≡×МЕНЮ

• Кесарів розтин
• Календар щеплень
• Аналізи крові
• Післяпологовий період
• Підготовка до пологів

Реструктурування кредиту. Чи вигідна реструктуризація кредиту? Які існують програми реструктуризації

Що таке реструктуризація кредиту та як вона проходить у Ощадбанку? Хто допомагає боржникам при реструктуризації боргу? Якими є особливості реструктуризації іпотеки за допомогою держави?

Здрастуйте, шановні читачі бізнес-журналу «ХітерБобер»! З вами Денис Кудерін.

Сьогодні ми продовжимо вивчати багатогранну та велику тему банкрутства. Питання, яке буде розглянуто у новій статті – реструктуризація боргу.

Тема буде цікавою і корисною всім, хто хоча б одного разу брав гроші в кредит, а також тим, хто цікавиться актуальними фінансовими проблемами.

У цій статті я ділитимуся особистим досвідом.

Отже, почнемо!

1. Основні причини реструктуризації боргу

Для початку визначимося, що є реструктуризацією боргу.

Це міра, що застосовується до боржників, які перебувають у статусі дефолту, - тобто до тих позичальників, які з якихось причин не можуть обслуговувати свої кредитні борги.

Реструктуризація передбачає перегляд існуючого положення щодо відсотків, розмірів та графіка виплат. По суті, це свого роду спроба відновити платоспроможність позичальника, надавши деякі кредитні пільги.

Якщо ви більше не здатні вносити регулярні платежі за кредитами, не варто панікувати та зневірятися. Ще одна порочна лінія поведінки – пустити ситуацію на самоплив, очікуючи, що проблема «розсмокчеться» сама собою.

На жаль, вона не розсмокчеться. Люди, які у разі прострочень починають ігнорувати спілкування з кредиторами, роблять велику помилку.

Найкращий варіант у таких випадках – пояснити ситуацію банківським працівникам гранично відверто. Швидше за все, компанія піде вам назустріч, запропонувавши реструктуризувати кредитний борг.

Підстави для ініціювання процедури реструктуризації:

• втрата позичальником основного джерела доходів (звільнення, закриття власної компанії, вихід на пенсію, невиконання роботодавцем своїх зобов'язань із зарплати);
• хвороба, травма, нещасний випадок, що спричинив втрату працездатності;
• різка зміна валютного курсу (у разі, якщо кредит взято в іноземній валюті);
• зміна фінансовою компанією умов платежу;
• народження дитини та догляд у відпустку з цього приводу, зміна сімейного стану та інші обставини, що впливають на рівень грошових витрат боржника.

Питання реструктуризації вирішується в індивідуальному порядку: у будь-якому разі причини для перегляду умов кредиту мають бути вагомими.

Зазвичай банкам потрібні документальні підтвердження неплатоспроможності позичальника, але іноді реструктуризація проводиться фінансовими організаціями у комерційних цілях.

Термін застосовується як до фізичних осіб, так і до юридичних суб'єктів. Навіть державні борги можуть зазнавати реструктуризації. Приклад – списання кредиторами 50% боргу Греції після брюссельської угоди 2011 року.

Близькі, інколи ж і тотожні реструктуризації поняття – перекредитування і рефінансування. Часто реструктуризація стає результатом арбітражного судового розгляду у справі про банкрутство фізичної особи.

3. Як відбувається реструктуризація кредиту – основні етапи

Реструктуризації підлягають будь-які кредити – цільові, споживчі, автокредити, іпотечні.

Розглянемо, за якою схемою проходить перегляд умов договору одному з найпопулярніших фінансових установ РФ – Ощадбанку. До речі, філії цього банку діють і в сусідніх Росії державах – Казахстані, Україні та інших.

Загальний алгоритм дій такий:

1. Клієнт заповнює анкету за встановленою формою. У документі зазначаються причини неплатоспроможності або погіршення фінансової ситуації, до відповідних граф вносяться дані про майно боржника, його доходи і витрати, сімейний стан.
2. Платнику пропонується обрати спосіб перекредитування.
3. Анкета направляється до відділу роботи з заборгованостями.
4. Клієнт спілкується з представниками відділу – спільно складається план подальших дій.
5. Боржник збирає необхідний пакет документів, куди включені дані про кредит, медичні довідки та інші папери.
6. Протягом регламентованого періоду банк ухвалює рішення щодо перегляду договору.
7. У разі позитивного вердикту підписується новий кредитний документ.

В інших банках можуть попросити написати заяву про реструктуризацію кредиту. Фактично це аналог анкети, але у вільнішій формі – без суворих граф та розділів. У заяві також слід зазначити причини неплатоспроможності, які потім підтверджуються документально.

4. Які особливості має реструктуризація іпотеки 2018 року за допомогою держави?

Іпотечні кредити особливо важкі для позичальників, які мають раптово змінюється фінансове становище. Це зрозуміло - іпотека береться на велику суму та тривалий період часу. Крім того, за умовами договору банк може відсудити куплену у кредит квартиру на свою користь.

В умовах економічної кризи багато іпотечних боржників стикаються з непереборними труднощами. Доходи знижуються, а виплати залишаються незмінними: величезна кількість позичальників сьогодні не в змозі продовжувати платити за рахунками.

На допомогу боржникам з 2015 року у Росії діє державна програма реструктуризації іпотечних позик. Інтереси платників представляє федеральна структура під назвою АІЖК - Агентство з іпотечних житлових кредитів.

Скориставшись згаданою програмою, позичальники можуть лише змінити свою користь пункти кредитного договору, а й зменшити загальну суму боргу на 600 тис. крб. Доступно також зниження щомісячних виплат до 12% річних та відстрочення (кредитні канікули) на 1,5 роки.

Для ініціювання програми держдопомоги іпотечним боржникам нерухомість має відповідати певним вимогам.

На сьогодні вони такі:

• житло має бути єдиним місцемпроживання позичальника та його сім'ї;
• квартири (будинки, котеджі) не повинні бути дорогими (елітного класу) – ціна на житлоплощу не повинна перевищувати середньостатистичної вартості більш ніж на 60%;
• розміри квартири не повинні перевищувати 45 м2 для 1-кімнатної квартири, 65 м2 для 2-кімнатної та 85 м2 для 3-кімнатної;
• з дня оформлення договору має пройти понад рік.

Сказане не відноситься до багатодітним сім'ям– для них держава надає пільгові умови за метражем та типом житла.

Є й персональні вимоги до боржників.

Програмою мають право скористатися такі категорії громадян:

• інваліди;
• ветерани воєн;
• батьки неповнолітніх дітей (піклувальники та опікуни);
• лояльні платники, які раніше не мали проблем з іпотечними виплатами, але придбали їх внаслідок економічних обставин, що змінилися.

В останньому випадку потрібно надати документальні свідчення того факту, що фінансова ситуація погіршилася з незалежних від боржників причин. Наприклад, їх звільнили за скороченням або підприємство, на якому вони працювали, стало банкрутом.

5. Реструктуризація боргу за кредитом – 7 основних видів

Існує кілька видів реструктуризації. Іноді вибір способу перекредитування надається клієнту, але частіше визначається спільно кредитором та боржником.

Розглянемо найбільш популярні типи реструктуризації, які у більшості російських банків

Вид 1. Пролонгація кредиту

Термін "пролонгація" означає "продовження". Отже, внаслідок такої процедури термін договору зростає, а регулярний щомісячний платіж зменшується.

приклад

Спочатку сума кредиту дорівнювала 200 000 рублів, а термін становив 2 роки. При ставці 30% річних щомісячні виплати дорівнювали 11 180 крб., а сума переплати наближалася до 69 тисяч.

Через півроку виплат платник зрозумів, що не справляється із кредитом. Він вирішив продовжити термін на 12 місяців. Банк пішов назустріч боржнику, збільшив термін і зменшив платіж до 7668 рублів на місяць. Але не слід забувати, що сума переплати при такому варіанті зростає до 92 000 руб.

Пролонгація – спосіб відстрочити закінчення кредитного договору. При цьому самі виплати нікуди не подіються, а розтягуються у часі. Уявіть собі бутерброд, на який масло намазується найтоншим шаром – сама кількість олії при цьому не зменшується.

Вид 2. Кредитні канікули

Тут все просто - боржник перестає оплачувати тіло кредиту або відсотки по ньому на термін, що регламентується банком. Такі пільги надаються за народженням дитини, за навчанням, іноді на час служби в армії. Терміни канікул варіюються від 3 місяців до 2 років.

Найбільш вигідний для позичальника варіант, коли йому дозволяють взагалі не платити жодної копійки протягом 3-6 місяців. За цей час боржник упорядковує свої фінансові справи – влаштовується на роботу або знаходить додаткове джерело доходу.

Однак такі канікули надаються банками рідко, оскільки за визначенням є збитковими для фінансової організації. Найчастіше якісь виплати робити все одно доводиться, але так чи інакше клієнт отримує перепочинок і хоча б тимчасово позбавляється психологічного гніту.

Вид 3. Зміна валюти кредитування

У період поточної економічної кризи багатьом позичальникам стало складно (або навіть неможливо) погашати кредити, які були взяті в іноземній валюті.

Переведення боргу в рублевий еквівалент є вигідним для клієнта, але не для банку. З цієї причини фінансові компанії рідко використовують такий різновид перекредитування.

Вид 4. Зменшення процентної ставки

Ставка за позикою знижується за умови бездоганної кредитної історіїборжника. У цьому загальна сума переплати залишається колишньої і навіть збільшується. Зменшується щомісячне навантаження на гаманець позичальника, що дозволяє дещо покращити умови життя.

5. Зниження розміру щомісячного платежу

По суті, цей вид перекредитування аналогічний до пролонгації кредиту. Різниця лише у термінах та оформленні документації.

У разі зниження щомісячної суми автоматично збільшується термін виплати кредиту. Загальний розмір переплати також збільшується, оскільки виплату відсотків незалежно від тривалості кредиту ніхто не скасовує.

Вид 6. Списання неустойки

Деякі банки дають боржникові відстрочку на сплату штрафів та пені або зовсім списують ці суми.

Однак одразу скажу, що подібний захід застосовується лише у крайніх випадках – наприклад, при судовому визнанні банкрутства чи документально підтверджених важких життєвих обставин.

Вид 7. Комбінований варіант

Змішування кількох видів реструктуризації – припустимо, пролонгація комбінується зі списанням штрафів чи зміною валюти кредиту. Практикується, знову ж таки, в особливих випадках і далеко не у всіх фінансових компаніях.

6. Як вибрати банк при реструктуризації – практичні поради та рекомендації

Реструктуризація (рефінансування) кредиту найчастіше використовується платниками як спосіб погасити чинну позику через оформлення нового.

Позичальник, який взяв позику на невигідних умовах, може звернутися до того ж або в інший банк з пропозицією взяти ще один кредит і розправитися з боргом, що вже діє.

При виборі банку для реструктуризації експерти радять звертати увагу на такі пункти:

• політика фінансової установи щодо перекредитування;
• розмір комісії за новий кредит;
• умови оформлення повторної позики;
• репутація фінансової установи

Деякі банки особливо активно займаються питаннями рефінансування. Розглянемо деякі з них.

1) Інтерпромбанк

заснований у 1995 році. Це універсальна фінансова організація, що надає повний спектр банківських послуг фізичним та юридичним особам. Банк займається також валютними операціями, працює на фондових ринках, пропонує клієнтам професійний юридичний та фінансовий консалтинг.

За послугою рефінансування кредитів клієнтам доступні такі опції:

• будь-яку кількість кредитів для реструктуризації;
• рефінансування боргу до 1 млн руб.;
• зменшений єдиний платіж.

Як здійснити рефінансування в Інтерпромбанку? Надсилаєте заявку, надаєте документи та отримуєте новий оптимізований кредит. Інтерпромбанк поєднує кредити будь-яких банків зі зменшенням щомісячних виплат та процентної ставки.

2) Радкомбанк

- Кредитний лікар для тих, кому скрізь відмовляють у кредитах та рефінансуванні. Найпростіший і надійний спосібпокращити свою кредитну історію. Банк надає індивідуальну програмурефінансування кожного клієнта.

Алгоритм взаємодії простий – ви заповнюєте заявку на сайті, у найближчому відділенні Радкомбанку пред'являєте паспорт, оформляєте продукт «Покращення кредитної історії». Є й інші рефінансування.

Що отримує клієнт? Зменшення щомісячного платежу, зміна термінів кредитування у потрібну для користувача сторону, повернення майна, взятого під заставу та надання кредитних канікул.

- Споживчі кредити, кредитні картки, реструктуризація кредитів інших банків. Просто переведіть свій кредит у ВТБ, і ваше боргове навантаження стане на порядок менше. Спеціальні умови надаються держслужбовцям.

Серед інших переваг:

• тривалі кредитні канікули;
• самостійний вибір зручної дати для платежу;
• добровільне страхування.

Заповнення заявки не займає більше кількох хвилин. Рішення банк ухвалює за 15 хвилин. Вам залишається лише прийти у відділення з документами та оформити реструктуризацію.

У таблиці представлені основні параметри реструктуризації у розглянутих банках:

№	Банк	Суми та терміни перекредитування	Процентна ставка, %	Особливості
1		До 1 млн руб. від 6 місяців до 5 років	Від 14	Клієнт має право скасувати страховки та комісії
2		До 3 млн. на період 36 місяців	12-14	Особливо благодушний до пенсіонерів та клієнтів зрілого віку
3		До 3 млн. терміном від 6 до 60 місяців	До 14,9	Можливість пропускати платежі на час відпустки

7. Хто може допомогти в реструктуризації кредиту?

Пересічному кредитоодержувачу складно розібратися у всіх нюансах реструктуризації. Нерідко вигідні умови банків лише здаються такими - насправді боржники, взявши новий кредит, потрапляють у не менш кабальні умови.

Деякі банки можуть відмовити у реструктуризації, пославшись на погану кредитну історію боржника чи інші суб'єктивні чинники.

Найкращий варіант у таких обставинах – звернутися до професійних юридичних компаній, які займаються допомогою громадянам у наданні кредитів на вигідних умовах.

Позичальник, який втратив платоспроможність, має право звернутися за допомогою до банку, який раніше надав позику. Що таке реструктуризація боргу за кредитом? Це комплекс заходів, що допомагає погасити свої зобов'язання більш вигідних умовах. У цьому організації отримують свої гроші назад, які клієнти виходять із скрутного матеріального становища з мінімальними втратами.

Під реструктуризацією боргових зобов'язань розуміють зміну початкових умов кредитного договору. Позичальники, звертаючись до банків за матеріальною підтримкою, зобов'язуються діяти відповідно до правил підписаного договору. Документ регулює положення про погашення кредиту, порядок внесення заборгованості, строки та обсяги виплат, можливість дострокового виконання зобов'язань. Також прописуються інші умови, такі як величина відсотків за позиками, порядок нарахування штрафів при несвоєчасних і неповних перерахуваннях.

Кредитні організації у будь-якому разі прагнутимуть повернути свої гроші. Для цього у разі появи прострочок можуть бути застосовані і крайні заходи, такі як звернення до арбітражу або залучення колекторських служб. Повна відмова від виплат тільки посилить і так незавидне становище позичальника. Результатом може стати стягування більших сум за рахунок нарахованих неустойок, вилучення майна та зіпсована кредитна репутація, яка неодмінно зіграє негативну роль при спробі взяти гроші у борг у майбутньому.

При погіршенні фінансового стану клієнтів банки на їх прохання можуть запропонувати низку заходів, які дозволять поліпшити платоспроможність. Зазвичай йдеться про рефінансування та реструктуризацію. У виняткових випадках позичальник може відстояти свої права у судовому порядку, але тільки за умови, що банк сам грубо порушив умови договору.

Чим відрізняється від рефінансування

Для зменшення фінансового навантаження за кредитними зобов'язаннями позичальники часто звертають увагу на процедури реструктуризації та рефінансування. Цілі у заявлених дій однакові – допомога у погашенні заборгованості. Однак алгоритми виконання можуть суттєво відрізнятися. Під рефінансуванням розуміють оформлення кредиту з метою погашення попереднього більш вигідних умовах.

Як правило, перевагою виступає менша відсоткова ставка, що помітно відбивається на щомісячних платежах та загальній сумі боргу. Також додаткова позика може бути надана на більш тривалий термін, що також зменшує обсяг виплат.

Рефінансування то, можливо оформлено як у початковому банку видачі кредиту, і у зовсім іншому. В даний час багато кредитних установ надають подібні послуги. Взявши він відповідальність у погашенні поточної заборгованості, оформляють із клієнтами нові кредитні угоди. Процедура реструктуризації характеризується наявністю інших правил.

Фінансове навантаження знижується у межах чинного договору. Сторони переглядають початкові умови, внаслідок чого позичальник зможе повертати борги з меншими втратами.

Рефінансування кредитів у Альфа-Банку

Кредитний ліміт:

від 50000 до 5000000 руб.

7 років

від 11,99%

від 21 до 70 років

Розгляд:

Рефінансування кредитів у Росбанку

Кредитний ліміт:

від 100000 до 3000000 руб.

5 років

від 11,99%

від 23 до 70 років

Розгляд:

Рефінансування кредитів в УБРіР

Кредитний ліміт:

від 30000 до 1000000 руб.

7 років

від 13%

від 19 до 75 років

Розгляд:

Рефінансування кредитів у Інтерпромбанку

Кредитний ліміт:

від 45 000 до 1100000 руб.

7 років

від 11%

від 21 до 75 років

Розгляд:

Рефінансування кредитів у банку Уралсіб

Кредитний ліміт:

від 35000 до 2000000 руб.

7 років

від 11,9%

від 23 до 70 років

Розгляд:

Коли потрібно

Кредитні установи неохоче погоджуються на умови зміни договорів із клієнтами. Зниження відсоткової ставки чи збільшення терміну заборгованості негативно відбивається на показниках прибутку. Проте при реальній загрозі можливих неплатежів фахівці організації можуть піти назустріч своїм клієнтам. У деяких випадках за наявності кількох прострочок із виплатами банки, перш ніж вдатися до допомоги арбітражу, нерідко самі пропонують клієнтам переглянути початкові умови угоди.

1. Звільнення
2. Офіційне скорочення заробітної плати, у тому числі як наслідок переведення на іншу посаду або на скорочений робочий графік
3. Зміна сімейних обставин (народження дитини, переїзд та інші фактори)
4. Наявність тривалої непрацездатності у позичальника чи членів його сім'ї
5. Зміна курсу валют
6. Погіршення фінансової ситуації позичальника з інших причин

Слід пам'ятати, що застосування реструктуризації це право, а не обов'язок банків. Кредитні установи, залежно від внутрішньої політики та обставин клієнта, можуть відмовитися переглядати чинні умови договору. У будь-якому разі наявність додаткової угоди чи її відсутність ніяк не впливає на обов'язок виконання умов кредитування. Позичальник також зобов'язаний буде вносити платежі заборгованості у повному обсязі та своєчасно, що підтверджується положеннями ст. 309 та 310 ДК РФ.

Одностороння відмова від подальшого виконання умов договору не допускається. Тому не варто порушувати графік платежів після подання заяви на реструктуризацію. Боржнику необхідно буде надати вагомі докази зменшення своєї платоспроможності. Тим більше банки вважають за краще працювати і навіть йти на деякі поступки з тими клієнтами, чия фінансова дисципліна не піддається сумніву.

Переваги

Перегляд умов кредитного договору які завжди означає загальне зниження фінансового навантаження боржника. Зазвичай йдеться лише про збільшення періоду заборгованості. При цьому сама сума не знижується, більше, може бути збільшена.

У чому вигода позичальнику від проведення реструктуризації? Погіршення матеріального становища робить внесення щомісячних платежів з цього приводу банку проблематичними. Для позичальників періодична оплата може бути несумісною з його доходами. Перегляд договірних відносин у бік збільшення періоду дає змогу знизити щомісячне навантаження за рахунок загального зростання заборгованості. У результаті банк не втрачає своєї вигоди, клієнти отримують можливість розрахуватися з боргами менш болісно в матеріальному плані.

Серед основних переваг реструктуризації виділяють такі:

1. Можливість збереження позитивної кредитної історії.
2. Консолідація власних фінансових зусиль завдяки змінам умов договору на користь платника.
3. Відсутність неустойок за невчасні виплати.
4. Подробиці подальшої співпраці обговорюються лише на рівні зацікавлених сторін, запобігання судовому розгляду та залучення третіх осіб у конфліктну ситуацію.

Хто і коли може скористатися

Незалежно від рішення банку, звернутися за допомогою слід якомога раніше, не допускаючи можливих прострочень оплати. Шанси отримання схвалення кредитної організації вищі, якщо фінансова дисципліна позичальника не викликатиме питань. Перегляд початкових умов договору допускається за наявності низки обставин. Основний критерій – зниження платоспроможності. Найчастіше матеріальне становище погіршується внаслідок:

• втрати роботи
• втрати непрацездатності через хворобу
• зміни сімейного стану
• інших варіантів

Як вибрати банк

Процедура реструктуризації може бути проведена банком, де спочатку було підписано кредитну угоду. Організація має право переглянути чинні умови на свій розсуд. Допустимість внесення можливих коригувань краще уточнити спочатку. При цьому не завжди запропоновані варіанти відповідають вимогам позичальників.

Якщо процедура реструктуризації невигідна для платника, рекомендується звернути увагу на послуги з рефінансування. Нині більшість банків згодна взяти він боргові зобов'язання позичальників більш вигідних умовах. Деякі програми рефінансування передбачають погашення одночасно кількох кредитів. В окремих випадках дії доступні і за негативної фінансової репутації.

Як оформляється

Прострочення платежів протягом кількох місяців є підставою для пильної уваги банку до позичальника. На ім'я боржника надходить повідомлення з пропозицією якнайшвидше погасити недоїмку. В іншому випадку стягнення може бути виконане із залученням судових інстанцій.

Прагнучи повернути свої кошти, банки мають право запропонувати клієнтам ряд шляхів щодо вирішення проблем, у тому числі і план реструктуризації. Тим не менш, для зменшення негативних наслідків рекомендується звертатися до кредитних організацій відразу, не допускаючи прострочень. Тим самим у сумлінних клієнтів з'являється перевага, шанси перегляд кредитних положень на вигідних умовах підвищуються.

Які існують програми

Існує кілька варіантів вирішення фінансових труднощів позичальника за допомогою банку. Як реструктуризацію використовуються такі заходи, як збільшення терміну дії договору, зниження процентної ставки, зміна валюти кредити та інші. Нижче розглянуто основні їх.

Пролонгація кредитного договору

Найпопулярнішим заходом щодо реструктуризації боргу є пролонгація кредитного договору. Збільшення терміну кредитування не зменшує загальну суму заборгованості, і навіть збільшує цей показник, але необхідність щомісяця перераховувати меншу суму позитивно відбивається на позичальнику. Зазвичай умова про можливу пролонгацію обумовлюється спочатку. Тому перед зверненням до банку рекомендується вкотре вивчити положення документа. Але навіть якщо подібного пункту про зміну графіка платежів немає, варто безпосередньо звернутися до працівників організації. Висока ймовірність того, що за наявності підтверджених непередбачених обставин, які змінили рівень платоспроможності позичальника, банк піде назустріч клієнту.

Умови пролонгації обумовлюються після того, як платник напише відповідну заяву, надасть документи, що підтверджують. Зазвичай, процедура не займає багато часу. Вже за кілька днів можуть бути внесені коригування до початкових умов. Для того щоб уникнути надалі переплати вартості кредиту внаслідок продовження терміну дії договору, позичальникам в більшості випадків не забороняється достроково погашати заборгованість після стабілізації матеріального становища. Цей захід допоможе уникнути додаткових витрат у вигляді нарахованих відсотків.

Варто зважити, що на реструктуризацію боргових зобов'язань у вигляді пролонгації в рамках одного договору банк навряд чи повторно піде. Тому варто паралельно самостійно вживати заходів щодо покращення матеріального становища.

Ще один вид реструктуризації боргових зобов'язань – надання кредитних канікул. Цей захід передбачає внесення деяких тимчасових змін у графік платежів у вигляді відстрочки. При цьому можливі такі варіанти:

1. Повне відстрочення. Позичальник отримує право не погашати кредит протягом певного періоду, як правило, за кілька місяців. За цей час штрафні заходи не передбачаються.
2. Часткова відстрочка передбачає сплату лише частини виплат. Зазвичай йдеться про погашення відсотків без урахування основного боргу.

Банки вважають за краще використовувати 2-й варіант, що може бути не так вже й вигідно для позичальника, особливо на початкових стадіях погашення зобов'язань, коли сума відсотків досить суттєва. Кредитні канікули сприймаються як додаткова послуга банку. Скористатися нею можна у разі настання особливих обставин у житті, наприклад, під час перебування у декретному відпустці.

Кредитна картка Cash-back від банку Східний

Кредитний ліміт:

400 000 руб.

Пільговий період:

56 днів

від 24%

від 21 до 63 років

Розгляд:

Обслуговування:

0 рублів

r

Кредитна карта Тінькофф Платінум

Кредитний ліміт:

300 000 руб.

Пільговий період:

55 днів

від 15%

від 18 до 70 років

Розгляд:

Обслуговування:

590 рублів

Карта розстрочки «Совість»

Кредитний ліміт:

300 000 руб.

Пільговий період:

365 днів

від 10%

від 18 до 70 років

Розгляд:

Обслуговування:

0 рублів

Visa Classic 100 днів без % Альфа-Банку

Кредитний ліміт:

1000000 руб.

Пільговий період:

100 днів

від 11,99%

від 18 до 65 років

Розгляд:

Обслуговування:

Від 590 рублів

Мапа розстрочки Свобода банку Хоум кредит

Кредитний ліміт:

300 000 руб.

Пільговий період:

365 днів

від 0%

від 18 до 70 років

Розгляд:

Обслуговування:

0 рублів

r

Кредитна картка УБРіР 120 днів без %

Кредитний ліміт:

300 000 руб.

Пільговий період:

120 днів

від 31%

від 21 до 75 років

Розгляд:

Обслуговування:

1 900 рублів

Кредитна картка Халва від Совкомбанк

Кредитний ліміт:

350 000 руб.

Пільговий період:

1095 днів

від 0%

від 25 до 75 років

Розгляд:

Обслуговування:

0 рублів

Зменшення відсотка за договором

Найбільш вдалий варіант для платників - це перегляд кредитного договору на користь зниження процентної ставки. Вигода для позичальника очевидна, тому що відбувається реальне послаблення боргового навантаження, яке може виявитися досить суттєвим. Зниження процентної ставки за чинним кредитним договором – найвигідніший захід для платника. Особливо це стосується довгострокових угод. Наприклад, при погашенні іпотеки з наявністю ануїтетних платежів навіть незначне послаблення дозволить заощадити пристойні суми для позичальника.

Як правило, банки неохоче погоджуються на зниження процентної ставки, воліючи проводити реструктуризацію позик іншими способами. Проте Центробанк РФ випустив Лист від 30.01.18, положення якого дозволяють кредитним організаціям проводити перегляд чинної ставки. Більше того, під час укладання договорів рекомендовано використовувати пункт про можливість перегляду вартості позики при зміні ключової ставки.

За бажанням скористатися подібними заходами клієнт повинен буде надати банку низку документів з інформацією про свою платоспроможність та поточний фінансовому стані. Однак варто пам'ятати, що ймовірне зниження процентної ставки є лише рекомендованим заходом, остаточне рішення банк приймає самостійно, орієнтуючись на внутрішню політику установи. Великі шанси схвалення запиту, якщо банки мають у своєму арсеналі схожі програми з рефінансування. Крім того, однією з умов перегляду договору є фінансова дисципліна позичальника. Небажані прострочення платежів.

Заміна валюти

Ще один спосіб реструктуризації – заміна валюти кредиту. Актуальний за нестабільності курсу національної валюти. Девальвація рубля 2014 фінансово обрушила платоспроможність багатьох позичальників, які оформили договори в іноземній валюті. Банкам зазвичай не є вигідним перегляд таких умов. Зазвичай зміна чинного договору відбувається під впливом зовнішніх чинників і значною мірою залежить від рішень керівництва організацій.

Списання неустойки

Несвоєчасні платежі, порушення інших умов договору призводять до штрафних заходів. Крім оплати основного боргу та нарахованих поточних відсотків, у позичальника виникає додатковий обов'язок щодо погашення неустойки. Вартість штрафів і пені може бути досить високою. Неустойка розраховується кожний день прострочення у сумах, значно перевищують звичайне нарахування відсотків. Тому за тривалої відсутності перерахувань заборгованість може значно зрости.

Причиною несвоєчасних неплатежів може бути не лише банальне небажання платити та безвідповідальність позичальника. Форс-мажорні обставини та настання несприятливих ситуацій також не дозволяють погашати заборгованість у строк. Реструктуризація як списання неустойки трапляється досить рідко. Однак за наявності поважних причинможна спробувати звернутися до банку по допомогу. Якщо фахівці організації вважають надані докази переконливими, то цілком імовірно, що позичальнику анулюють нарахування пені та штрафів.

Сплатити доведеться лише основний борг та відсотки. Зазвичай до такої міри вдаються у ситуаціях, у яких позичальник у відсутності можливості внести черговий платіж, наприклад, при госпіталізації чи від'їзді.

Комбінація з кількох способів

За скрутних ситуацій та непростого фінансового стану програма реструктуризації може поєднувати одночасно кілька способів. Домовленість між банком та клієнтом здійснюється за допомогою особистої розмови та індивідуального підходу. Поєднання одночасно кількох способів зменшення боргу який завжди вигідно для позичальників. Основна перевага для них – отримання відстрочки без нарахування додаткових неустойок. При цьому період дії кредитного договору та загальна сума заборгованості може бути збільшено.

За допомогою держпідтримки

У деяких випадках держава припускає свою активну участь у допомозі позичальникам. Подібні дії стають можливими розробки спеціальних програм на федеральному рівні. Одна з таких – підтримка деяких категорій позичальників із іпотечного кредитування. Створене з цією метою Агентство з іпотечного житлового кредитування покликане надавати допомогу населенню з погашенням зобов'язань у розмірі до 600 000 рублів, але не більше 20% від обсягу загальної заборгованості. Передбачається, що держава бере на себе відповідальність щодо виплати частини боргу.

Дії спрямовані на особливі категорії позичальників, серед яких можуть бути особи, які під такі критерії:

• інваліди
• ветерани бойових дій
• особи до 35 років, які мають дітей
• батьки дітей-інвалідів
• співробітники муніципальних установ, органів державної влади та місцевого управління

Може знадобитися документальне підтвердження зниження рівня доходів. Розглядаються заяви, якщо дохід кожного члена сім'ї менше 2-х прожиткових мінімумів.

Участь у програмі, наведеній нижче, є безкоштовною. Необхідно дотримання низки умов:

1. Заставне житло має бути єдиним
2. Житло не повинно характеризуватись як «елітне»
3. Враховується метраж квартири: для однокімнатної – до 45 кв.м; двокімнатної – не більше 65 кв.м; трикімнатної – до 85 кв. м. За наявності 3 дітей та більше метраж житла до уваги не береться

Докладніше про програми держпідтримки можна дізнатися при зверненні до банку. Варто врахувати, що акції обмежені, також при непроходженні критеріїв відбору можлива відмова.

Які потрібні документи

Спочатку клієнти подають заяву на реструктуризацію. Причини перегляду умов повинні підтверджуватись рядом документів, у тому числі:

• Довідка про доходи
• трудова книжка, що підтверджує факт звільнення
• документи про недієздатність громадянина
• свідоцтво про народження дитини
• довідка про склад сім'ї
• згода чоловіка/дружини про внесення змін до договору іпотеки
• довідка про постановку на облік у службі зайнятості
• інші документи, що підтверджують зниження платоспроможності

Реструктуризація кредиту який завжди означає поява для позичальника вигідніших умов. Банки неохоче роблять кроки, що зменшують їхній прибуток. Найчастіше розглядаються варіанти, у яких відбувається продовження терміну кредитування і, збільшення загальної суми боргу. Таким чином, незважаючи на зниження обсягу щомісячних виплат, величина боргових зобов'язань зростає.

Але якщо ситуація, що склалася, не дозволяє погашати заборгованість своєчасно і в повному обсязі, рекомендується все ж таки вдатися до рятівних заходів, у тому числі спробувати оформити реструктуризацію. Згодом, при поліпшенні матеріального становища, дострокові виплати допоможуть зменшити суму нарахувань за відсотками.

Відео: Заява про реструктуризацію кредиту - поради юриста

Якщо щомісячний плановий платіж за грошовою позикою, іпотекою або автокредитом вибиває суттєвий пролом у сімейному бюджеті, слід звернутися до фінансової установи для зміни умов кредитного договору. Як відбувається реструктуризація боргу, розглянемо далі.

Що таке реструктуризація кредиту?

Заходи щодо реструктурування кредитного боргу застосовуються до сумлінних позичальників, які потрапили у складну фінансову ситуацію і не здатні в силу певних причин виконувати зобов'язання на колишніх умовах.

Таким чином, реструктуризація – це зміна основних параметрів кредитного боргу: відсоткової ставки, розмірів щомісячного платежу та графіка внесків. За допомогою цієї процедури можна покращити платоспроможність клієнта та попередити його банкрутство.

Якщо людина зіткнулася з проблемами з погашенням боргових зобов'язань, реструктуризація кредиту може стати одним із варіантів вирішення ситуації. Неправильна поведінкова лінія – ховатися від кредитора або відмовлятися від платежів.

Найчастіше фінансові організації йдуть назустріч клієнтам, проте для початку процедури реструктурування кредиту мають бути серйозні підстави. До таких можна віднести такі випадки:

• зниження доходів позичальника (втрата робочого місця, затримка заробітної плати, догляд на пенсію та ін.);
• втрата працездатності внаслідок травми, серйозного захворювання тощо;
• раптовий стрибок курсу долара або євро (якщо позичка була отримана у зарубіжній валюті);
• зміна сімейного статусу (розлучення, поява в сім'ї новонародженого малюка, відхід у декретну відпустку);
• стихійне чи техногенне лихо, зокрема пожежа, повінь, землетрус.

Це лише деякі причини неплатоспроможності позичальника. У кожному індивідуальному випадку фінансова організація розглядає обставини, що вплинули на погіршення добробуту клієнта, і вже потім вирішує питання про перегляд умов кредитування.

Слід розуміти, що реструктуризація заборгованості не в кредитної історії клієнта. Натомість ця процедура дозволяє запобігти простроченням, які вкрай негативно впливають на фінансову репутацію позичальника та знижують шанси на подальше кредитування в банках.

Варіанти реструктуризації

Вирізняють кілька основних схем реструктурування кредитів. Нижче представлені найпоширеніші види переоформлення договорів, що використовуються у більшості вітчизняних фінансових організацій.

Продовження термінів кредитування

У банківській практиці також використовується термін "пролонгація" позики. Підсумком подібних маніпуляцій стає збільшення термінів договору та зменшення розміру регулярних платежів. Таким чином, фінансове навантаження на клієнта знижується.

Розглянемо конкретний приклад. Припустимо, клієнт взяв 300 000 руб. на 2-річний термін під 12,9% річних. Щомісячний платіж становив 14248 рублів, розмір переплати практично дорівнював 42 тисячам. Але через 6 місяців позичальник зрозумів, що не «тягне» позику.

Фінансова організація провела пролонгацію кредиту, продовживши термін ще рік. В результаті щомісячний внесок склав 10093 рубля, що, звичайно, менше від колишніх показників. Однак у цьому випадку збільшується розмір переплати до 63 000 рублів.

Пролонгувати кредит – означає знизити розмір платежів і збільшити суму остаточної переплати. Отже, варто виважено підійти до цієї схеми реструктуризації боргових зобов'язань і зважити всі за і проти.

Кредитні канікули

Ймовірно, це найоптимальніший для позичальника вид реструктуризації, у якому встановлюється тимчасової відрізок, протягом якого боржник не оплачує або тіло кредиту, або нараховані відсотки (можливий варіант із призупиненням обох видів платежів). Кредитні канікули зазвичай тривають від кількох місяців до двох років.

Чим вигідна ця схема реструктуризації клієнта? Якщо банк піде назустріч боржнику та дозволить йому не виконувати кредитні зобов'язання протягом півроку, то за цей час він зможе влаштуватися на роботу, знайти інше джерело доходу, тобто вирішити свої фінансові проблеми.

Насправді повну відстрочку кредитні організації надають нечасто, адже це їм дуже вигідно. Зазвичай певні платежі боржник все одно здійснює, але навіть у цьому випадку він може дихати вільніше через зменшення грошового навантаження.

Зміна валюти кредиту

Реструктуризація боргу за кредитом шляхом зміни валюти (зазвичай з долара чи євро на рублі) та перерахуванням основних показників позики затребувана лише у деяких випадках. Наприклад, цієї схеми активно вдавалися в 2014 році після серйозного падіння курсу рубля.

Переведення кредиту в рублі вигідне для позичальника, але не для фінансової організації. Саме тому кредитори не завжди погоджуються на подібну схему, адже знижуються відсотки і відповідно зменшується прибуток банку.

Рефінансування

У разі передбачається перекредитування саме у цій фінансовій організації, а чи не реструктуризація кредитів інших банків. Клієнту дається можливість погасити стару позику шляхом отримання нового на компромісних умовах (можливе збільшення терміну кредитування та зниження щомісячних виплат).

Перерахунок відсотків за кредитом у бік зменшення ставки практикується деякими банками. Ця схема доступна лише клієнтам із бездоганною фінансовою репутацією. Внаслідок такої реструктуризації знижується щомісячне навантаження на сімейний бюджет.

Списання неустойки

В окремих випадках фінансові компанії видають клієнтам відстрочки на виплати штрафних санкцій, неустойок та пені або взагалі списують такі додаткові суми.

Цей варіант реструктурування боргу застосовують до проблемних кредитів, проте практично він зустрічається вкрай рідко. Таке можливе, наприклад, при банкрутстві, підтвердженому в судовому порядку, або при погашенні клієнтом більшої частини кредиту.

Іноді банк реструктурує умови кредитування за змішаними схемами, коли, наприклад, пролонгація доповнюється списанням неустойок чи зміною валюти. Тобто у всіх випадках кредитори прагнуть підібрати індивідуальне рішення, яке, звісно, ​​буде вигідно і їм самим, а не лише позичальнику.

Основні етапи процедури

Реструктуризація боргу можлива за іпотечним кредитом, автопозикою, споживчою позикою та іншими фінансовими продуктами. У кожному разі діє власна схема, причому всі банки встановлюють власні правила проведення процедури.

1. Позичальнику потрібно заповнити заявку за спеціальною стандартизованою формою. У папері слід зазначити причину неплатоспроможності, при цьому в потрібні поля вписуються відомості про доходи та витрати, наявність майна та сімейний статус клієнта.
2. Потім боржник може вибрати одну із схем реструктуризації кредитних зобов'язань, серед них відстрочка зі сплати тіла позики, складання індивідуального плану гасіння боргу та відсотків, повне або часткове списання неустойок, пролонгація.
3. Далі заяву буде направлено фахівцям, які працюють із «проблемними» клієнтами. Співробітники поспілкуються із боржником, разом оберуть компромісний варіант перекредитування.
4. Після цього позичальнику необхідно зібрати повний пакет паперів, куди входить договір з позики, довідки про доходи (якщо клієнт працює в даний момент), а також документи, які б підтверджували обґрунтованість реструктуризації (довідка про майбутнє скорочення, довідка про непрацездатність тощо). ).
5. Протягом певного проміжку часу працівники фінансової установи розглядають подані документи та приймають остаточне рішення щодо зміни умов кредитування конкретної особи. І тут обидві сторони підписують новий договір.

Проводяться подібні процедури та інших банках. Наприклад, якщо вас цікавить реструктуризація кредиту ВТБ 24, слід звернутися безпосередньо до офісу цієї великої фінансової установи. Хоча цікаво, що на офіційному сайті ніяких додаткових відомостей немає. Отже, можна припустити, що це вирішується суворо в індивідуальному порядку після особистого співбесіди.

Плюси та мінуси реструктуризації

Отже, ми розглянули, що означає реструктуризація боргу та як вона проходить. Залишилося зрозуміти, наскільки вигідна подібна процедура фінансовим компаніям та безпосередньо позичальникам. Якщо говорити про банки, то вони прагнуть усіма силами скоротити кількість неплатників.

Такий інтерес можна пояснити тим, що ЦБ зобов'язує кредитні установи формувати резервний фонд під прострочені позики. Його створюють із прибутку, отже, що менше злісних боржників, то банку вигідніше.

Також слід розуміти, що фінансові установи звикли отримувати прибуток практично з усіх операцій. Тому вони ніколи не укладатимуть договір із неплатником на невигідних для себе умовах.

Тепер необхідно розібратися у тому, які ми маємо вигоди з реструктуризації кредиту. Усі позичальники повинні ретельно зважувати плюси та мінуси зміни умов договору.

Переваги для клієнта

Як було зазначено вище, з допомогою реструктурування боржник має можливість знизити фінансове навантаження на деякий час. Також до позитивних сторін цієї процедури фахівці відносять такі моменти:

• можливість зберегти «чисту» фінансову репутацію (за умови короткочасних прострочень);
• виключення спілкування з «вибивачами» боргів (фахівцями банку та колекторами);
• недопущення судових позовів із кредитною організацією (передача справи до суду негативно позначається на кредитній історії);
• певна економія грошей (таке можливе лише у разі зміни валюти кредитування, списання неустойок, зниження відсотків);
• складання нового, комфортнішого графіка внесення щомісячних платежів;
• відстрочка виплат чи зниження суми щомісячних внесків (це для деяких схем реструктуризації).

Недоліки для клієнта

1. Реструктурування може призвести до свого роду боргової кабали. Клієнт отримує пролонгований договір, у якому збільшено термін кредитування, отже, суттєво зростає і кінцева сума переплати. Тобто людина залишиться боржником більш тривалий час, ще й доплатить за це банку.
2. На жаль, фінансова грамотність «простих» людей бажає кращого. Багато боржників, прагнучи якнайшвидше вирішити ситуацію з кредитом, не читаючи підписують новий договір. В результаті - підвищені відсотки, неустойки та інші сюрпризи дрібним шрифтом.
3. Банк об'єднує тіло позики з боргами за відсотками, що збільшує сам кредит. Наприклад, людина мала 300000 рублів, а боргів набігло на 70 тисяч. Під час підписання нового договору ці суми складаються.

Вище перераховані лише деякі плюси та мінуси перекредитування для позичальників. Слід розуміти, що питання реструктуризації споживчого кредиту та інших позик завжди вирішується в індивідуальному порядку, тому є можливість, що новий договір буде компромісним і влаштує обидві сторони.

Фахівці радять перед оформленням процедури ретельно зважити всі за і проти. Якщо ви ще не перетворилися на злісного боржника і ваша фінансова репутація є бездоганною, є сенс реструктурувати заборгованість.

Якщо кредитне досьє вже зіпсоване тривалими простроченнями, варто подумати, а чи потрібно проводити пролонгацію договору і збільшувати термін і підсумкову переплату. У такій ситуації краще знайти додаткові «резерви» і постаратися повернутися до попереднього графіка погашення заборгованості.

Висновок

Отже, підіб'ємо деякі підсумки. Реструктуризація кредиту у ВТБ, Ощадбанку та інших компаніях – непогана можливість знизити борговий тягар без погіршення фінансової репутації. Проте братися до подібної процедури вигідно далеко не завжди.

Якщо позичальник не справляється зі щомісячними платежами, він може домовитися з банком про реструктуризацію. Багато хто плутає рефінансування та реструктуризацію, проте рефінансування означає відкриття нового кредиту. Рефінансування – зміна умов щодо заборгованості чинної позички.

Реструктуризація – процедура зміни умов погашення кредиту. Заборгованість реструктуризують у разі, якщо хочуть зменшити виплати за боргом, також цей процес може означати збільшення періоду кредитування. Банк розтягує позику на Велика кількістьчасу.

Ще один спосіб зменшення кредитного навантаження – кредитні канікули. Організація може звільнити клієнта від платежів кілька місяців (зазвичай на 3-4). Платіж мають право звести до мінімального. Кредитні канікули, однак, також збільшують період кредитування, кількість платежів відповідно стає більшою. Трапляються випадки, коли відсоток за договором зменшують, змінюють валюту кредиту, списують штрафи тощо.

Макс. сума: до 5 000 000 ₽

відс. ставка: від 9,9%

мін. сума: від 50 000 ₽

Вік: від 20 років

Термін: до 5 років

Термін: до 5 років

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Рішення: від 1 хв.

Макс. сума: до 3 млн. ₽

відс. ставка: від 8,99%

мін. сума: від 50 000 ₽

Вік: від 18 років

Термін: до 7 років

Рішення: від 1 дня

Макс. сума: до 5 000 000 ₽

відс. ставка: від 9,9%

Вік: від 20 років

Термін: до 5 років

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Термін: до 5 років

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Рішення: від 1 хв.

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

Макс. сума: до 5 000 000 ₽ Проц.????elementor-preview=1392&ver=1578592827 Рішення: від 1 хв.

Elementor-preview=1392&ver=1578592827

У яких випадках можна розраховувати на реструктуризацію?

Для того, щоб банк схвалив реструктуризацію кредиту, повинні бути відповідні підстави, оскільки умови заборгованості просто так ніхто не змінить.

Позичальник може скористатися реструктуризацією, якщо:

1. Втратив роботи. Потрібно додати відповідні довідки.
2. Народилася дитина та витрати сім'ї підвищилися.
3. Захворів родич.
4. Закликали служити.
5. Відбулося скорочення на роботі та розмір заробітної плати було зменшено.
6. Втрачено працездатність.

В цьому випадку потрібно звернутися до банку із заявою про зміну умов договору.

Реструктуризація на кшталт боргу

Цей захід допомагає уникнути проблем, які виникають при погіршенні фінансового стану не тільки в банківських організаціях. Розрізняють реструктуризацію типу заборгованостей:

1. За кредитами.

Це комплекс заходів кредитної організації, спрямований на те, що зменшити кредитне навантаження клієнта. Якщо ситуація позичальника змінилася і він може вчасно погашати борг, можна взяти кредитні канікули, збільшити термін кредитування тощо.

2. За боргами ЖКГ.

Якщо це заборгованість за ЖКП, то стягувачем буде керуюча компанія. Завдяки реструктуризації можуть бути встановлені нові терміни виплат, розміри платежів, а також заходи у разі погашення заборгованості. КК може не погоджуватися на реструктуризацію, проте здебільшого приймається позитивне рішення.

3. За податками.

Податкова надає розстрочку до 5 років. При цьому отримати відстрочку зі сплати можна як з одного податку, так і з кількох. Реструктуризацію з податків надають, коли є підстави, наприклад, банкрутство фізичної особи. Заява подається до уповноваженого органу.

Види реструктуризації

Існує кілька програм реструктуризації:

1. Кредитні канікули – сплата боргу відкладається терміном від місяця до 2 років. У цей період позичальник має виплачувати лише відсотки. Після канікул необхідно заплатити більше, оскільки розмір переплати збільшується весь період кредиту. Відстрочка – чудовий варіант для тих, хто втратив роботу.
2. Пролонгація чи збільшення терміну кредиту. При цьому щомісячні платежі буде зменшено. Якщо застосовувалися штрафні санкції, то їх розподіляють по місяцях. Термін продовження не повинен перевищувати максимального для банку.
3. Зміна валюти зазвичай застосовується під час девальвації. Для кредитної організації зміна позички, яка взята у доларах чи євро на рублі не вигідна. Зазвичай заміна валюти є наслідком рішення керівництва банку під впливом зовнішніх чинників. Також деяким клієнтам важко покривати заборгованість через зростання курсу долара. Переказ у рублі підвищить ставку, проте такий варіант буде вигідний позичальнику.
4. Зменшення щомісячного платежу. Щоб зменшити платіж сам кредит за договором продовжують, проте розмір переплати буде збільшено.
5. Списання неустойки. Отримати прощення від штрафів і пені можна лише за умови, що клієнт надасть вагомі підстави для відстрочення, наприклад, рішення суду про визнання позичальника банкрутом. Кредитна організація у разі вважає, що без штрафів кредит виплатити реально. Як правило, на штраф видається розстрочка.

Як зробити реструктуризацію

Позичальник подає заяву, до якої обов'язково додаються такі документи:

Кредитні організації можуть вимагати надати інші документи. Варто розуміти, що реструктуризувати борг банк не зобов'язаний. Документи можуть бути розглянуті, проте видатися непереконливими.

Необхідно звернутися із заявою, поки що не було прострочення. З таким позичальником кредитні організації охоче домовляються.

Головна умова - банк повинен бути впевнений, що клієнт потребує допомоги і цей захід необхідний для погашення заборгованості. В іншому випадку кредитні організації тільки згаяють час навіть, незважаючи на те, що отримають прибуток зі збільшенням відсотків або кредитних канікул.

Скільки разів можна робити реструктуризацію кредиту

Законодавство ніяк не обмежує кількість, тому це питання необхідно уточнювати у кредитора. Теоретично якщо клієнт і банк готові реструктуризувати кредит, можна оформляти в необмеженій кількості.

Як впливає реструктуризація на кредитну історію

Ніякщо, якщо банк змінить умови договору до утворення прострочення. Будь-які проблеми з оплатою не надсилають до бюро кредитних умов. Якщо клієнт прострочив час погашення боргу, кредитна історія погіршується.

Переваги реструктуризації:

Головний плюс реструктуризації в тому, що зазвичай її виконують безкоштовно. Можуть бути понесені витрати, якщо потрібно підписати додаткову угоду до завіреного нотаріусом договору застави. Цей захід допоможе кредитору вийти з непростої ситуації. Якщо банк відмовляє у реструктуризації, то можна надати копію заяви в суді.

Напевно, більшість людей чули про перекредитування, але не всі розуміють точно, що таке рефінансування кредитів і як його оформити, які банки надають таку послугу і в якій кредитній організації пропонуються найкращі умови. Ми відповімо на всі ці запитання та допоможемо зробити вибір.

Реструктуризація кредиту- Процедура, що передбачає перегляд умов кредитного договору при виникненні у позичальника серйозних труднощів на етапі виплати заборгованості. Своєчасно виконана реструктуризація боргу фізичної особи дозволяє знизити суму щомісячного платежу, зменшити фінансове навантаження та відновити платоспроможність.

Способи реструктуризації:

• Зміна валюти проблемного кредиту;
• Коригування графіка щомісячних платежів;
• Зниження відсоткових ставок та комісій;
• Часткове списання штрафів та інших нарахувань;
• продовження терміну дії договору;
• Кредитні канікули – відстрочення платежів.

Процедура передбачає аналіз кредитором поточної ситуації щодо фінансових зобов'язаньборжника. Розраховуються прийнятні процентні ставки, суми та графік платежів, за допомогою яких вдається відновити платоспроможність клієнта. Фактично сама суть реструктуризації полягає у пошуку можливих шляхів для зниження ризику банкрутства громадянина.

Підстави для реструктуризації:

• Різке коливання обмінних курсів за валютними кредитами;
• Втрата основного джерела доходу позичальника;
• Визнання боржника недієздатним або обмежено дієздатним;
• Виникнення непередбачених витрат та матеріальних збитків;
• Використання позичальником декретної відпусткиз догляду за дитиною;
• Призов до армії на термінову службу до ЗС РФ;
• Вирок суду про покарання у вигляді позбавлення волі.

Зверніть увагу!Рішення про можливість реструктуризації ухвалюється кредитором індивідуально. Організація має право вимагати документальне підтвердження фінансової неспроможності позичальника.

Документи для реструктуризації кредиту

Кожен кредитор висуває свій перелік вимог до ініціюючого реструктуризацію клієнту.

Основні документи:

• Копія паспорта позичальника (оригінал подається під час підписання оновленого договору);
• Документи, що підтверджують наявність вагомих підстав щодо реструктуризації;
• Довідка про доходи, витяг з рахунків або інший документ, що підтверджує платоспроможність;
• Виписка з трудовий книжки, довідка від роботодавця або завірена копія договору про працевлаштування

Зібравши документи для реструктуризації, боржник має заповнити заяву отримання послуги. Банки пропонують спочатку скласти спрощений запит.

Наведемо приклад спрощеної заяви на реструктуризацію в Ощадбанку.

Подивитися та скачати заяву можна.

Щоб ініціювати процедуру реструктуризації, необхідно грамотно заповнити та подати заяву разом із пакетом документів. Після ухвалення попереднього рішення співробітники фінансової установи проінформують про подальші дії.

На етапі розгляду заявки може знадобитися докладне пояснення причин погіршення платоспроможності.

Зразок заяви на реструктуризацію кредиту із зазначенням причини неплатоспроможності

Завантажити зразок заяви можна за цим посиланням.

Реструктуризація як процедура банкрутства

Якщо банк відмовить у перегляді умов договору, позичальник збереже у себе право ініціювати процедуру банкрутства з наступною реструктуризацією заборгованості через суд. Див. Федеральний закон№127-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)».

Відповідно до чинного законодавства, реструктуризація боргу при банкрутстві виконується лише після залучення кваліфікованого експерта – фінансового керуючого. Який має розробити план дій, орієнтованих відновлення платоспроможності і виконання позичальником зобов'язань.

З кожним роком ця процедура стає популярнішою. Згідно зі звітом, опублікованим на сайті «Федресурсу», за 2019 рік суди визнали банкрутами близько 69 тис. російських громадян, а всього з 2015 року понад 163 тис. Проте кредиторам за підсумками року вдалося повернути лише 3.5% заборгованостей. Було ініційовано процедур у сумі ~225.6 млрд рублів, їх повернуто лише ~8 млрд.

Особливості реструктуризації боргів через банкрутство:

Не потрібний дозвіл кредитора на перегляд умов проблемного договору. Слід розуміти, новий порядок погашення заборгованості при реструктуризації боргу через процедуру банкрутства затверджується не кредитором, а судом. Саме суд змінює термін погашення заборгованості та встановлює нові правила виконання боргових зобов'язань.

Щоб суд розглянув заяву на набуття статусу банкрута, боржник повинен мати стабільний дохід, сума якого є достатньою для виконання зобов'язань протягом 36 місяців. Якщо суми недостатньо, фінансовий управитель має право ініціювати процедуру реалізації майна банкрута. Виходячи із цих умов, розраховуватимуться нові умови виплати боргу.

Також боржник не повинен мати судимості за економічні злочини та бути визнаним банкрутом за останні 5 років.

На банківські рахунки, вклади та депозити накладається арешт, але боржник гарантовано отримує частину власного заробітку у розмірі прожиткового мінімуму та необхідні кошти на утримання утриманців.

Фінансовий керуючий відкриває спеціальний рахунок, куди надходить заробітня платабанкрута, гроші від продажу його майна тощо. З цього рахунку йде оплата судових витрат, послуг керівника та інших фахівців, виплата заборгованості по кредиту.

Автоматично надаються обов'язкові кредитні канікули терміном до чотирьох місяців, під час яких боржник зобов'язаний здійснювати будь-які платежі. Це дозволяє відновити платоспроможність.

Боржник офіційно одержує захист від дій колекторів. Припиняється процес примусового стягнення заборгованості та судовими приставами. Вимоги, що надходять банкруту, розглядаються фінансовим керуючим.

Робота фінансового керуючого оплачується. Вартість послуг від 25000 рублів.

Можлива тимчасова заборона на виїзд із країни.

Плюси та мінуси реструктуризації

Боржник отримує можливість покращити фінансове становище, а кредитна організаціязнижує ризик виникнення безнадійних заборгованостей.

Переваги:

• Відновлення платоспроможності позичальника. Грамотне коригування умов договору дозволить знизити рівень платіжного навантаження;
• Ймовірність часткового чи повного списання нарахованих відсотків та штрафів за несвоєчасне повернення;
• Виключається процедура примусового стягнення боргу;
• Збереження позитивної кредитної історії (тільки у разі, якщо не ініціюється процедура банкрутства).

Поряд із плюсами, є й мінуси. Перш ніж скористатися послугою, слід ознайомитись з можливими ризиками та труднощами, з якими може зіткнутися боржник.

Недоліки:

• Загальна переплата кредиту збільшується після пролонгації початкового терміну кредитування;
• Знижується можливість схвалення заявки на реструктуризацію у разі низького доходу;
• Проблеми із оформленням нових кредитів;
• Відсутність опції рефінансування (об'єднання) кількох проблемних заборгованостей.

Підбиваємо підсумок

Безперечною перевагою реструктуризації для позичальника є скорочення суми щомісячного платежу та відновлення платоспроможності. Але така процедура призводить до суттєвої загальної переплати за кредитом.

Наведемо простий приклад:

У вас кредит 500000 ₽, термін виплати 36 місяців (3 роки), ставка 15% річних. Ануїтетний (фіксований) щомісячний платіж у цьому випадку становить 17 333 ₽, а загальна переплата за кредитом 123 976 ₽ (тобто ви віддасте 623 976 ₽).

Тепер збільшимо термін повернення до 60 місяців (5 років), залишивши колишню суму та річну ставку. Отримуємо платіж 11 895 ₽ на місяць, що суттєво нижче, проте загальна переплата вже 213 698 ₽. Робіть висновки!

Крім очевидного прибутку для банків відновлення платоспроможності позичальника необхідно ось чому. Якщо пояснити простими словами, то відповідно до вимог ЦБ РФ банки повинні мати резерв під прострочені та знецінені кредити. Цей резерв формується за рахунок власного прибутку банку. Отже, що більше прострочених і знецінених кредитів у кредитному портфелі банку, тим більше сума резерву і відповідно залишається менше вільних оборотних коштів, здатних приносити прибуток.