на середньостатистичну російську сім'ю. У 2019 запроваджено іпотечні канікули – відстрочення у платежах на півроку.

Реструктуризація та російські банки: як це працює на практиці?

Реструктуризація – це прерогатива солідних банків, такі послуги практично не надаються у дрібних кредитних установах. Нижче наведено умови, на яких її надають російські банки.

У Ощадбанкуна офіційному ресурсі є спеціальний розділ, де можна завантажити готову заяву на реструктуризацію. У ньому наголошується:

• майно у власності позичальника;
• причини погіршення матеріального становища;
• наявність інших кредитів;
• відомості про кредитний договір;
• доходи;
• яку суму за місяць хоче платити клієнт.

В Альфа-банкурозглядають реструктуризацію споживчих кредитів лише після порушень графіка оплат. Найчастіше послуга надається для позик під заставу нерухомості (іпотеки).

У ВТБ, Пошта-банку, Тінькофф банку умови реструктуризації практично не відрізняються від вищезазначених.

Важливо! Якщо у вас прострочення або судові процеси щодо стягнення, і банк відмовляється йти назустріч, ви маєте право звернутися за банкрутством і клопотати про введення судової реструктуризації. Зазвичай у разі банки стають лояльнішими і готові домовлятися з боржником.

У банкрутних процесах розраховувати на повернення боргу не доводиться, а реструктуризація забезпечить повільне, але вірне повернення боргу.

Прострочення та складні фінансові обставини – ще не привід опускати руки. Завжди є вихід, але важливо враховувати ризики. Наші юристи допоможуть вирішити проблему із заборгованостями. Ми відповімо на питання, що цікавлять, і допоможемо скласти план дій. Все, що потрібно - звернутися за консультацією!

Отримати план списання ваших боргів

Відео: наші послуги з банкрутства фіз. осіб